accelerer mon remboursement d'emprunt, bon calcul ?

Crédit immobilier : Epargner c'est également ne pas acheter trop cher l'argent pour financer son bien immobilier ! Discussion sur les prêts immobiliers.

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AdieuVeauVacheCochon
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accelerer mon remboursement d'emprunt, bon calcul ?

Messagepar AdieuVeauVacheCochon » 17/09/2009 13:08

bonjour,
j'ai fait ce rapide calcul chez moi :

j'ai un crédit immobilier en cours( encore 16,7ans). En augmentant de 300 euros/mois ma mensualité, je peux ramener la durée de remboursement à  11,7 ans et réduire le cout de mon crédit de 17300 euros au total...
11,7 ans, soit 139 moisx 300 euros = 41700 euros.
économie réalisée : 17300,

ce qui représente une "rentabilité" de + de 40% (17300/41700 )...

c'est simpliste comme calcul, mais n'est ce pas apres tout un excellent calcul ?

quel est le placement SUR de 41700 euros sur 12 ans rapporte 40% de la somme ?

Quel est votre avis ? merci

AdieuVeauVacheCochon
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precisions..

Messagepar AdieuVeauVacheCochon » 17/09/2009 14:00

quelques précisions sur l'emprunt dont je parle :

TEG fixe :4,03 % sur 20 ans.
mensualité de 990€/mois sur 20 ans contracté en 2006.
possiblilité d'augmenter de 30% soit 300 mes mensualité sans pénalité, et sans que cela ampute outre mesure ma capacité d'épargne.
j'ai 42 ans.
Coà»t total de mon crédit des 16,7 ans qui me reste a rembourser si je ne fais rien : 54000€
en augmentant mes mensualités de 300€/mois : durée emprunt ramené à  11,7 ans pour un cout total de :37000 €...

d'oà» les 17000 € d'économie sur 12 ans...

l'avantage premier que j'y voie : l'échéance de 12 ans me permet d'eteindre ma dette au moment ou mes enfants commence des études superieures ( peut etre..) +logement etc etc..

merci de vos avis.

24heures
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Messagepar 24heures » 17/09/2009 23:36

Pour moi il faut plutot comparer l'économie réalisée avec ce que rapporterait l'épargne de 300 € par mois sur la période donnée, avec capitalisation des intérêts.

Quoi qu'il en soit, je fais partie de ceux qui sont persuadés qu'il est toujours mieux de rembourser le moins possible, et donc le moins longtemps possible...

Parant Patrimoine
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Messagepar Parant Patrimoine » 18/09/2009 22:06

Bonjour,

Si vous rembourser 300 € de plus par mois pendant 11.7 ans vous aurez remboursé votre crédit, sinon il vous restera 52 700 € à  rembourser dans 11.7 ans et vous aurez placer 300 € sur 11.7 ans qui vous auront rapporté 52 800 € si le rendement est de 4%, donc l'opération sera presque nulle.

Autrement dit, si vous croyez que vous pouvez avoir un rendement supérieur à  4% pendant 11.7 ans, cela ne vaut pas le cout de rembourser 300 € de plus sur votre prêt.
Sur un horizon de placement à  11.7 ans, des solutions existent pour dépasser les 4% de rendement annuel pour peu d'accepter un très faible risque.

Bien cordialement,

Olivier PARANT
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vanessa
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Messagepar vanessa » 19/09/2009 08:52

Bonjour,

Vous payez d'un côté avec certitude du 4,03%, vous pourrez éventuellement percevoir de l'autre un rendement, dont personne ne peut connaître le rendement sur la période.

Bien évidemment, pour moi, vous avez à  rembourser le crédit au plus vite, et donc d'augmenter les remboursements. Tout simplement car il est impossible de trouver un placement net et garanti qui vous assure un rendement supérieur au taux de votre crédit. Ce dernier lui ne va pas bouger dans les 16 années à  venir, le placement que vous pourriez faire avec les 300 €, vous n'en savez rien et personne ne pourra vous signer noir sur blanc un rendement mininum net supérieur à  4,10% dans le futur sur plus de 10 ans ! (et surtout sans aucun risque de perte de capital...)

D'ailleurs, si les taux venaient à  remonter fortement, rien ne vous interdit de changer de fusil d'épaule au cours de ces 10 années, et de réduire vos remboursements pour mettre en place une épargne garantie, encore faudra-t-il que le jeu en vaille vraiment la chandelle.

L'adage est [i]Qui paie ses dettes s'enrichit ![/i] et c'est toujours vrai, dans tous les cas de figure.

AdieuVeauVacheCochon
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merci de vos reponses

Messagepar AdieuVeauVacheCochon » 21/09/2009 11:32

vos avis permettent de poser les choix clairement.

24heures
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Messagepar 24heures » 21/09/2009 14:19

Pour être exhaustif, il vous faut aussi prendre en compte, dans la simulation d'un raccourcissement de crédit, le gain réalisé sur l'assurance Décès Invalidité.