courtier ou pas

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casvic
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courtier ou pas

Messagepar casvic » 18/06/2009 19:41

bonjour,

je vais avoir prochainement une très grosse rentrée d'argent et je ne sais à  qui m'adresser pour le placer à  part aller voir les banques .......

un courtier à  son compte, seul === est ce réellement fiable et intéressant ....il n'y a pas d'arnaque avec eux ???


un petit coup de pouce me serais bien utile.....merci merci


à  bientôt pour votre aide [/u]

buffetophile
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Re: courtier ou pas

Messagepar buffetophile » 18/06/2009 19:56

casvic a écrit :un courtier à  son compte, seul === est ce réellement fiable et intéressant ....il n'y a pas d'arnaque avec eux ???
[/u]


c'est marrant de poser cette question à  la rubrique :" questions aux professionnels".

moi je ne suis pas un pro , ma réponse est que je me suis souvent debrouillé seul . par contre quand j'ai utilisé les services de "pros" ( ou soit disant) j'ai TOUJOURS eu de moins bons résultats et plus de problèmes.
certains diront que je n'ai pas eu de chance ou que j'avais choisi des mauvais...c'est possible ...

mais pour certaines opérations malheureusement il est difficile d'agir seul.

commence deja par voir ce que ta banque te propose

Buffeto

Pascal BOUCHET
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Messagepar Pascal BOUCHET » 19/06/2009 11:20

Bonjour Casvic,

Vous avez en effet plusieurs choix:
1. Aller voir dans un premier temps votre banque pour voir ce qu'elle vous propose.
2. Consulter un professionnel de conseil en gestion de patrimoine, conseil en investissement Financier ou conseil en investissement Immobilier si ce sont ces domaines qui vous intéressent.
3. Faire votre placement tout seul si vous pensez être suffisamment averti pour ne pas vous tromper.

Pour placer de l'argent, préférer un conseiller en investissement Financier (CIF, statut réglementé par l'AMF) comme moi par exemple, mais vous en trouverez d'autres à  proximité de votre domicile sur les annuaires professionnels de l'ANACOFI-CIF (www.anacofi.asso.fr) et de la Chambre des indépendants du Patrimoine (www.independants-patrimoine.fr) notamment. Notre métier est devenu tellement réglementé qu'il y a peu de chances aujourd'hui que vous tombiez sur un arnaqueur, à  condition de bien vous adresser à  un CIF. Lors du premier contact avec un CIF, il doit vous remettre un document de mise en relation intitulé par exemple "Informations légales" reprenant toutes ses immatriculations professionnelles entre autres, RC Pro et Garantie Financières, métiers exercés...

Pour ce qui est des courtiers d'assurances, la qualité est variable d'un courtier à  l'autre, selon leur spécialité respective (Epargne, Prévoyance, Santé, IARD, risques professionnels...). Certains courtiers sont spécialisé sur l'Epargne, mais n'ont pas pour autant le statut de CIF, évitant ainsi trop de contraintes réglementaires. Certains sont bons, d'autres....le sont beaucoup moins.

Je me tiens à  votre disposition si vous souhaitez de plus amples renseignements.

Cordialement,

Pascal BOUCHET
Gérant Associé
BOUCHET PATRIMOINE, Skipper patrimonial
6 Place de la faà¯encerie - 44470 - Carquefou
Tel: +33 2 53 00 68 44
pascal@bouchet-patrimoine.com

casvic
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question et propositions

Messagepar casvic » 14/11/2009 12:39

bonjour,

je reviens vers vous pour vous posez quelques questions !!!

j'ai trouvé un courtier sur Bordeaux qui n'est pas inscrit au Cif.
en effet il est aussi courtier en Assurance avec un n° orias

ce dernier a de bons conseils et de bons produits pour placer mes 400.000 euros.

la société Europea conseil est sur Bordeaux depuis plus de 10 ans avec 12 salariés.

il me propose de faire un placement en assurance vie sur 4 contrats:

-- swiss life privilege ( 2 contrats de 100.000 euros ) >> fonds en euros
-- generali patrimoine >> himalia ( 2 contrats de 100.000 euros) >> fonds en euros

+ 30.000 euros sur privalto evolution et 30.000 sur exane R-evolution
soit un total de placement 460.000 euros

est ce important qu'il ne soit pas inscrit au Cif ???

Que pensez-vous de ces propositions de placement ????

Merci pour votre aide !!!

casvic

Benou
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Messagepar Benou » 16/11/2009 16:14

Difficile de vous dire si la proposition du courtier est bonne sans connaitre ni votre profil, ni votre situation patrimoniale, ni même vos objectifs...

A priori il vous a orienté vers des contrats "hauts de gamme" chez des assureurs solides (Generali et Swisslife). Mais la pertinence du montage (4 contrats d'égale valeur chez 2 assureurs différents) dépend de votre situation personnelle.

Pour les 2 produits structurés de Privalto et Exane, avez vous bien compris leur fonctionnent ? Car c'est BEAUCOUP plus complexe qu'un simple fonds en Euros, et les désillusions ne sont pas rares avec de tels produits. Lisez INTEGRALEMENT les notices de ces 2 produits, et posez toutes les questions nécessaires au courtier.

Concernant son inscription en tant que CIF, ça n'est pas un souci pour la souscription de contrats d'assurance vie (son enregistrement de courtier en assurance suffit), en revanche pour les produits structurés je ne suis pas du tout certain que celà  soit conforme à  la réglementation (à  vérifier, je ne veux pas dire de bêtise).

Cdt,

Benjamin CLAVEL - CGPI
benjamin@conseilspatrimoineservices.fr

casvic
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courtier ou pas

Messagepar casvic » 16/11/2009 19:48

bonjour,

je fais suite au message de benou

ma situation personnelle = marié, 2 enfants, propriétaire ( maison mise en location ), 32 ans,
mon souhait = des rémunérations mensuelles pour acheter une autre maison ( plus grande ) pour 300.000 €

c'est pourquoi je suis en attente d'un montage financier de sa part.
autrement il me propose un crédit in-fine
peut être avez vous une idée ???

generali et swiss life sont réellement des produits interessants ( bon rendement, faible frais de gestion etc ..)

sinon je reviens vers vous concernant les 2 produits structurés Privalto et Exane.
est ce réellement intéressant ??? quels sont les risques ???

j'ai compris qu'il n'y avait pas de risque sur Privalto ( au pire je récupère mon capital ) et très peu sur Exane ( avec des rémunérations de 12 % les 2 premières années et 9 % les 4 dernières sur Exane )

merci de me renseigner , je le revoie bientôt !!!

à  très bientôt

Benou
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Messagepar Benou » 17/11/2009 09:56

A mon avis il n'a pas poussé son étude assez loin, il vous a fait un montage fiscalement "imparfait": c'est pas mal, mais on peut faire mieux en affinant plus le montant exact à  verser sur chaque contrat, en fonction des revenus que vous souhaitez retirer, dans le but de minimiser la pression fiscale sur les rachats partiels (racheter plus de capital que d'intérêts).

Concernant les "faibles frais de gestion" des contrats Generali et Swisslife, je pense que vous avez mal compris ce qu'il vous a expliqué ;-) Ce sont des contrats haut de gamme, et les frais ne sont pas bas du tout. Une Mercedes coute plus cher qu'une Renault. A vous de voir si le cout additionnel de la Mercedes est justifié par votre besoin.

Pour générer des revenus complémentaires il existe bien d'autres stratégies (assurance vie ayant un fonds en Euros plus performant que ceux dont vous parlez, solaire photovoltaà¯que vous permettant d'avoir une rendement annuel de 7.57 % GARANTI pendant 10 ans, ...). Nous pouvons en discuter en privé si besoin (mon mail est dans ma signature).

Enfin concernant les produits structurés, je vais avoir du mal à  vous répondre, faute d'élements:
-pas de trace de Privalto Evolution sur le site de Privalto. Etes vous sure du nom complet du fonds ? Avez vous un code ISIN à  me donner ?
-pour Exane, il existe un fonds nommé Capital R-Evolution (code ISIN FR0010517599). Est-ce celui dont vous parlez ?

Cordialement,

Benjamin CLAVEL - CGPI
benjamin@conseilspatrimoineservices.fr

casvic
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courtier ou pas

Messagepar casvic » 17/11/2009 23:18

bonsoir,

pourquoi des contrats haut de gamme ???? et pourquoi des frais plus haut ????
si frais de gestion plus haut , il y a moins de rendement ???

concernant les produits structurés Privalto c'est BNP !!!
et pour Exane c'est bien le Capital R Évolution que vous nommer ??
****************************************************************************************************************
copie du montage financier proposé pour acheter une maison 300.000€ ( revenus supplémentaires )
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SWISSLIFE (frais d'entrée 0.6 %)

performances du fonds euro :

2006 4,25%

2007 4,30%

2008 4,26%

GENERALI PATRIMOINE (frais d'entrée 0.6 %)

Performance du fonds en euro (pas accessible à  tous les clients...)

en 2008 : 4,60 %

en 2007 : 4,70 %

en 2006 : 4,80 %

Ensuite, pour les explications, voilà  les suivantes :

1) Un crédit de 300 000 euros sur 25 ans avec un taux de 4.3% donne une mensualité de 1633 euros.

400 000 euros placés à  4.2 % offrent des intérêts de 1400 €/mois,

1633 - 1400 = 233 €/mois de déficit. 233 X 12 X 25 = 69 900

400 000 - 69 900 = 330 100 €

Conclusion : si l'on souhaite utiliser les inserts du capital pour financer l'achat immobilier :

La maison est payée au bout de 25 ans, et il reste 330 100 €.



Pour un crédit in fine de 300 000 € sur 15 ans avec un taux de 4.3%, on a une mensualité de 1075 €

Si l'on place 100 000 euros sur R évolution, on obtient une rentabilité de 13 500 euros pendant 2ans et 10 500 pendant 3 ans.

Ce qui fait que l'on couvre les mensualités du crédit.

a) Si l'une des 2 garanties en capital est atteinte, on récupère 160 000 euros à  la fin de la 5 eme année !!

160 000 euros placés à  4.2% sur 19 ans (25 - 6) = 350 000 euros !!!!!!
b) Si le capital n'est pas garanti (chute de 60 % de la valeur, hypothèse très très basse vu que la bourse est également très basse aujourd'hui), on récupère 90 000 €, vu qu'on a acheté les parts à  60% de leur valeur !!

90 000 euros placés à  4.2% sur 19 ans = 196 000 euros

Sur les 300 000 € restant servant à  payer les mensualités à  partir de la 6 eme année, il reste 155000 au bout de 25 ans, en ayant tout remboursé.

Conclusion :
a' ) 350 000 + 155 000 = 505 000 euros
b' ) 196 000 + 155 000 = 351 000 euros

Voilà  les deux hypothèses :
a' est une hypothèse réaliste, aux vues des marchés actuels,
et b' est une hypothèse pessimiste.

CONCLUSION GENERALE :
Lorsque l'on passe par un crédit amortissable, il restera 330 100 € une fois le crédit réglé, alors que si l'on finance par un crédit in fine, il restera entre 350 000 et 505 000 € une fois tout réglé.
Donc en saisissant une très belle opportunité du marché, on réalise un double objectif :
avoir auto financé sa maison et avoir fait fructifié son capital : la boucle est bouclée !

**************************************************************************************************************

Qu'en pensez vous ???
les taux Generali me paraissent très haut !!!

merci de votre aide et de vos conseils !!!

à  très bientôt

Benou
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Messagepar Benou » 23/11/2009 11:28

Bonjour,

le montage financier qui vous a été proposé "oublie" volontairement certains points ESSENTIELS pour vous faire miroiter des choses extraordinaires.

-Déjà  le fonds en Euros de Generali, soit disant "pas accessible à  tous les clients" (pour vous faire miroiter une sorte "d'exclusivité") est en fait disponible pour tous les clients. Il s'appelle Euro Innovalia, et est en grande partie investi en immobilier. L'évolution de son rendement futur dépend donc des prix de l'immobilier (car dépréciations à  passer si immo baisse) et de la rentabilité locative des biens. Dès lors vous faire miroiter un rendement moyen de 4.2 % sur les 25 prochaines années EST ILLUSOIRE ! Les taux sont à  la baisse, le rendement baissera donc, tandis que votre crédit lui sera toujours à  4.3 %. Résultat le différentiel entre les 2 pourrait s'avérer bien plus important que ce qui vous aura été annoncé initialement.

-Ensuite, leur calcul donné dans le point 1) oublie une composante ESSENTIELLE: que se passerait-il si au lieu de faire un crédit et de placer votre épargne en assurance vie, vous achetiez l'appartement sans crédit et placiez chaque mois les 1633 € de crédit économisé sur un contrat d'assurance vie ? un rapide calcul (en reprenant leurs hypothèses à  savoir frais à  0.6 % et rentabilité à  4.2 %) donne un capital final de plus de 800 k€. Bref, cette piste mériterait d'être creusée non ?


Bref, ça sent le travail baclé et clairement orienté vers la rentabilité POUR EUX. Il faudrait pouvoir étudier plus en détails votre dossier pour maximiser tout ça, mais en l'état ça ne semble pas satisfaisant. Vous devriez voir un autre CGPI pour comparer les solutions proposées.

Benjamin CLAVEL - CGPI
benjamin@conseilspatrimoineservices.fr

Pascal BOUCHET
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Messagepar Pascal BOUCHET » 23/11/2009 11:46

Bonjour,

Je partage le même point de vue que mon confrère. D'autre part, je rajouterais que les scénarii sur les fonds structurés proposés sont illusoires, et on frôle le défaut de conseil..vous ne pouvez pas compter sur ces hypothétiques rendement pour couvrir des mensualités d'emprunts, c'est une erreur monumentale....et je ne suis pas sà»r que vous ayez bien compris comment fonctionnent ces fonds structurés, ce qui est fondamentale avant de prendre la moindre décisions.

Donc contactez un vrai CGPI (celui-là  n'en est pas un), et non un courtier d'assurances "touche-à -tout". Et surtout un CGPI ayant le statut de CIF (Conseil en Investissement Financier). si vous souhaitez un interlocuteur sur Bordeaux précisemment pour privilégier la proximité, contactez-moi directement je vous orienterais vers un confrère sérieux.

vous pouvez également prendre contact avec Benjamin Clavel qui a su prendre le temps de vous répondre et de vous avertir et qui a su faire preuve de la qualité de ses conseils sur ce forum.

je me tiens également à  votre disposition si besoin.

Cordialement,

Pascal BOUCHET
BOUCHET PATRIMOINE, Votre skipper patrimonial
Tel: 02 53 00 68 44
email: pascal@bouchet-patrimoine.com
www.bouchet-patrimoine.com

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