Assurance vie

Discussion générale sur le placement épargne assurance vie. Questions/réponses sur un contrat type d'assurance vie, les options possibles...

Modérateurs : FranceTransactions, 24heures

jacques82
Messages : 48
Enregistré le : 07/04/2009 14:01

Assurance vie

Messagepar jacques82 » 07/04/2009 14:41

Bonjour,
Je cherche un conseil pour souscrire une assurance vie multisupports en fond en euros sans risque sur l'établissement et le placement : APICIL/Frontière Efficiente ou GENERALI/Eurossima ou .......???
Merci de vos réponses

buffetophile
Messages : 770
Enregistré le : 21/11/2008 21:52

Messagepar buffetophile » 07/04/2009 17:21

il faudrait savoir...
fond en euros ou multisupport?
sur le multisupport tu peux avoir une partie sur un fond en euros et une partie sur un fond plus risqué mais ca n'est jamais sans risuqe......
je rappelle que :Contrat multisupport. Ce contrat est investit sur plusieurs supports (ou plusieurs fonds) plus ou moins spéculatifs. On retrouve, en général, un fonds en euros ou un fonds garanti équivalent au contrat monosupport précédent. Les autres fonds proposés sont basés sur des FCP ou des Sicav boursières.

Ces derniers fonds ne sont pas garantis en montant. A chaque versement, un nombre de part est attribué selon le cours du fonds. La valeur de la part variant à  la hausse ou la baisse. Seul ce nombre de parts acquises est garanti. Ce sont des fonds en unité de compte.

Suivant les contrats, la répartition entre les fonds peut être libre, imposée par l'assureur ou présélectionnée : plusieurs profils sont alors proposés : dynamique, prudent, équilibré...

apres c'est toi qui choisi le profil.
si tu veux sans risque il vaut mieux prendre profil prudent

Buffeto.

jacques82
Messages : 48
Enregistré le : 07/04/2009 14:01

Messagepar jacques82 » 08/04/2009 15:42

Merci pour votre réponse.
Comme je l'ai mentionné dans ma question, je recherche une assurance vie multisupport 100 % fond en euros, sauf erreur de ma part les produits que j'ai mentionné en font partis. Donc, je recherche toujours des informations et conseils sur ces produits ou autres ?

jacques82

mesteves
Messages : 56
Enregistré le : 12/01/2009 13:53

Messagepar mesteves » 15/04/2009 20:41

Bonjour « jacques82»,


1/ Je vous conseille de faire un bilan patrimonial de votre situation avec un professionnel, avant toute décision : cela est possible gratuitement. Le contrat miracle n'existe pas, mais la meilleure solution pour vous est de trouver un conseil qui vous accompagnera dans le temps, pour faire évoluer vos placements en fonction de l'évolution de votre situation personnelle.

Je suis à  votre disposition pour effectuer un point préalable par téléphone si vous le souhaitez.


2/ Je suis en mesure de vous proposer plusieurs contrats d'assurance-vie multisupports avec la possibilité de verser 100% en fonds euros si vous le souhaitez.


3/ De façon générale, voici mon analyse et ma stratégie sur les critères principaux à  observer pour bien choisir un contrat d'assurance-vie:

- éliminez immédiatement toutes les offres trop mirobolantes, parce que les règles de la finance s'appliquent de la même façon à  tous : ceux qui croyaient faire mieux que tout le monde ont cédé à  un mirage, dont le dernier s'appelle « MADOFF ». Attention donc aux offres promotionnelles "alléchantes"... attention au chant des sirènes et aux astérisques...

- depuis quand ce contrat existe-t-il ? La longévité (plus de 15 ans d'existence) est un gage de qualité. Les contrats "commerciaux" (offres promotionnelles, etc...) peu valables, ont tendance à  disparaitre au bout de quelques années.

- Est-ce que ce contrat est "en vie" c'est a dire est-ce qu'il a été amélioré régulièrement, chaque année, par la compagnie ? En outre, la longévité est une garantie de performance dans la durée, parce que l'assurance a pu constituer des provisions mathématiques pour rémunérer ses épargnants en cas de coup dur dans l'avenir.

Sur ce point, notez qu'il est préférable d'éviter les contrats distribués par les banques (les banques gèrent des contrats d'assurance-vie depuis moins longtemps que les compagnies d'assurance, et disposent donc de « provisions mathématiques » - c'est-à -dire d'une épargne- inférieures).

- quels sont les rendements du fonds euros depuis la création du contrat : une performance régulière montre que le gérant est compétent, plutôt que des "pics" promotionnels qui montrent simplement des manÅ“uvres commerciales ;

- fonds euros : s'agit-il d'un actif général ou d'un fonds cantonné ? Il faut préférer le second.

- avances : est-il possible d'obtenir une avance si besoin est ? Les bons contrats proposent la possibilité de retirer jusqu'à  80% de votre épargne sous forme d'une avance (l'épargne demeure sur votre compte et fructifie à  100% ; votre retrait est un prêt remboursable sous 3 ans prorogeable ; ce retrait n'est pas un rachat et ne subit donc aucune fiscalité)

- garanties offertes par contrat : y-a-t-il une garantie plancher en cas de décès ? Quels sont les services supplémentaires offerts par le contrat : un conseiller dédié et personnel que je peux contacter directement - pas par un numéro vert - est il à  ma disposition ? Gestion a la sortie : si je choisi de transformer mon capital en rente, est-ce qu'il y a des frais ?

- frais d'entrée : il va de soi qu'il faut négocier sur le versement d'un montant important. Dans tous les cas, les frais doivent être affichés de façon TRANSPARENTE : rien de plus horrible que les "frais cachés", qui camouflent des prélèvements sur les performances annuelles ou encore à  la sortie.

Cependant, ne pas être naà¯f et ne pas oublier que "personne ne travaille gratuitement" : feriez-vous confiance a quelqu'un qui travaillerait gratuitement pour vous ? Les frais d'entrée sont des frais de fonctionnement qui vous offrent des garanties (des experts qualifies dont le but est de faire fructifier votre argent), des services et représentent des couts de médiation (même le fonds euros est composé de titres achetés et négociés sur les marchés, donc avec des frais).

Attention donc aux autres frais : frais de gestion, frais d'arbitrage (au minimum 2 gratuits par an), frais éventuels de sortie, frais d'arrérage et surtout rémunération de l'épargnant (si on ne vous reverse que 90% de la performance annuelle du fonds, ce sont des frais de gestion de 10% annuels qui sont cachés)...

- nombre de supports en UC disponibles : il n'est pas nécessaire de disposer de centaines de fonds (une illusion), mais il faut privilégier les contrats "en architecture ouverte", qui proposent des fonds gérés par différentes compagnies. La diversité des compétences (au lieu d'un gestionnaire unique" offre de la sécurité.

- mécanismes de dynamisation de l'épargne : effet de cliquet ? Sécurisation des plus-values à  un taux que vous choisissez ? etc…

- enfin et surtout : qui est votre interlocuteur dédié une fois que vous avez souscrit ? Est-ce simplement un numéro vert ? Ou est-ce que vous bénéficierez du suivi particulier d'un véritable conseiller qualifié qui sera à  votre disposition dans l'avenir (pas un conseiller qui change tous les 6 mois…) ?


N'hésitez pas à  me contacter directement pour toute information complémentaire, je reste à  votre disposition.

Si vous avez apprécié mon conseil, merci de bien vouloir laisser un mot sur ce lien de présentation http://www.francetransactions.com/forum ... t1089.html !

M. ESTEVES
Associé
Cabinet ESTEVES http://www.francetransactions.com/forum ... t1089.html
01 42 26 47 93
Email perso : esteves.michel@gmail.com

buffetophile
Messages : 770
Enregistré le : 21/11/2008 21:52

Messagepar buffetophile » 15/04/2009 21:35

ca marche bien le copier-coller?
buffeto.

mesteves
Messages : 56
Enregistré le : 12/01/2009 13:53

Messagepar mesteves » 16/04/2009 11:01

Merci pour votre attention "buffeto", qui prouve que mon discours et mon analyse restent stables dans le temps, tout en repondant precisement a une question.

24heures
Messages : 1423
Enregistré le : 08/10/2007 19:57

Messagepar 24heures » 17/04/2009 00:54

Oui, un peu moins de copier-coller serait parfois le bienvenu...

Juste histoire d'éviter une sorte de persistance rétinienne...

Peut-être est-ce aussi parce que je lis tous les posts, modération oblige...

jacques82
Messages : 48
Enregistré le : 07/04/2009 14:01

Messagepar jacques82 » 21/04/2009 10:25

Bonjour « mesteves »,

Beaucoup d'informations intéressantes dans votre message et je vous en remercie. Vous parlez de faire un bilan patrimonial, je l'ai fait avec 2 banques et cette démarche m'a apporté de nombreuses informations. C'est pourquoi compte tenu de ces bilans et de mes projets, je cherche à  souscrire une assurance vie multisupport 100% fond en euros. Aujourd'hui, mon choix se porterait sur l'assurance vie « Frontière efficiente » de chez APICIL ,100% sur un fond APICIL Euro garanti. Donc, si vous avez un avis sur ce contrat, donc le rendement net est correct (2007: 4.95%, 2008: 4,80%, engagement 2009: 4,70%) ou un produit du même genre, je suis intéressé.
Merci d'avance.

Jacques82

mesteves
Messages : 56
Enregistré le : 12/01/2009 13:53

Messagepar mesteves » 21/04/2009 17:44

Bonjour "Jacques82",

Je suppose que vous n'avez pas trouve un conseiller qui vous convienne dans vos demarches. Je suppose egalement que vous avez choisi de souscrire un contrat en ligne, donc de ne pas beneficier du suivi d'un conseiller qui vous serez dedie, et de services minimum durant la vie de votre contrat.

Une question preliminaire : est-ce que votre objectif est de placer sur le long terme ou est-ce uniquement pour "faire un coup" en profitant d'un taux allechant sur une courte periode svp ?


Je vous invite a lire soigneusement les conditions generales de ce contrat : http://www.apivie.fr/pdf/conditions_gen ... ciente.pdf

Voici qq petites remarques, simplement sur la participations aux bénéfices du fonds "Euros" (extrait des CG de ce contrat) :

Au 31 décembre de chaque année, sous réserve que le contrat soit en cours à  cette date (en gras dans la notice), APICIL Assurances affecte un taux de participation aux bénéfices au moins égal à  90 % du rendement réalisé dans le fonds APICIL Euro Garanti. Le rendement ainsi déterminé sera diminué des frais de gestion du contrat.


a) Il est indique en caracteres gras, ceci est une vraie particularite (non pas une mention legale) que l'engagement sur le taux de rendement se fait "sous réserve que le contrat soit en cours à  cette date".

Autrement dit, si la compagnie cesse la distribution commerciale de ce contrat (de nombreux contrats disparaissent ainsi chaque annee pour laisser de la place a de nouvelle offres), il est probable que le rendement diminuera fortement, sans garantie.

C'est typique d'une logique commerciale qui souhaite surtout attirer de nouveaux clients, mais pas forcement remunerer les adherents anciens et fideles (mathematiquement il est plus simple de bien remunerer uniquement les nouveaux entrants). Mais je n'ai pas de boule de crystal quand a l'avenir de ce contrat...


b) un fonds cantonne distribue 100% des benefices du fonds, contre 90% ici.


N'hésitez pas à  me contacter directement pour toute information complémentaire, je reste à  votre disposition.

Si vous avez apprécié mon conseil, merci de bien vouloir laisser un mot sur ce lien de présentation http://www.francetransactions.com/forum ... t1089.html !

M. ESTEVES
Associé
Cabinet ESTEVES http://www.francetransactions.com/forum ... t1089.html
01 42 26 47 93
Email perso : esteves.michel@gmail.com

louis
Messages : 379
Enregistré le : 22/07/2008 16:48

Messagepar louis » 21/04/2009 20:40

Voici qq petites remarques, simplement sur la participations aux bénéfices du fonds "Euros" (extrait des CG de ce contrat) :

Au 31 décembre de chaque année, sous réserve que le contrat soit en cours à  cette date (en gras dans la notice), APICIL Assurances affecte un taux de participation aux bénéfices au moins égal à  90 % du rendement réalisé dans le fonds APICIL Euro Garanti. Le rendement ainsi déterminé sera diminué des frais de gestion du contrat.


a) Il est indique en caracteres gras, ceci est une vraie particularite (non pas une mention legale) que l'engagement sur le taux de rendement se fait "sous réserve que le contrat soit en cours à  cette date".

Autrement dit, si la compagnie cesse la distribution commerciale de ce contrat (de nombreux contrats disparaissent ainsi chaque annee pour laisser de la place a de nouvelle offres), il est probable que le rendement diminuera fortement, sans garantie.


Le contrat Frontière Efficiente (FE ci-après) est individuel, donc conclu directement entre le souscripteur (ici l'assuré) et l'assureur (ici Apicil).

En particulier, si, à  une date ultérieure, Apicil décide de ne plus proposer de nouveaux contrats FE, cette décision n'a aucun effet sur les contrats existants.

Autrement dit, "le contrat" ne signifie pas "le type de contrat". La clause que vous avez citée signifie donc plutôt ceci : si ce contrat FE (entendez : le contrat n° un tel conclu entre Apicil et M./Mme Un(e)tel(le)) a toujours cours en fin d'année (entendez : n'a pas été résilié en cours d'année), Apicil affecte un taux etc.

L'Article 11, dont la clause dont vous parlez est extraite, précise d'ailleurs aussitôt après (à  nouveau en caractères gras) ce qui se passe dans le cas o๠cette condition n'est pas remplie.

jacques82
Messages : 48
Enregistré le : 07/04/2009 14:01

Messagepar jacques82 » 26/04/2009 10:41

Bonjour,

Une nouvelle fois merci pour ces informations, mais je reste un peu sur ma faim.

En effet, vous me donnez des raisons pour être prudent sur le produit d'APICIL, mais vous ne me donnez pas de noms de contrats répondant à  mes attentes : noms d'assurance vie multisupport, 100 % fond en euro, avec un bon rendement (hors frais de versement, gestion, …), normalement pour un placement à  long terme (8 ans, voire +), avec des versements libre ou programmés.
Dans l'attente de vous lire.

Jacques82

mesteves
Messages : 56
Enregistré le : 12/01/2009 13:53

Messagepar mesteves » 26/04/2009 16:39

Bonjour "jacques82",

Dans le cadre de ce forum, hormis pour repondre a vos exemples, je ne suis pas en mesure de vous faire des recommandations "produits". D'autant plus que, je reitere mes propos : l'approche "produit" n'est jamais recommandable en matiere financiere. Le choix d'une solution financiere doit etre envisage en adequation avec vos besoins et vos objectifs precis, apres analyse.

Neanmoins, si vous le souhaitez, je suis a votre disposition pour vous communiquer des noms de contrats par telephone des ce lundi, au 01 42 26 47 93, afin que nous puissions parler librement (nous discuterons notamment de vos attentes plus precisement).

Bien cordialement,
ME

jacques82
Messages : 48
Enregistré le : 07/04/2009 14:01

Messagepar jacques82 » 08/05/2009 11:36

Bonjours à  tous,

Après quelques jours d'absence, je me replonge dans ma réflexion et ma recherche d'assurance vie : multi-supports, fond en euros 100 % et sur + de 8 ans.
A ce je m'interroge sur 2 orientations :
- Frontière efficience APICIL , fond APICIL Euro Garanti souscrit directement chez APICIL. Rendement minimum garanti en 2009 : 4,70% sans frais de versement et y compris 0,75% de frais de gestion).
Ou
- Fond en euro EUROSSIMA de GENERALI Epargne , soit souscrit directement chez GENERALI (mais ça ne semble pas être le top d'après certains), soit chez ING Direct ou Direct assurance, Boursorama ou autres. Le rendement est le même de passer en direct chez GENEARALI ou par des intermédiaires (bizarre). Rendement minimum garanti en 2009 : 4,30% sans frais de versement).

Donc, j'ai besoin derniers conseils pour finaliser mon choix.

Merci d'avance

jacques82

buffetophile
Messages : 770
Enregistré le : 21/11/2008 21:52

Messagepar buffetophile » 08/05/2009 12:37

GENERALI pas le top? c'est le moins que je puisse dire....

Buffeto.

Pascal BOUCHET
Messages : 503
Enregistré le : 29/08/2008 10:21

Messagepar Pascal BOUCHET » 08/05/2009 13:16

San hésiter, APICIL. Eviter Générali.

Cordialement,

Pascal BOUCHET
Gérant Associé
BOUCHET PATRIMOINE, skipper patrimonial.
Tel: 02 53 00 68 44
Email: pascal@bouchet-patrimoine.com
Siège: 6 place de la faà¯encerie - 44470 - CARQUEFOU

mesteves
Messages : 56
Enregistré le : 12/01/2009 13:53

Messagepar mesteves » 08/05/2009 19:31

Bonjour jacques82,


1/ Avant de vous donner un petit conseil en deuxieme point, je reviens sur les principes essentiels qui doivent guider votre reflexion.

Dans votre message d'origine :

je cherche à  souscrire une assurance vie multisupport 100% fond en euros


A nouveau, en matiere financiere, la demarche "produit" est une erreur fondamentale. On ne peut pas choisir un placement financier comme si on allait acheter une television. Il n'existe pas de brevets en matiere financiere, qui feraient qu'une enseigne pourrait pretendre avoir un avantage sur les autres. Les mecanismes de l'economie s'appliquent sans distinction a toutes les compagnies d'assurance et a toutes les banques. Le produit "miracle" n'existe pas. Mais, bien entendu, les garanties que l'on trouve d'une enseigne a une autre ne sont pas les memes, pour de nombreuses raisons.

C'est notamment pour cela qu'il semble preferable d'eviter certaines compagnies, compte tenu de leur reputation par exemple: certaines ont des difficultes a honorer les garanties qu'elles proposent lors de la signature. Ceci implique par exemple de connaitre le "taux de couverture" des compagnies : la loi prevoit que si un assureur propose 100, il doit disposer de 100 en garanties, donc 100% de taux de couverture. Au contraire, les meilleures compagnies disposent d'actifs qui couvrent leurs engagements jusqu'a 200%.

Vous semblez determine sur le choix d'un "produit" : est-ce que vous vous etes orientes sur ce choix apres une analyse precise de votre situation professionnelle et personnelle GLOBALE ? Etes-vous certain que ce choix est en adequation avec l'ensemble de vos objectifs et de vos besoins, actuels et futurs ? Quelle est votre situation fiscale ? Quelle est votre situation de famille ? A combien s'elevent vos revenus ? Quel age avez-vous ? A combien sont evalues les revenus que vous aurez a la retraite ? Est-ce que vous etes proprietaire ou locataire ? Est-ce que vous avez deja structure vos choix financiers en fonction, par exemple, de vos horizons a court, moyen et long terme ? Etc...

La question est de choisir non pas le "meilleur" contrat du marche (celui que les publicites proposent uniquement sur la base du taux de rendement annonce sur le court terme), mais la solution qui sera la mieux adaptee a votre situation et a vos objectifs.


2/ Si vous decidez neanmoins de rester uniquement dans une approche "produit", c'est votre choix. Il existe des dizaines de bons contrats d'assurance-vie.

Dans ce cas, le seul petit conseil que je puisse vous donner est le suivant : tapez "dossiers de l'epargne" sur google. Le premier lien qui apparait est celui d'un organisme independant qui note les produits d'épargne et d'assurance : plus de 200 contrats d'assurance-vie y sont etudies, ce qui n'est cependant pas exhaustif.

C'est un outil pratique, meme si bien sur il n'est pas parfait (les analystes ne donnent pas la totalite des normes techniques de chaque contrat). Je ne travaille pas pour cet organisme et je n'y ai aucun interet. C'est simplement un indicateur relativement fiable.


Bien cordialement,

M. ESTEVES
Associé
Cabinet ESTEVES http://www.francetransactions.com/forum ... t1089.html
01 42 26 47 93
Email perso : esteves.michel@gmail.com

jacques82
Messages : 48
Enregistré le : 07/04/2009 14:01

Messagepar jacques82 » 17/05/2009 09:15

Merci pour tous ces conseils.
J'ai encore une dernière question à  poser. Je suis sur le point de souscrire une assurance vie FONTIERE EFFICIENTE chez APICIL fond 100% en euros et je découvre dans les conditions générales qu'en cas de désinvestissement total ou partiel en cours d'année, le taux de rendement de la fraction désinvestie est égal à  60 % du taux de rendement de l'année précédente. Si on a un besoin urgent vers la fin de l'année c'est très pénalisant. Donc, je fais appel aux spécialistes pour savoir si ce mode de fonctionnement est courant ?

jacques82

mesteves
Messages : 56
Enregistré le : 12/01/2009 13:53

Messagepar mesteves » 18/05/2009 13:01

Bonjour jacques82,

Non, ce mode de fonctionnement n'est pas courant : c'est un mecanisme specifique de ce contrat.

Bien a vous,
ME

pollis66
Messages : 1
Enregistré le : 21/05/2009 02:52

Messagepar pollis66 » 21/05/2009 03:11

Bonsoir Jacques,

Etant donné que vous avez déjà  effectué 1 bilan patrimonial à  2 reprises et que vous souhaitez vous orienter vers un fonds Euros, je vous conseille d'opter pour une solution en ligne sans frais de versement, sans frais de gestion, sans pénalités de sortie.( Ex : boursorama offre des rendements élevés avec un historique des rentabilités passées tout à  fait satisfaisant) Aucun intérêt de vous orienter vers d'autres solutions car les conseils aussi judicieux puissent-ils être n'onront aucun intérêt tant que vous resterez investi sur un fonds garanti. Néanmoins je vous conseille également de souscrire 1 seconde assurance vie ( investissement minimum)auprés d'un d'1 organisme financier qui vous permettra d'avoir 1 conseiller à  votre disposition. Cettte seconde assurance vie vous permettra d'ouvrir une date d'effet fiscal en cas de volonté dans le futur, de vous réorienter vers des supports non garantis. Attention à  ne pas effectuer de versements sup à  30 000 euros aprés 70 ans !
! dernière chose : vous avez tout à  fait raison de parler de fonds euros multisupports, le fait qu'il soit en multisupports vous permets d'éviter de payer les contributions sociales chaque année.

Amicalement