La hausse des tarifs des mutuelles est de +5,3% en 2025 pour les particuliers et +7,3% pour les salariés. Comment réduite le coût de son assurance santé ?
samedi 12 avril 2025, par FranceTransactions.com
Les prix des mutuelles ont augmenté de 40 % depuis 2018, poussant certains ménages à y renoncer. La hausse des tarifs des mutuelles atteindra 5,3% en 2025 pour les particuliers et 7,3% pour les salariés. Les dépenses de santé ne cessent d’augmenter et ont doublé en 20 ans, selon la Mutualité Française.
L’augmentation constante des cotisations
Les seniors français font face à une réalité financière de plus en plus préoccupante : l’augmentation continue des tarifs des complémentaires santé. Cette hausse, qui dépasse régulièrement l’inflation, pèse lourdement sur le budget des retraités dont les revenus sont souvent fixes. En 2024, les tarifs des mutuelles ont augmenté en moyenne de +7% et en 2025 la hausse dépasse encore les +6%. C’est intenable pour bon nombre d’assurés, notamment parmi les seniors.
Hausses des tarifs des mutuelles santé
Historique des hausses moyennes des mutuelles santé (contrats individuels)
| Années | Hausses moyennes tarifs mutuelles santé (*) |
|---|---|
| 2025 | +6.3% |
| 2024 | +8.1% |
| 2023 | +4.7% |
| 2022 | +3.4% |
| Source données : Mutualité Française. (*) : hausses moyennes des contrats individuels de mutuelle santé. | |
Augmentation de +8,1% en 2024 : En 2024, l’augmentation des tarifs des mutuelles avait été décriée par un rapport sénatorial. Les sénateurs avaient estimé que la hausse des tarifs des complémentaires santé devait se situer entre "4,5%" et "6,5%". Ils avaient comparé leur estimation avec la direction de la Sécurité sociale du ministère de la Santé. Cette dernière était quasi similaire : "5 à 7%", selon le rapport des sénateurs. Or, la Mutualité Française avait acté une augmentation de 8,1% en 2024.
Cette situation s’explique par plusieurs facteurs. D’abord, l’allongement de l’espérance de vie entraîne mécaniquement une augmentation des soins de santé chez les personnes âgées. De plus, les avancées médicales, bien que bénéfiques, engendrent des coûts supplémentaires que les mutuelles répercutent sur leurs adhérents. Enfin, le désengagement progressif de l’Assurance Maladie sur certains postes de dépenses transfère une part croissante des remboursements vers les complémentaires santé.
Pour les seniors, cette situation est particulièrement injuste : alors que leurs besoins en soins augmentent avec l’âge, ils font face à des tarifs qui peuvent parfois doubler, voire tripler par rapport à ceux proposés aux personnes plus jeunes. Cette discrimination tarifaire liée à l’âge, bien que légale, place de nombreux retraités dans une situation difficile, les contraignant parfois à renoncer à une couverture optimale.
Des solutions pour réduire le coût de sa mutuelle santé
Face à cette situation, plusieurs stratégies peuvent être envisagées pour alléger le poids financier des complémentaires santé.
- Comparer régulièrement les offres du marché : La première démarche, essentielle mais souvent négligée, consiste à comparer systématiquement les offres disponibles. De nombreux seniors restent fidèles à leur mutuelle pendant des années, sans réaliser que cette loyauté leur coûte parfois très cher. Les comparateurs en ligne permettent d’obtenir rapidement une vision globale des tarifs pratiqués pour des garanties équivalentes. Il est recommandé de faire cet exercice au moins tous les deux ans, idéalement avant chaque renouvellement de contrat.
- Adapter les garanties à ses besoins réels : Une analyse précise de ses besoins de santé permet souvent de réaliser des économies substantielles. De nombreux seniors souscrivent à des contrats "sur-dimensionnés" incluant des garanties qu’ils n’utilisent jamais. Par exemple, si vous avez déjà réalisé tous vos travaux dentaires importants, il peut être judicieux de réduire le niveau de couverture dans ce domaine. De même, certains postes comme l’ostéopathie ou la médecine douce peuvent être superflus si vous n’y recourez pas régulièrement.
- Opter pour une mutuelle seniors spécialisée : Certains organismes se sont spécialisés dans les offres destinées aux personnes âgées, proposant des formules qui correspondent mieux à leurs besoins spécifiques, souvent à des tarifs plus avantageux. Ces mutuelles seniors concentrent leurs garanties sur les postes les plus sollicités par cette tranche d’âge (optique, audioprothèses, hospitalisation) tout en limitant les couvertures moins pertinentes.
- Souscrire à une mutuelle communale ou départementale : De plus en plus de communes et de départements négocient des contrats collectifs pour leurs administrés. Ces mutuelles communales ou départementales permettent d’obtenir des tarifs préférentiels grâce à l’effet de groupe. Les économies réalisées peuvent atteindre 15 à 30% par rapport à un contrat individuel équivalent. Se renseigner auprès de sa mairie peut donc s’avérer très avantageux.
- Bénéficier des dispositifs d’aide existants : Plusieurs dispositifs peuvent aider les seniors aux revenus modestes :
- La Complémentaire Santé Solidaire (CSS) : accessible sous conditions de ressources, elle offre une prise en charge totale ou partielle de la complémentaire santé.
- L’Aide à la Complémentaire Santé (ACS) : bien qu’intégrée à la CSS depuis 2019, certains dispositifs similaires existent encore au niveau local.
- Les aides des caisses de retraite : certaines proposent des subventions pour financer une partie de la mutuelle.
- Jouer sur les franchises et le niveau de remboursement : Accepter une franchise plus élevée ou un niveau de remboursement légèrement inférieur peut significativement réduire le montant des cotisations mensuelles. Cette stratégie est particulièrement pertinente pour les seniors en bonne santé qui consultent peu.
- Négocier directement avec sa mutuelle actuelle : Avant de changer d’organisme, il est souvent judicieux de négocier avec sa mutuelle actuelle. En mentionnant des offres concurrentes plus avantageuses, il est parfois possible d’obtenir une révision tarifaire ou des garanties supplémentaires sans augmentation de prix.
Conclusion
Face à l’augmentation continue des tarifs des mutuelles santé, les seniors disposent de plusieurs leviers d’action pour préserver leur pouvoir d’achat sans sacrifier leur couverture médicale. La clé réside dans une démarche proactive : s’informer, comparer, adapter et, si nécessaire, changer d’organisme. Les économies potentielles, pouvant atteindre plusieurs centaines d’euros par an, justifient amplement le temps consacré à cette optimisation.
À plus long terme, cette problématique soulève des questions essentielles sur notre système de protection sociale et la place accordée aux seniors. Une réflexion collective s’impose pour garantir un accès équitable aux soins, indépendamment de l’âge et des ressources financières.
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