Faut-il Acheter une maison cash ou a crédit??

Shani

Bonjour,
Tout est dans mon titre!
Je vais prochainement acheter une maison environ 400K€;
Je dispose de cette somme, mais j'ai fait une simulation:
1- acheter cash
Avec Capital depart de 1000€ + 800€/mois Epagne Assurence vie à 3,5% sur 16 ans = 208K€
Dans 16 ans, j'ai une maison d'une valeur de 550K€ ( si augmentation de 2%/an ) + 208K€
Total = 758000€ pour ma retraite.

2- acheter a crédit
Apporte de 200K€ + crédit de 150K€ à TEG 4,5%* + 50K€ en PTZ
* Crédit de 1100€ / mois pendant 16 ans: cout crédit = 60700€
* Epagne Assurence vie de 200K€ a 3,5% sur 16 ans = 350K€ - 60700€= 289300€
Dans 16 ans, j'ai une maison d'une valeur de 550K€ ( si augmentation de 2%/an ) + 289K€
Total = 839000€ pour ma retraite.

Conclusion 839K€-758K€= 81000€
Gagnant a acheter a crédit et de plus : disponibilité d'un capital et assurance déce par le crédit pour le remboursement.

Voila, je pense que mes calcules sont juste et que je n'ai rien oublier.
Si vous avez des commentaires...

Elmago · Posté le: 24/02/2011 10:49 par **Elmago** Sujet du message:

Bonjour,

Je pense qu'il y a un biais dans votre raisonnement : les montants d'épargne et de remboursements d'emprunt mensuels ne sont pas les mêmes.
Or, sur 16 ans, cela peut faire une grosse différence.
Ainsi, en reprenant vos calculs, en achat cash, si vous épargnez 1100€/mois, au bout des 16 ans d'assurance vie à 3.5% (ce qui n'est pas garanti...), vous avez 280000€.
Ce qui s'approche de la somme obtenue en scénario 2.
D'autres confirmeront et apporteront peut-être plus de précisions sur ce genre de montage financier.

Shani · Posté le: 24/02/2011 11:51 par **Shani** Sujet du message:

Reprenons les Calcules pour le Cash:

1- acheter cash
Avec Capital depart de 1000€ +1100€/mois Epagne Assurence vie à 3,5% sur 16 ans = 285K€
Dans 16 ans, j'ai une maison d'une valeur de 550K€ ( si augmentation de 2%/an ) + 285K€
Total = 835000€ pour ma retraite.

Effectivement vous avez raison ( c'est pour ça que les Forum son formidable ) et pourtant j'ai été persuader de mon montage financier :
Cash = 835k€
Crédit = 839k€

Je pense ce montage financier est valable uniquement dans le cas ou le taux de crédit est vraiment très bas / à épargne.

lapalusd · Posté le: 25/02/2011 03:09 par **lapalusd** Sujet du message:

Bonjour,

Effectivement, de mon point de vue également, vous n'avez pas intérêt à emprunter, pour les raisons suivantes :

- Emprunter n'a jamais été un bon moyen pour gagner de l'argent, sauf dans quelques cas très spécifiques (défisc pour les propriétaires ayant déjà des rev. fonciers, taux d'inflation > taux de crédit, etc). En effet, il faudrait que l'écart entre les taux de rendement de l'épargne et du crédit soit réellement important pour que l'emprunt soit globalement financièrement intéressant, or cela ne peut être le cas, car ils sont tous indexés sur les mêmes taux de marché (taux longs obligataires),

- Un jeu risqué : Vous prenez une dette à taux fixe et connue d'avance, contre une estimation de rémunération d'épargne (assurance-vie en l'occurence), dont vous ne connaissez pas le taux = risque, cela peut bien tourner comme le contraire.

- Concernant l'argument du décès de l'emprunteur en cours de crédit, ils existent des assurances décès qui n'obligent pas ainsi à prendre un crédit (et donc payer jusqu'à plusieurs dizaines de milliers d'euros d'intérêts) juste pour compenser un évènement que le souscripteur lui-même ne souhaite pas voire arriver. Cet argument de prendre un crédit, en cas de décès le crédit est remboursé par l'assurance du prêt, est souvent utilisé par les banquiers pour vendre des crédits, pas toujours nécessaire, et c'est bien regrettable.

- Un argument pour acheter votre bien immobilier moins cher : en achetant cash, si vous êtes vraiment sûr de vous, vous pouvez faire jouer le fait d'acheter sans conditions suspensives sur le bien (le fameux délai pour obtenir vos crédits), ainsi le vendeur pourrait être tenter de vous le céder en réduisant son prix de quelques milliers d'euros, sans quoi il prend le risque de se voir opposer une levée d'option d'achat pour refus de crédit, ils sont si faciles à obtenir... et pour financer 400 k€, ce n'est pas rien.

Maintenant, c'est bien à vous de voir...