Conseils assurance-vie
Bonus de rendement 2016
Les bonus de rendement sont des offres soumises à conditions permettant d’obtenir une performance supplémentaire sur le fonds euros d’un contrat d’assurance-vie. Mais attention, des conditions (...)
Guide épargne
Fonds euros 2015 : ces bonus de rendement, un bon plan ?
Publié le par FranceTransactions.com , mis à jour le
Bizarrement, les fonds en euros les plus performants du marché ne proposent pas de bonus de rendement supplémentaire (sic)... Seuls les fonds en euros les plus médiocres usent de cet artifice pour tenter d’être moins en bas de classement lors de la publication annuelle des performances. Bien tenté, mais les épargnants ne sont pas dupes.
Des fonds en euros moribonds, assortis de bonus de rendement, le bon plan, pour qui ?
Ils sont de plus en plus d’assureurs à tenter de sauver les apparences. Les rendements de leurs fonds en euros parmi les plus bas du marché. Leur astuce pour tenter de redorer leur blason est simple : offrir, sous conditions de versement en unités de compte à risques, des bonus de rendements sur leurs fonds euros. Ainsi, ils pourront afficher fièrement des rendements dans la moyenne du marché, tout au plus...
Aviva, Allianz, Axa, Gan Patrimoine, SwissLife... Tous ces assureurs pratiquent la technique de l’appât au rendement sur le fonds euros, moyennant des conditions de versement sur les unités de compte, totalement contraire au souhait des épargnants.
Leur argumentation est simple : vous souhaitez de meilleurs rendements ? Placez donc sur des unités de compte, nous boosterons le rendement de votre fonds euros. Averse aux risques ? Choisissez donc des unités de compte peu exposées aux marchés financiers. Au global, vous serez gagnant... Ou pas.
- Un seul gagnant avec certitude : l’assureur !
Globalement, le grand gagnant reste l’assureur. Les unités de compte sont évidemment bien plus rémunératrices que les fonds euros. Souvent les frais de gestion sont plus élevés sur les UC, sans évoquer les différentes strates de frais internes au fonds, dont les épargnants n’ont même pas connaissance.
| Assurances Vie | Bonus 2015 proposés et conditions | Derniers rendements publiés, hors bonus (7) | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Bonus (1) | Flux financiers concernés(2) | % du contrat en Unités de Compte | Montant total du contrat | ||||
| % min UC(3) | % max UC(4) | Capital Min.(5) | Capital Max.(6) | ||||
 Ideavie ALLIANZ |
+0.300 % | Nouveau versement |
30% | 45% | 0€ | 5 000 000€ | 0.900% Brut PS 0,75% Net PS |
| +0.600 % | Nouveau versement |
45% | 100% | 0€ | 5 000 000€ | ||
 Yearling Access ALLIANZ YEARLING |
+0.300 % | Nouveau versement |
30% | 45% | 0€ | 5 000 000€ | 0.900% Brut PS 0,75% Net PS |
| +0.600 % | Nouveau versement |
45% | 100% | 0€ | 5 000 000€ | ||
 Idealis ALLIANZ |
+0.300 % | Nouveau versement |
30% | 45% | 0€ | 5 000 000€ | 0.900% Brut PS 0,75% Net PS |
| +0.600 % | Nouveau versement |
45% | 100% | 0€ | 5 000 000€ | ||
 Abeille Selection Int ABEILLE ACTIF GARANTI |
+0.400 % | Nouveau versement |
30% | 100% | 30 000€ | 5 000 000€ | 2.960% Brut PS 2,45% Net PS |
| +0.700 % | Nouveau versement |
50% | 100% | 30 000€ | 5 000 000€ | ||
 Abeille Selection International 3 ABEILLE ACTIF GARANTI |
+0.400 % | Nouveau versement |
30% | 100% | 30 000€ | 5 000 000€ | 2.960% Brut PS 2,45% Net PS |
| +0.700 % | Nouveau versement |
50% | 100% | 30 000€ | 5 000 000€ | ||
 Evolution Vie ABEILLE ACTIF GARANTI300 € offerts, sous conditions. |
+0.400 % | Nouveau versement |
30% | 100% | 30 000€ | 5 000 000€ | 1.610% Brut PS 1,33% Net PS |
| +0.700 % | Nouveau versement |
50% | 100% | 30 000€ | 5 000 000€ | ||
| x 0.350 | Nouveau versement |
50% | 100% | 20 000€ | 5 000 000€ | ||
| x 0.350 | Arbitrage |
50% | 100% | 5 000€ | 5 000 000€ | ||
|
Aviva SelectiValeurs ABEILLE ACTIF GARANTI |
+0.400 % | Nouveau versement |
30% | 100% | 30 000€ | 5 000 000€ | 2.960% Brut PS 2,45% Net PS |
| +0.700 % | Nouveau versement |
50% | 100% | 30 000€ | 5 000 000€ | ||
 GAN Patrimoine Evolution GAN PATRIMOINE EVOLUTION |
+0.200 % | Nouveau versement |
10% | 20% | 0€ | 5 000 000€ | 1.300% Brut PS 1,08% Net PS |
| +0.400 % | Nouveau versement |
20% | 30% | 0€ | 5 000 000€ | ||
| +0.600 % | Nouveau versement |
30% | 40% | 0€ | 5 000 000€ | ||
| +0.800 % | Nouveau versement |
40% | 50% | 0€ | 5 000 000€ | ||
| +1.000 % | Nouveau versement |
50% | 100% | 0€ | 5 000 000€ | ||
 Modulation GAN PATRIMOINE STRATEGIES |
+0.200 % | Nouveau versement |
10% | 20% | 0€ | 5 000 000€ | 1.100% Brut PS 0,91% Net PS |
| +0.400 % | Nouveau versement |
20% | 30% | 0€ | 5 000 000€ | ||
| +0.600 % | Nouveau versement |
30% | 40% | 0€ | 5 000 000€ | ||
| +0.800 % | Nouveau versement |
40% | 50% | 0€ | 5 000 000€ | ||
| +1.000 % | Nouveau versement |
50% | 100% | 0€ | 5 000 000€ | ||
 MMA Multisupports MMA EURO |
+0.500 % | Nouveau versement |
20% | 100% | 50 000€ | 5 000 000€ | 1.400% Brut PS 1,16% Net PS |
 Patrimea Premium ORADEA VIE |
+0.200 % | Nouveau versement |
20% | 50% | 0€ | 5 000 000€ | 1.750% Brut PS 1,45% Net PS |
| +0.500 % | Nouveau versement |
50% | 100% | 0€ | 5 000 000€ | ||
 Altaprofits Titres@Vie DARJEELING |
+0.200 % | Capital investi sur le fonds euros | 20% | 40% | 0€ | 250 000€ | 1.700% Brut PS 1,41% Net PS |
| +0.400 % | Capital investi sur le fonds euros | 40% | 60% | 0€ | 250 000€ | ||
| +0.700 % | Capital investi sur le fonds euros | 60% | 100% | 0€ | 250 000€ | ||
| +0.400 % | Capital investi sur le fonds euros | 20% | 40% | 250 000€ | 5 000 000€ | ||
| +0.600 % | Capital investi sur le fonds euros | 40% | 60% | 250 000€ | 5 000 000€ | ||
| +0.900 % | Capital investi sur le fonds euros | 60% | 100% | 250 000€ | 5 000 000€ | ||
 Darjeeling DARJEELING |
+0.200 % | Nouveau versement |
20% | 40% | 0€ | 250 000€ | 1.700% Brut PS 1,41% Net PS |
| +0.400 % | Nouveau versement |
40% | 60% | 0€ | 250 000€ | ||
| +0.500 % | Nouveau versement |
60% | 100% | 0€ | 250 000€ | ||
| Liste des contrats triés par nom de l'assureur. (1) : Rendement en points de base à ajouter au rendement du fonds euros (exprimé en %), ou bonus calculé en fonction du rendement du fonds euros multiplié par le coefficient multiplicateur (exprimé sous forme de multiplication, par exemple : x 0.40, pour indiquer un bonus additionnel de 40% du rendement du fonds euros). (2) : Indique si le bonus de rendement est accessible via ou ou plusieurs nouveaux versements, ou s'il est accessible uniquement via un arbitrage, ou s'il est applicable à l'ensemble du capital placé sur le fonds euros concerné, pour les conditions indiquées (répartition de l'encours sur les unités de compte). Ce contast peut être effectué par trimestre, moyenné sur l'année (cas de Generali). (3) : Répartition minimale à effectuer du capital en unités de compte pour pouvoir prétendre au bonus de rendement. (4) : Répartition maximale à effectuer du capital en unités de compte pour pouvoir prétendre au bonus de rendement. (5) : Montant minimum du capital à verser ou arbitrer pour pouvoir prétendre au bonus de rendement. (5) : Montant maximum du capital pouvant prétendre au bonus de rendement. (7) : Dernier rendement, hors bonus, net des frais de gestion et bruts des prélèvements sociaux, et sur la ligne suivante, ce même rendement net des frais de gestion et net des prélèvements sociaux. | |||||||
Le plus dur est-il d’aller voir ailleurs ?
Pour bon nombre d’épargnants, le plus difficile c’est de lâcher leur contrat et d’admettre qu’il n’est plus compétitif. Savent-ils au moins qu’ils peuvent avoir plusieurs contrats ? Qu’ils peuvent effectuer des rachats partiels chaque année pour aller placer sur de meilleurs contrats ? Il faut croire que non. Car si les assureurs ressortent année après année leurs offres de bonus de rendement, c’est que cela fonctionne.
Opter pour des fonds euros performants sans bonus est bien plus sûr !
Pour les épargnants souhaitant trouver du rendement sur des placements sans risque, il suffit d’aller effectuer ses versements sur d’autres fonds euros que ceux-ci. C’est la loi du marché, ils ne sont pas performants, changeons d’enseignes. En effet, accepter de prendre des risques sur une partie de son capital pour obtenir un bonus de quelques points de base sur la partie sécuritaire, c’est une bien mauvaise stratégie. Autant opter pour un fonds euros performant, et placer la partie que l’on accepte de risquer sur les unités de compte à sa guise.
Epargnants ouverts à la prise de risque, pourquoi pas !
Pour les épargnants souhaitant, de toutes façons, sans l’existence de ce bonus, investir une partie de son capital sur les unités de compte, ce type de deal reste, dans ce cas, acceptable.
Sélection des 3 meilleures offres de souscription de contrats d'assurance-vie
| 🥇 1 |  |
Placement Direct Vie (SWISS LIFE ASSURANCE ET PATRIMOINE) Jusqu'à 500€ offerts pour 5.000€ versés. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| 🥈 2 |  |
Yomoni Vie (SURAVENIR) Jusqu'à 500€ offerts (sous conditions). | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| 🥉 3 | |
Evolution Vie (ABEILLE ASSURANCES) 300€ offerts pour 5.000€ versés. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| Les offres promotionnelles sont soumises à conditions. | |||
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