TOP 10 des meilleures assurances vie en 2023

Publié le mercredi 12 avril 2023 par Denis Lapalus

Pas de trophée ou autre artifice marketing, juste une sélection selon des critères précisés et argumentés, sans multiplication ubuesque de catégories. Une seule catégorie : l’assurance-vie. La critique est facile mais l’art est difficile. Déterminer le meilleur contrat d’assurance-vie sur 2023 n’a rien d’évident. Il s’agit d’un choix forcément arbitraire. Les fonds euros représentent encore 80% des encours en assurance-vie, malgré tous les efforts passés des assureurs pour pousser les épargnants vers les unités de compte. Paradoxe cruel, l’année 2022 aura montré que c’était une bien mauvaise idée que de prendre des risques pour tenter de contrer l’inflation. Depuis les assureurs ont fait volte-face et poussent désormais les épargnants vers les fonds euros. Se focaliser sur les unités de compte pour déterminer le meilleur contrat d’assurance-vie est donc une parti pris surprenant. Il convient de tenir compte de l’environnement actuel des marchés financiers (taux, actions, immobilier, etc.). Les taux d’intérêts devraient encore continuer de grimper. Cette anticipation d’un retour d’une inflation moins galopante est un pari sur les mois à venir. Les épargnants avertis ne faisant pas de paris, les meilleurs contrats d’assurance-vie en 2023 seront ceux qui ne font pas de promesses, mais servent des garantis. Ainsi, les fonds euros proposant les meilleurs garantis de performance sur 2023 sont à l’honneur pour cette année.

 TOP Assurance-vie 2023

TOP	Contrats assurance-vie	Note globale (sur 20)	Commentaires	Détails
🥇 1	CARAC Carac Épargne Patrimoine Assureur : CARAC 🅿	16.4 / 20	Le fonds euros CARAC a servi du 2.5% en 2023 (net des frais de gestion, brut des prélèvements sociaux et fiscaux), soit la 2e meilleure performance du marché, derrière le fonds euros Garance. Ce fonds euros CARAC un taux minimum garanti (TMG) de 3% sur 2023 (via une offre commerciale). Accessible sans frais sur versement, avec 500 euros seulement, les frais de gestion sont acceptables à 0.9%. Des frais sensiblement élevés, qui priveraient certainement ce contrat de la première place une année où les placements à risques en unités de compte seraient à favoriser selon notre analyse. La communication de la CARAC est réactive et transparente.	Détails
🥈 2	ASSURANCEVIE.COM Evolution Vie Assureur : ABEILLE ASSURANCES 🅿	16 / 20	Assuré par Abeille Assurances (assureur du contrat AFER), le fonds euros de ce contrat a servi jusqu'à 3.22 % en 2022, avec le bonus de rendement (1.61 % sans bonus). Sur 2023, l'offre de bonus de rendement vise à multiplier par 2 le rendement servi, ce qui pourrait laisser entrevoir un taux de rendement proche des 4%. Les frais de gestion sont de 0.6%, acceptables. Des opportunités de placements sur des supports immobiliers sont régulièrement proposées.	Détails
🥉 3	MIF Compte Epargne Libre Avenir Multisupport Assureur : MIF 🅿	15.5 / 20	Le fonds euros MIF a servi du 2.2% en 2023 (brut des prélèvements sociaux et fiscaux), soit une des meilleures performance du marché. Accessible sans frais sur versement, avec 500 euros seulement, les frais de gestion sont acceptables à 0.6%. La communication est transparente, les performances négatives de la gestion pilotée en 2022 ne sont pas dissimulées.	Détails
4	BOURSORAMA BANQUE Boursorama vie Assureur : GENERALI VIE	15.3 / 20	Le fonds en euros EURO EXCLUSIF est attractif sur contrat Boursorama Vie, le rendement servi en 2022 était de 2.3% (brut des prélèvements sociaux et fiscaux), figurant parmi les meilleures performances du marché (6e), tout en étant sans aucune obligation d'investissements sur des unités de compte. Ce contrat propose au moins un produit structuré avec une garantie de capital à l'échéance. La communication manque sans doute de transparence, les performances négatives en gestion pilotée en 2022 ne sont pas accessibles facilement.	Détails
5	EPARGNISSIMO Croissance Avenir Assureur : SURAVENIR 🅿	15.1 / 20	L'offre de bonus de rendement se retrouve également sur ce contrat assuré par Suravenir. Le fonds Opportunités 2 permettant de bénéficier d'un bonus de rendement sur 2023 et 2024 (sous conditions), tout comme d'une possibilité de placer à 100% sur ce fonds euros, de façon temporaire. Les frais de gestion sont à 0.6%, acceptables. Ce contrat est orienté ETF de par son offre financière variée sur cette thématique. Les conseils financiers prodigués par le courtier Epargnissimo sont plébiscités par les épargnants.	Détails
6	PATRIMEA Patrimea Premium Assureur : ORADEA VIE 🅿	14.6 / 20	Contrat le plus haut de gamme de notre sélection, le ticket d'entrée étant de 50.000€. Le fonds euros bénéficie d'un bonus conséquent, le taux servi en 2022 étant de 3.04% avec bonus (1.9% sans). Plébiscité par les épargnants pour la possibilité de placer à 100% sur le fonds euros lorsque les nuages arrivent sur les marchés financiers. Les supports immobiliers sont nombreux, la communication et les conseils formulés par Patrimea sont de qualité.	Détails
7	PLACEMENT DIRECT Placement Direct Vie Assureur : SWISS LIFE ASSURANCE ET PATRIMOINE 🅿	14.5 / 20	Le fonds euros équipant ce contrat a affiché le rendement le plus élevé du marché, 3.25 % (net des frais de gestion, brut des prélèvements sociaux et fiscaux), mais avec des conditions d'application de bonus exigeantes (répartition du capital supérieure à 50% en unités de compte et plus de 250.000 euros d'encours). Toutefois des offres intermédiaires de bonus permettent à la majorité des épargnants de booster le rendement relativement faible du fonds euros, sans bonus (1.7% en 2022). Le courtier Placement-direct est également force de conseils et la communication est claire et sans dissimulation des contre-performances.	Détails
8	LINXEA LinXea Spirit 2 Assureur : SPIRICA 🅿	14.1 / 20	Le fonds euros Euro Nouvelle Génération Spirica a servi un rendement de 2.3% en 2022. Certes ce fonds euros ne permet pas d'être investi à hauteur de 100% directement. Les frais de gestion du contrat sont élevés sur ce fonds euros (2%) du fait du capital garanti à 98%. Ce contrat est donc à réserver aux épargnants souhaitant investir une partie minimale de 25% sur des unités de compte.	Détails
9	ALTAPROFITS Digital Vie Prime Assureur : SURAVENIR 🅿	14 / 20	La possibilité de verser à 100% sur le fonds euros Suravenir Opportunités 2 est un plus en ce début d'année 2023. Son rendement était de 2.10% en 2022 (net des frais de gestion, brut des prélèvements sociaux et fiscaux). Le bonus de rendement de +1% sur 2023 et 2024 en fait un support en euros figurant parmi ceux à privilégier en 2023. Ce fonds euros est garanti en capital à hauteur de 97%. Le contrat Digital Vie Prime est accessible à partir de 100€. Sans frais sur versement avec des frais de gestion de 0.6% sur les UC, il permettra aux épargnants souhaitant investir sur des supports ISR / ESG aisément. Cette orientation étant fortement marquée sur ce contrat.	Détails
10	GARANCE Garance Epargne Assureur : GARANCE	12.5 / 20	Seul contrat d'assurance-vie imposant encore des frais sur versement de notre classement, dommage, mais cela fait baisser fortement sa note globale. Ces frais sur versements incompressibles sont de 0.5% (après éventuelle négociation). Le fonds euros le plus performant du marché en 2022 (2.8%) et cela était le cas quelques années précédentes. Les frais de gestion sont acceptables (0.6%). Le mode de distribution de ce contrat impose de passer via le réseau de conseillers Garance. La version proposée via les CGP indépendants (GAIA Performance) n'est pas aussi attractive.	Détails
Sélection des meilleurs contrats d'assurance-vie 2023 selon le guide de l'épargne. Chacun des 4 critères sélectionnés pour l'année en cours est noté sur une échelle de 0 à 5. La somme de ces 4 notes donne la note globale sur 20.

 Trophée de pacotille ?

Pas de trophées de pacotille : Vous le savez, décerner des trophées, distinctions, médailles,... Concernant les contrats d’Assurance-Vie, les banques, etc. est un business juteux pour bon nombre de médias. D’où d’ailleurs certaines dérives et quelques manques de transparence (vente de droits d’image pour les trophées, contrats publicitaires, etc.). C’est pourquoi, la sélection des meilleurs contrats d’assurance-vie FranceTransactions.com n’est pas utilisable commercialement par les assureurs et/ou distributeurs dont les contrats d’assurance-vie sont mis en valeur sur cette publication. C’est uniquement selon ce principe qu’une sélection des meilleurs contrats d’assurance-vie devrait être envisagé.

 Une seule catégorie

Pas de multiplication ubuesque de catégories... Décerner les meilleurs contrats d’assurance-vie, cela ne revient pas non plus à multiplier les catégories et jouer à l’école des fans. Commercialement pour les partenaires de ces médias distribuant des distinctions, il est important de se limiter aux 3 premières places de chaque catégorie afin qu’une exploitation commerciale soit optimale. Certains médias récompensent plusieurs dizaines de contrats d’assurance-vie, s’agit-il vraiment d’une sélection ? En multipliant les catégories, parmi de façon totalement artificielle (via les réseaux de distribution, via l’ancienneté, etc.), une majorité des contrats du marché auraient alors été distingués. C’est ridicule et cela revient surtout à prendre les épargnants pour des gogos, et surtout en ne fâchant aucun partenaire commercial (publicitaire).

 Le meilleur contrat ?

Quels critères de sélection pour établir cette liste des meilleurs contrats d’assurance-vie 2023 ? Une sélection d’une dizaine de contrats parmi près de 390 contrats référencés sur notre site est forcément subjective. Croire le contraire, qu’une distinction attribuée à un contrat d’assurance-vie ne serait pas subjective, mais objective, est là encore faire preuve d’une grande naïveté. Le choix des critères de sélection est forcément arbitraire. Il n’existe pas de meilleur contrat d’assurance-vie dans l’absolu.

 Critères retenus pour 2023

Quels sont les critères retenus pour 2023 ? Si chaque année les critères de sélection sont les mêmes, c’est que la comparaison ne tient pas compte de la conjoncture actuelle. Cela revient à admettre que la comparaison n’est pas adaptée au contexte économique, aux taux d’intérêts, aux marchés financiers. Voici donc les critères retenus pour cette année 2023 :

• 1️⃣ 100% fonds euros possible : Tout d’abord, il convient impérativement de tenir compte du contexte de 2023. 80% de l’épargne placée en assurance-vie est positionnée sur les fonds euros. Sélectionner une majorité de contrats d’assurance-vie en 2023 ne permettant pas d’investir à 100% sur le fonds euros semble pour le moins ubuesque. Alors que tous les médias financiers titrent sur le retour en grâce des fonds euros, il serait pour le moins étrange de distinguer des contrats d’assurance-vie ne faisant pas la part belle aux fonds euros. Exit donc la majorité des contrats imposant une répartition minimale sur des unités de compte. Leur heure viendra peut-être en 2024, mais pour 2023, la prudence est de mise ! Le retour en force des produits de taux d’intérêts étant pour le moins évident. Il convient donc de privilégier les contrats d’assurance-vie permettant d’investir à 100% sur le fonds euros.
• 2️⃣ Rendement fonds euros 2022 : évidemment, les fonds euros moribonds doivent être évités et quand un des critères est de sélectionner des contrats permettant le 100% en fonds euros, ne pas tenir compte de la performance passée serait pour le moins surprenant. Toutefois, avec le changement de paradigme sur les taux d’intérêts de 2022, l’historique des performances des fonds euros sur 8 ans possède moins de sens. C’est pourquoi le rendement de 2022 seul est sans doute plus révélateur. Oui, les performances passées ne préjugent en rien de celles à venir. Justement. Aucune projection sur le futur n’est effectuée.
• 3️⃣ Communication régulière et transparente : Primordial pour les épargnants. Le contexte économique et financier est incertain. Nous sommes tous logés à la même enseigne et personne ne connaît l’avenir. Toutefois, certains distributeurs/assureurs jouent cartes sur table et d’autres ont tendance à "planquer la poussière sous le tapis". Exemple : les performances en gestion pilotée de 2022, catastrophiques, ne sont pas publiées pour une partie importante des contrats. L’astuce consistant à publier uniquement une moyenne des rendements des N dernières années. Cela veut simplement dire, à nos yeux, que la transparence n’existe pas réellement. Au contraire, certaines mutuelles/distributeurs affichent ces rendements négatifs, en expliquant la situation, les erreurs effectuées. En matière de finance, la confiance est primordiale.
• 4️⃣ Frais sur versement et frais de gestion : la faiblesse des frais de gestion est gage d’une performance plus élevée sur le long terme. En revanche, opter pour un contrat d’assurance-vie en lieu et place d’un autre pour 0.10% de frais de gestion semble relativement ridicule, et bien souvent , les publicités sur les contrats d’assurance-vie les "moins chers" du marché se basent sur ces faits. Pour rappel, le contrat le moins cher du marché ne facture aucuns frais sur versement et aucuns frais de gestion. Il n’en existe qu’un seul sur le marché en 2023 (CORUM LIFE).
  

  Frais des contrats d'assurance-vie

  Frais	Minimum	Moyenne	Médian	Maximum
  Frais sur versements (1)	0,00% (75 contrats avec frais sur versements (1) à 0,00%)	2,12%	2,00%	5,00%
  Frais de gestion sur fonds en euros	0,35% (6 contrats avec frais de gestion sur fonds en euros à 0,35%)	0,75%	0,70%	4,00%
  Frais de gestion sur unités de compte	0,00% (1 contrat avec frais de gestion sur unités de compte à 0,00%)	0,82%	0,80%	1,90%
  Frais sur arbitrage	0,00% (82 contrats avec frais sur arbitrage à 0,00%)	0,93%	0,50%	15,00%
  Frais sur rentes versées (arrérages)	0,00% (205 contrats avec frais sur rentes versées (arrérages) à 0,00%)	0,18%	0,00%	3,00%
  Le nombre de contrats d'assurance-vie étudiés est de 303, sur lesquels sont calculés ces frais moyens et médians. La ventilation des contrats s'établit ainsi : 32 contrats d'assurance-vie en euros (ne possédant donc aucuns frais de gestion en unités de compte) et 21 contrats multisupports ne proposant pas de fonds en euros (et donc aucuns frais de gestion sur le fonds en euros). Les contrats d'assurances PEA et PEA-PME, tout comme les contrats de capitalisation ne sont pas inclus dans ces calculs. (1) : les frais sur versements sont négociables, les calculs sont effectués sur les frais indiqués dans les conditions générales (il s'agit donc de frais sur versements maximum).

• 0% de frais sur versement  : C’est évident, un bon contrat d’assurance-vie en 2023 ne facture aucuns frais sur les versements. Une évidence, mais pourtant, certains médias n’hésitent pas à décerner leur distinctions à des contrats affichant encore des frais sur versements à plus de 2%. Consternant.
• Orientation sur les produits de taux d’intérêts : Avec la remontée des taux d’intérêts, certains produits retrouvent de l’attractivité. C’est le cas notamment des produits structurés permettant de bénéficier d’une garantie de capital à terme. Les contrats permettant cette possibilité de placer à capital garanti à l’échéance, avec un rendement plus élevé que sur les fonds euros sont à privilégier.
• Gestion pilotée ? Non, ce n’est pas un critère de sélection, tant l’année 2022 a montré que la piètre performance des gestions pilotées devrait conduire les épargnants à conserver une gestion libre de leur contrat.

Enfin, conformément à nos engagements de transparence, un indicateur 🅿 signale les contrats d’assurance-vie pour lesquels nous avons un partenariat en cours.

Sélection des 3 meilleures offres de souscription de contrats d'assurance-vie

🥇 1		Placement Direct Vie (SWISS LIFE ASSURANCE ET PATRIMOINE) Jusqu'à 500€ offerts pour 5.000€ versés.	👉 EN SAVOIR PLUS
🥈 2		Yomoni Vie (SURAVENIR) Jusqu'à 500€ offerts (sous conditions).	👉 EN SAVOIR PLUS
🥉 3		Evolution Vie (ABEILLE ASSURANCES) 300€ offerts pour 5.000€ versés.	👉 EN SAVOIR PLUS
Les offres promotionnelles sont soumises à conditions.