Explication de mon PEL

PEL - CEL, calcul des droits à  prêt, taux d'intérêts, impositions des intérêts, vieux PEL, toutes les questions concernant votre épargne logement.

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yannyann08
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Explication de mon PEL

Messagepar yannyann08 » 22/03/2009 07:48

Bonjour,

Je ne connait pas grand chose aux P.E.L. et j'en dispose d'un !

Il s'agit d'un PEL ouvert par mes parents le 12 décembre 1996, à  5,25%, et j'ai réussi à  y mettre 30K€.

Actuellement j'ai 6 654,73 EUR d'intérêts (Dont prime d'Etat : 1 332,36 EUR).

Et j'en suis là  !
Est-ce intéressant pour moi de le garder?
A quel taux pourrai-je emprunter avec ce PEL (si je le garde) pour l'achat de mon appart ?
Est-ce qu'il y a un "plafond" en terme de somme emprunter? Car j'ai lu "droit à  prêt ~3k€"..??

Merci de m'éclairer sur ce type de placement.

@ Bientôt.

buffetophile
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Messagepar buffetophile » 22/03/2009 18:11

ca n'est sans doute pas tres interessant de le garder pour 2 raisons:
1)Après les 10 ans du PEL, que le montant maximum de la prime ait été atteint ou non, la rémunération se fait désormais au taux sans prime (et sur le solde hors prime).
2)Après 10 ans, il n'est plus possible de faire des versements. La prime et les droits à  prêts sont bloqués à  leur niveau atteint au 10e anniversaire. Le plan est gelé.

yannyann08
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Messagepar yannyann08 » 22/03/2009 18:35

Alors,

J'ai mis 30.000€ dessus auxquels se sont ajoutés 5 322€ d'intérêt plus 1 332€ de prime d'état; Soit un peu plus de 36.000€ à  ce jour.

D'après ce que j'ai pu lire, j'aurais la prime d'état que si j'emprunte, est-ce vrai?

Sinon, ce plan me rapporte ~4% par an sur mon capital propre (30K€), je pense donc qu'il est assez intéressant por moi de le garder au vu des taux actuels - et à  venir- des autres placements (d'autant plus que j'ai un LEP aux max, et un Livret A assez bien rempli...).

Et pour finir je pense acheter un logement d'ici peu de temps (durée < à  2 ans), je voulais donc savoir que signifie le ligne "Montant des droits à  prêt : 3.331,56€" ?

Et, quel serait le taux appliqué si j'emprunte et pour quel somme (exitance d'un plafond?) ?

Merci pour vos réponses !

Perussonne
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Messagepar Perussonne » 23/03/2009 05:47

Ton PEL te rapporte actuellement 3,84% bruts desquels il faut soustraire 12,1% de prélèvements sociaux, soit 3,375% nets si tu n'es pas imposable. Ces 12,1% te sont prélevés automatiquement tous les ans par ta banque. Si tu es imposable, soit tu déclares tes intérêts annuels dans tes revenus, soit tu choisis le PFL (Prélèvement Forfaitaire Libératoire au taux de 18%) par ta banque, tout dépend de ta tranche d'imposition.

Le montant de ton prêt dépend de la durée de remboursement que tu choisis. Les montants ci-dessous sont des montants arrondis, pour chaque durée de remboursement :

- 5 ans : 84 000 euros
- 8 ans : 52 000 euros
- 10 ans : 41 000 euros
- 12 ans : 34 000 euros
- 15 ans : 27 000 euros.

Le taux appliqué sera de 5,40% (taux actuariel 5,54%), ce qui est très élevé aux taux actuels du marché, mais on ne sait pas ce qu'ils seront dans 2 ans.

La prime d'état t'est acquise, compte tenu de la date d'ouverture de ton PEL. La conditon de demande d'un crédit pour bénéficier de la prime n'existe que pour les PEL ouverts à  partir du 12 décembre 2002

yannyann08
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Messagepar yannyann08 » 23/03/2009 14:51

Ok merci pour ces explications !

Donc 3,375% Net ce n'est pas si mal en ce moment !

Donc en fait, il ne faut pas que je passe par ce PEL si je veux emprunter cette année ou l'année prochaine, car les taux sont plutôt dans les 4,5% - 5% (car je souhaite prendre un prêt d'environ 5 ans, vu l'ordre de prix de l'appart que je souhaite acheter).

Et la ligne "Montant des droits à  prêt : 3.331,56€" n'a aucune signification particulière?

Bref, je garde ce PEL, et lorsque je souhaite acquérir un bien immobilier, je cloture ce PEL, et m'en sert uniquement d'apport...

Merci beaucoup pour ces explications !

Perussonne
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Messagepar Perussonne » 23/03/2009 20:18

Le montant des droits à  prêt est multiplié par 2,5. Le résultat (en ce qui te concerne 3 331,56 x 2,5 = 8 328,90) correspond au total des intérêts que tu paieras pendant toute la duré de ton crédit. A partir de ce total, on calcule donc le montant du prêt qui t'est accordé, en fonction de la durée du prêt que tu as choisie.

Tu trouveras plus de détails ici :

http://www.francetransactions.com/eparg ... ement.html

http://www.cbanque.com/credit/pretpel.php

rémois
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Messagepar rémois » 25/03/2009 06:48

bonjour yanyan,

j'étais exactement dans le même cas que toi.
Attention, il y a un gros cap pour le PEL après 12 ans (ton cas): il devient imposable et donc, en plus des prélèvements sociaux, les intérêts sont taxés pour l'impôt (PFL ou IR), comme l'a très bien expliqué Pérussonne.
Bon, si tu n'es pas imposable, tes intérêts ne sont ponctionnés que par les prélèvements sociaux, comme avant 12 ans.
Mais, dans ce cas-là , il peut être plus intéressant de fermer ton PEL et d'ouvrir plutôt une assurance-vie.
Car ton PEL à  3.84% bruts, tu peux faire mieux avec une assurance-vie: pour 2009, tu peux trouver des taux intéressants ou des offres promotionnelles (voir sur ce site par exemple).
Et tu pourras toujours arrêter ton AV, si tu as besoin de ton argent, en payant les mêmes taxes que pour le PEL.

yannyann08
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Messagepar yannyann08 » 27/03/2009 14:15

Salut "rémois" (je pense que nous sommes de la ville... :p ) !

Pour être bref :

. Je ne suis pas imposable - j'ai d'ailleurs un LEP arrivé à  son maximum - .

. J'ai pour objectif "rapide" de devenir propriétaire dans une période comprise entre cet été/automne et 2 ans maxi !

C'est pour celà  que je ne souhaite pas "m'embarquer" dans une AV pour le moment - à  moins que celà  soit intéressant pour moi, et mon profil...? Si vous pouvez m'aider...-

Désolé je suis vraiment un novice question "banque".

rémois
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Messagepar rémois » 27/03/2009 19:27

Oui, vu ton projet immobilier à  court terme, c'est peut être plus simple de garder ton PEL, même si tu ne comptes pas utiliser tes droits à  prêt.

Je te parlais d'AV pour grapiller un peu plus d'intérêts pour les mois à  venir, car pour 2009, tu trouves des taux garantis en AV à  4,70% par exemple, ce qui est mieux que les 3,84% de ton PEL et ça te ferait environ 250€ de mieux pour 36 000€ de capital (en 9 mois).
Mais bon, fermeture de PEL, ouverture d'AV... ça te fait des complications (légères) pour un petit gain.