Achat de voiture : mieux vaut-il prendre un crédit ou utiliser son épargne ?
Vous allez acheter votre nouvelle voiture, vaut-il mieux prendre un crédit ou puiser dans vos placements épargne ? Surprise garantie, vous verrez que l’on ne vous dit pas toujours tout !
(Article mis à jour le 17/09/2011, par Denis Lapalus)
Les taux remontent ! Les taux de crédit sont à la hausse, tout comme les taux de l’épargne du reste... Bien souvent, lors d’un achat important, tel qu’une voiture, la question revient sur le tapis : Vaut-il mieux que j’utilise mon épargne ou je prenne un crédit à la consommation ?
Achat à crédit ou utiliser son épargne : les vendeurs poussent forcèment le crédit !
Vous projetez d’acheter une nouvelle voiture, une cuisine, ou de nouveaux meubles. La question du financement de votre nouvel achat est toujours posé par le vendeur... et pour cause. Ils ont tout intérêt à vendre un crédit pour le financement de votre achat : une commission est à la clé.
Achat d’une voiture à crédit, quand le vendeur automobile se transforme en conseiller financier... la vitesse n’est pas toujours contrôlée !
Prenons un exemple d’achat : le financement de votre prochaine voiture.
Le vendeur automobile tentera probablement de vous convaincre, par une démonstration chiffrée à l’appui, que prendre un crédit pour le financement de sa voiture est une bonne opération financière :
Un argumentaire commercial souvent trompeur ! : Mr le client, votre épargne de 15 000 € vous rapporte 1 396 € sur 4 ans à 2,25% (Livret A par exemple), cependant mon crédit de 15 000 € sur 4 ans à 2,5% ne vous coûtera que 778 €, mieux vaut donc que vous gardiez votre épargne et preniez mon crédit ! Vous faîtes ainsi une économie de plus de 600 € en prenant mon crédit !!!
Les chiffres donnés par le vendeur sont bien exacts, vous pouvez les refaire avec sa calculette, et pourtant le résultat de la comparaison des deux solutions est faux !
Evidemment, la majorité des vendeurs ne sont pas aussi directs et peu regardant sur les hypothèses de comparaison, car ce propos tenu comporte un raccourci grossier qui malheureusement peut induire en erreur le futur acheteur...
Un crédit dont le taux est supérieur au taux de rendement de l’épargne n’est forcément pas avantageux, le bon sens aura le mérite d’alerter l’épargnant... mais pourtant, les chiffres annoncés par le vendeur sont bels et bien exacts. Alors d’où vient l’erreur dans la démonstration du vendeur ?
Epargne ou Crédit : Une différence de taux, mais pas seulement !
D’emblée, les chiffres sont révélateurs, vous possédez une épargne qui vous rapporte 2,25% et le prêt que propose le concessionnaire est de 3% (rarement en dessous et généralement hors assurances), inévitablement le prêt présente un taux plus élevé et est donc logiquement plus coûteux. Vous percevez du 2,25% et vous payez du 3%, vous perdez donc 0,75% dans l’affaire... un bien mauvais "placement", alors que vous avez réussi péniblement à faire baisser le prix d’achat...pour rien.
Le vendeur peu scrupuleux, en tentant de comparer le coût du crédit par rapport au rendement de l’épargne commet une erreur grossière : il omet de dire l’évidence, qu’implicitement, en cas de crédit vous devrez le rembourser... et donc vous devez disposer d’une capacité d’épargne équivalente, c’est autant de moins value sur votre épargne, qu’il aura pris soin d’omettre, et donc de déduire dans son comparatif, laissant ainsi croire que le crédit peut être plus intéressant qu’utiliser votre épargne. La comparaison est donc biaisée.
La pire situation serait de puiser dans votre épargne pour rembourser le crédit...
En procédant ainsi et en incluant cette moins-value sur votre épargne restante, ou en épargnant l’équivalent du montant du remboursement du crédit, les chiffres trouvés correspondront alors au bon sens, en montrant que le crédit, est, dans la trés large majorité des cas la solution la plus défavorable.
Achat d’une voiture : Amalgame du terme "intérêt"
Posez vous cette question " Est ce que le prêt rapporte des intérêts ? "
Oui pour l’organisme qui vous prête l’argent ! Pour vous le prêt engendre des frais (assurance, remboursement), or l’épargne rapporte une plus-value !
Si vous utilisez votre épargne, vous économisez le coût du crédit. Si vous retirez de l’argent de vos supports d’épargne, c’est autant d’intérêts en moins (1 600 € en l’occurence dans notre exemple).
Ce vendeur omet l’effort d’epargne et les frais complémentaires qui remettent en question son raisonnement. Disons qu’il est spécialiste automobile mais pas vraiment conseiller financier !
Achat d’une voiture : chacun reste maître de son portefeuille
Pour relativiser, Le choix se fera plus en fonction de votre situation financière !
Le fait de souscrire un prêt auto vous permet de concrétiser rapidement vos envies ou vos besoins.
Parfois, la signature d’un prêt (minimum selon les organismes) , concède à l’acheteur la possibilité de protéger le véhicule par le biais de protections parfois très intéressantes (destruction et le vol, remboursement valeur neuve en plus de l’argus, garantie occasion constructeur complémentaire).
Conserver votre épargne de sécurité est judicieux et générateur d’intérêts.
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