BforBank dégaine un livret à 3,10 % sur 12 mois et propose mieux que les comptes à terme

Livret Bfor+ à 3,10 % pendant 12 mois : mieux rémunéré que les meilleurs comptes à terme sur un an

Voilà une offre qui devrait attirer l’attention des épargnants disposant de liquidités. BforBank va relever le taux promotionnel de son Livret Bfor+ à 3,10 % brut pendant 12 mois, dans la limite de 200 000 euros de versements. Une durée de douze mois suffisamment longue pour permettre une comparaison directe avec les comptes à terme de même durée. Et c’est là que l’offre devient intéressante : avec 3,10 %, le Livret Bfor+ servirait un taux supérieur à ceux des comptes à terme les plus rémunérateurs actuellement proposés sur douze mois, alors même que l’argent placé sur un livret reste disponible.

3,10 % pendant 12 mois, jusqu’à 200 000 euros

La nouvelle offre BforBank portera donc sur un taux annuel brut de 3,10 % pendant douze mois, applicable dans la limite de 200 000 euros. À l’issue de cette période promotionnelle, ou pour la fraction dépassant le plafond prévu par l’offre, c’est le taux standard du Livret Bfor+ qui reprend ses droits. Celui-ci est actuellement fixé à seulement 1,20 % brut et peut être modifié par BforBank. Le taux promotionnel est donc réellement ce qui fait l’intérêt de l’offre.

Plus rémunérateur qu’un compte à terme sur 12 mois

La comparaison avec les comptes à terme est inhabituelle. En principe, l’épargnant accepte d’immobiliser son argent sur un CAT en contrepartie d’un taux plus élevé que celui d’un livret bancaire. Ici, la situation est inversée. Swaive propose actuellement un compte à terme sur 12 mois rémunéré à 2,90 % brut. Le montant minimum est de 10 000 euros pour cette durée et les fonds peuvent être récupérés avant l’échéance avec un préavis de 32 jours, mais un retrait anticipé peut modifier la rémunération. Le Livret Bfor+ ferait donc 0,20 point de mieux, sans imposer de blocage des fonds. Klarna propose également des solutions d’épargne aux épargnants français ; le taux de 3 % sur douze mois communiqué pour son compte à terme reste lui aussi inférieur de 0,10 point au nouveau taux promotionnel de BforBank. Klarna Bank AB reste toutefois un établissement bancaire suédois : il ne s’agit donc pas d’un dépôt auprès d’une banque française.

Combien rapporte réellement le taux de 3,10 % ?

Sur douze mois pleins et en supposant que la totalité de la somme bénéficie du taux promotionnel pendant toute la période, 10 000 euros placés à 3,10 % produisent 310 euros d’intérêts bruts. À 2,90 %, le même capital rapporte 290 euros. L’avantage Bfor+ n’est donc que de 20 euros par tranche de 10 000 euros placés. Sur 100 000 euros, la différence atteint 200 euros bruts. Ce n’est pas spectaculaire. L’intérêt de l’offre vient davantage du cumul des deux caractéristiques : une rémunération légèrement supérieure et une épargne qui reste disponible.

Les montants indiqués correspondent aux intérêts bruts théoriques sur une année complète, hors effets éventuels des règles de calcul propres à chaque produit et à condition que le capital reste placé pendant toute la période considérée.

200 000 euros placés ? 6 200 euros d’intérêts bruts

Le plafond promotionnel de 200 000 euros est suffisamment élevé pour intéresser les épargnants disposant d’importantes liquidités, même si placer une telle somme sur un seul établissement mérite de regarder attentivement la garantie des dépôts. À 3,10 %, 200 000 euros produiraient théoriquement 6 200 euros d’intérêts bruts sur douze mois, contre 5 800 euros à 2,90 %. L’écart atteint donc 400 euros bruts. Mais la garantie des dépôts bancaires est généralement plafonnée à 100 000 euros par déposant et par établissement. Le plafond commercial de l’offre et le plafond de protection des dépôts sont deux choses bien différentes.

Livret et compte à terme : la disponibilité fait la différence

C’est finalement moins l’écart de 0,20 point avec Swaive que la disponibilité de l’argent qui donne au Livret Bfor+ son principal avantage. Un compte à terme est conçu pour conserver une somme pendant une durée déterminée. Swaive précise ainsi que son CAT 12 mois est rémunéré à 2,90 %, que les intérêts sont garantis dès la souscription et que les fonds peuvent être récupérés avec un préavis de 32 jours. Avec un livret, les versements et retraits restent libres. Pour une épargne d’attente, un apport immobilier ou des liquidités dont la date d’utilisation n’est pas précisément connue, cette souplesse compte parfois davantage que quelques dixièmes de point de rendement. Toutefois, afin de bénéficier du taux boosté, il est nécessaire que l’argent déposé reste placé au moins 12 mois, soit toute la durée d’application du taux boosté.

Attention, 3,10 % brut n’est pas 3,10 % net

Le Livret Bfor+ n’est évidemment pas un Livret A. Ses intérêts sont fiscalisés. BforBank le rappelle d’ailleurs pour son livret bancaire. Il en va de même des intérêts d’un compte à terme. La comparaison entre Bfor+, Swaive et Klarna doit donc être effectuée sur une base fiscale comparable selon la situation de l’épargnant. Le tableau ci-dessus présente volontairement les intérêts bruts, ce qui permet de comparer directement les taux annoncés sans présumer du régime fiscal personnel de chacun.