remboursement anticipé partiel d'un credit in finé

tuemouches

bonjour a tous ,
j'ai contracté un credit immobilier pour ma résidence principale en in finé adossé à une assurance vie que j'avais ouvert un an auparavant, je voudrai savoir je pouvais rembourser partiellement au bout de quatre ans de vie de mon AV, (d'autant que ca ne me rapporte pas autant que ce que j'avais espéré ), et repartir sur un nouveau credit amortissable celui la , et englober dans le second credit un achat d'un bien immobilier en vue de la location.
montant credit :235000 AV:150000 + 30 000 euros d'epargne par ailleurs.
remboursement actuel : 510 euros (variable +2 -2 euribor 3 mois , il a baissé apres une belle montée tout de meme 1000 euros mensuel en 2008 de remboursement).
Est ce une bonne chose a faire ou dois je laisser aller jusqu'a son terme ?
merci de vos reponses

buffetophile · Posté le: 29/05/2009 22:47 par **buffetophile** Sujet du message:

il est difficile de répondre OUI ou NON aussi simplement à un telle question....

cette question je me la suis posée aussi pour un montage similaire ( crédit in fine pour un achat en besson en 2000).

la réponse me semble asssez simple si on a une rentée d'argent ou une AV suffisament importante , MAIS aussi en n'ayant pas une utilisation prévisible de cette épargne à moyen terme....
cette réponse est OUI : tu as tout interet à diminuer la valeur de ta dette et la laisser "mourrir" de sa belle mort ensuite par un crédit classique amortissable....

pour d'assez nombreuses raisons...
la première est qu'il n'est pas sain d'avoir des dettes importantes dans la situation instable où nous sommes....
la seconde est qu'avec un remboursement partiel d'in fine tu risques de te retrouver avec un amortissable et des mensualités possiblement inférieures ( je vis cette situation actuellement), ce qui du coup , augmente ta capacité mensuelle d'épargne....
la troisième est que les primes d'assurances sur les crédits in fine sont BEAUCOUP plus élevées que celles sur les crédits amortissables ( sur 20 ans ca compte)
la quatrième est que moins tu as de capital à rembourser plus ta capacité d'emprunt pour un autre projet sera importante ( vis à vis de la banque ).

bon courage
Buffeto

tuemouches · Posté le: 30/05/2009 05:04 par **tuemouches** Sujet du message:

merci Buffetophile pour votre réponse rapide
je suis d'accord avec le fait de reduire le montant de mon emprunt d'autant que ca va me couter une fortune si j'allais a terme ce qui n'a jamais été mon but.
en fait l'argent que j'ai sur l'av je n'en ai pas besoin vu que ca doit servir a rembourser mon credit in finé a terme. mais dois je attendre que mon AV arrive a son quatrième anniversaire , ou ca n'a aucun interet fiscalement avant ou apres ? et si je passe en amortissable vais je pouvoir déduire les interets d'emprunts ?
si je fais dans deux ans , ou serait il préférable de placer 15000 20 000 euros a court terme ailleurs que dans mon CEL , livret A ou mon AV , pour le moment venu basculer vers un amortissable .
merci encore de vos réponses et de votre patience

buffetophile · Posté le: 30/05/2009 12:01 par **buffetophile** Sujet du message:

encore pas mal de questions en une...

*"mais dois je attendre que mon AV arrive a son quatrième anniversaire , ou ca n'a aucun interet fiscalement avant ou apres ". bien sur que ca a un interet....il vaut mieux attendre apres la 4eme année . avant 4ans le PFL est à 35% , alors qu'apres 4ans il n'est que de 15%.

*"et si je passe en amortissable vais je pouvoir déduire les interets d'emprunts ? " que tu sois en amortissable ou en in fine ne change rien à la déductibilité si tu y avais droit . d'autre part cette déductibilité etant plafonnée , le plafond est vite atteint en in fine.

*"si je fais dans deux ans , ou serait il préférable de placer 15000 20 000 euros a court terme ailleurs que dans mon CEL , livret A ou mon AV ," si tu es satisfait de ton AV ( peu de frais de chargement et bon rendement) pourquoi ne pas l'abonder?

bon courage

Buffeto

tuemouches · Posté le: 30/05/2009 14:06 par **tuemouches** Sujet du message:

Oui , effectivement je pourrai abonder mon AV , mais y a des frais sur versements de l'ordre de 2% et en plus mon conseiller n'a pas fait un arbitrage en temps voulu et vu la conjoncture ces derniers mois j'ai perdu sur la partie risquée. d'ailleurs faut que je lui retire encore les oreilles a ce sujet la .
je pense que je vais attendre les 4 ans de mon AV et renegocier un remboursement partiel et finir en amortissable en esperant que les taux ne soient pas trop remonter d'ici la .
merci pour vos conseils Buffetophile , si y en a d'autre suis preneur.