FCP EUROSTRAL 100dec. 2022

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claudio
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FCP EUROSTRAL 100dec. 2022

Messagepar claudio » 30/10/2014 18:06

Bonjour... la caisse d'épargne me conseille un placement sur 8 ans de 4600 euros avec le FCP EUROSTRAL 100dec. 2022 dans mon contrat d'assurance vie nuance 3D... ce placement vous paraît-il judicieux? merci

Cafti
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Messagepar Cafti » 31/10/2014 22:16

Bof. Tous ces placements qui jouent sur les index n'ont aucun intérêt.
On vous appâte avec le capital garanti à  l'échéance (dans 8 ans et 1 jour).
C'est à  dire que dans 8 ans, on vous rendra 4600 €â€¦
délestés des 2,5% de frais d'entrée, ainsi que des 0,95% de frais de gestion annuels.
Donc vous allez perdre pendant 8 ans sur vos 4600 €.
Même le Livret A et son 1% est plus profitable.

Une lecture intéressante sur Nuance 3D :
http://www.francetransactions.com/assur ... es-3D.html

Je résume : 5% de droit d'entrée et un fond en euro catastrophique.
La Caisse d'épargne a réussi à  vous faire croire qu'ils étaient une filiale des Restaus du cÅ“ur ?

claudio
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Messagepar claudio » 02/11/2014 03:26

Bonjour...merci d'avoir pris le temps de me répondre. Votre avis conforte mes doutes quant à  l'utilité de ce placement... j'ai lu avec le même intérêt votre commentaire concernant nuance3D après avoir vu sur le site le comparatif et le descriptif des différentes assurances vie existantes sur le marché. Il est clair que je dois renégocier les frais de gestion pour ce contrat, voir le clôturer... encore merci à  vous et à  ce site qui nous permet d'avoir un avis indépendant... autre que celui intéressé de notre conseiller bancaire!

Cafti
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Messagepar Cafti » 02/11/2014 09:15

Merci d'avoir pris le temps de répondre à  la réponse.
C'est pénible ces gens qui viennent s'aplatir pour demander un avis, de l'aide… qui remercient mille fois d'avance,
mais qui ne prennent pas le temps de revenir pour dire en quoi le conseil/avis a été utile ou non.

Vous aurez du mal à  renégocier les frais de gestion, cela fait partie du contrat qui court.
En revanche, ils acceptent parfois de baisser les frais sur versement.
Cela dit, c'est une perte de temps que de négocier sur quelque chose que vous avez tout intérêt à  abandonner.

Vous pouvez abandonner en deux temps :

1• Plus aucun versement, même si on vous promet du 0% de frais,
car le rendement du fond en euros fait 1% de moins que la concurrence.

2. Clôturer, mais regarder d'abord l'ancienneté du contrat. Si vous n'êtes pas très loin des 8 ans,
c'est peut-être intéressant d'attendre pour n'avoir que les contributions sociales à  régler.

3. (normal, je vous ai parlé d'abandonner en deux temps) Vous allez voir ailleurs avec vos 4600 €.
Sur Internet, les frais c'est [0% / 0,6% / 0,8%] sur [versement / gestion fonds en euros / gestion en unités de compte].
•Â Assurance vie ING, gestion par Rothschild & Cie Gestion possible à  partir de 5000 €, [0% / 0,6% / 0,95%].
Et on vous propose des primes pour un investissement supplémentaire (là  o๠la Caisse d'épargne vous ponctionne de 5%).
•Â Fortuneo gestion libre [0% / 0,6% / 0,75%], vous aurez une prime de 80 € pour 3000 € investis.
Vous trouverez des SCPI (en gros c'est de la bourse, mais un peu moins fluctuant/risqué) dans les unités de compte.

Je viens de me rendre compte que nous sommes sur le forum Questions posées aux professionnels,
je me dois donc de préciser que je ne suis pas un professionnel.
Je me suis juste servi d'un moteur de recherche et du site suivant http://www.francetransactions.com (et un petit peu de mon expérience avec ING).

ECOPSH
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Messagepar ECOPSH » 03/11/2014 11:45

Bonjour,

Je me permets juste une remarque sur le dernier message de Cafti.

Les SCPI sont des parts de sociétés immobilières : il faut regarder dans quoi la SCPI investi (bureau, commerce, murs de boutiques,...), et quels sont les frais.
Il faut regarder si le montant des frais prélevés est compensé par la fiscalité (donc cela dépend de chaque situation), pour comparer l'avantage de souscrire à  des SCPI en assurance vie plutôt qu'en "direct".

Cordialement

Samuel HELLIO
www.ecopatrimoine.fr

Cafti
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Messagepar Cafti » 03/11/2014 15:47

D'o๠l'intérêt de faire appel à  un professionnel.

Les deux SCPI disponibles chez Fortuneo affichent un rendement de 4,5% sur 2013 et 2012.
Les performances passées ne présagent pas des performances futures,
mais c'est mieux que les fonds en euro, et c'est dans l'optique d'une prise de risque contenue.

Cela dit je n'avais pas percuté que la SCPI n'était pas un investissement en « unités de compte»
et que les frais étaient donc autres (que 0,75% de gestion annuels).

ECOPSH
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Messagepar ECOPSH » 03/11/2014 18:03

En fait ce qu'il faut regarder avec les SCPI, c'est quel pourcentage des revenus est effectivement distribué (les compagnies gardent en général une partie du rendement et ne distribuent par exemple que 95 % des revenus trimestriels), et également sur que prix on achète ou en vend les parts.

Cordialement

Samuel HELLIO

Cafti
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Messagepar Cafti » 03/11/2014 18:22

Concernant les deux SCPI que je suggérais, un peu aventureusement, je lis :
Commission de souscription : 6,67% / 8,32 %
Montant du coupon : 85 % des dividendes
Il me semble, mais je ne suis pas un professionnel, que les frais sont moindres dans le cas d'un investissement via Fortuneo Vie,
que pour un investissement en direct.

claudio
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Messagepar claudio » 04/11/2014 22:55

Bonjour Cafti... oui et c'est une chance pour moi car je lis vos commentaires avec autant d'intérêt que s'ils émanaient d'un professionnel bien sà»r... d'ailleurs, vu la qualité des réponses que j'obtiens, j'aurais pu tout aussi bien adresser ma questions directement aux particuliers. Donc pour mon contrat nuance3D mes frais de versement sont de 2.5 euros pour chaque virement mensuel de 50 euros... reste 47,5 euros donc de placement net chaque mois... ça correspond au 5% de frais... c'est justement sur ces prélèvements sur versements que je comptais renégocier mon contrats... voir comme vous dites, stopper les versements ou clôturer mon contrat tout simplement pour m'intéresser à  ceux que vous citez... merci pour votre analyse avisé qui m'est très utile et pour votre qualité à  faire profiter autrui de votre expérience dans le domaine des finances... je vous rejoins aussi sur ce point: toutes réponses à  une question méritent à  son tour une réponse du demandeur.

Cafti
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Caisse d'épargne ou Case départ ?

Messagepar Cafti » 05/11/2014 17:04

J'en remets une couche.
Vous versez 100 € sur le Fond en euros de Nuance 3D.
Ils se transforment immédiatement en 95 €.
Un an après avec un rendement brut de 2,60%, vous avez maintenant 97,09 € après contributions sociales.
Encore un an plus tard, si le « rendement» n'a pas baissé (ce n'est pas garanti), vous avez 99,22 €.
Toujours un an plus tard, si le « rendement» n'a pas baissé et si les contributions sociales n'ont pas augmenté (ce n'est pas garanti non plus), vous avez 101,40 €.
Il vous faut donc 3 ans, pour obtenir avec votre assurance-vie Caisse d'épargne,
le même rendement qu'avec un Livret A (Caisse d'épargne) en 1 an et demi.
Sauf, que vous pouvez vider votre Livret A au bout d'un an, et être gagnant ;
alors qu'avec Nuance 3D, tous vos versements qui ont lieu à  moins de deux ans de sa clôture,
sont des versements à  perte. Pour vous, par pour la Caisse d'épargne.

Je ne sais pas quel âge a votre contrat, s'il est proche des 8 ans et donc du Saint Graal de l'exonération fiscale partielle,
mais j'ai l'impression qu'en clôturant cette mauvaise plaisanterie et en plaçant tout cela sur le Livret CIC à  4% pendant 6 mois,
vous gagneriez beaucoup plus (malgré l'imposition).
Mon conseil est à  nuancer, dans le cas o๠vous seriez non-imposable (ou faiblement imposé) et que cette double-opération vous rendait imposable, tout en vous faisant perdre certains avantages.

Juste une question technique, quand vous dites renégocier mon contrat, vous voulez dire barre de fer ou batte de base-ball ?

claudio
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Réponse à  Cafti.

Messagepar claudio » 06/11/2014 01:18

Bonjour Cafti... ah oui...merci... votre analyse a le mérite d'être claire, parlante... percutante même! vous me confortez dans l'idée que mon conseiller bancaire cherche avant tout à  préserver les intérêts de la caisse d'épargne, pour laquelle il travaille certes, mais en minimisant, pour ne pas dire en négligeant les miens! surtout si, cerise sur le gâteau, on prend en compte le fait que ce dernier souhaitait inclure le FCP EUROSTRAL proposé, dans mon contrant nuance 3D... oui comme nouveau support! et sans en avoir débattu avec moi au préalable... lol! oui je pense garder encore ma batte de base-ball au placard lors de mon prochain rdv à  ma banque... mon conseiller sera déjà , je pense suffisamment amer devant mon refus du contrat EUROSTRAL et mon souhait de clôturer Nuance qui est arrivé au terme de ses 8 années d'ancienneté. Je suis imposable au taux de 8%, je ne bénéficie pas d'avantages et dispose encore de "quelques longueurs" avant d'atteindre la tranche d'imposition supérieure, ce qui me laisse les coudées libres pour pouvoir envisager d'autres placements plus rémunérateurs sans risquer une "sur-imposition" qui en annihilerait les bénéfices... là  aussi, merci de me rappeler cette donnée essentielle qu'il faut bien sà»r inclure au calcul final. Eh bien je ne regrette pas d'être venu ici et d'y avoir croisé votre route... encore merci pour votre sympathie et la pertinence de vos réponses Cafti!

Cafti
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Messagepar Cafti » 06/11/2014 04:40

Attention, le taux d'imposition de 8% n'existe pas. C'est votre taux moyen d'imposition.
Il faut raisonner avec le Taux Marginal d'Imposition, c'est à  dire le taux maximal auquel la partie supérieure de vos revenus est imposée.
Pour cela, il faut se référer à  votre Revenu Fiscal de Référence, page 2 de votre dernier avis d'imposition.
Pour une part, en 2015 sur 2014, cela donne(ra) :
Jusqu'à  9.690 €Â : 0,00 %
De 9.691 € à  26 764 €Â : 14,00 % (revenu mensuel moyen d'environ 2200 €)
De 26 765 € à  71 754 €Â : 30,00 % (revenu mensuel moyen d'environ 5900 € par mois)
De 71 755 € à  151 956 €Â : 41,00 %
au-delà  de 151 956 €Â : 45,00 %

Ajoutez donc à  votre RFR, le montant estimé de la plue-value de votre contrat Nuance 3D.
Et vous verrez si vous êtes proche du TMI supérieur.

J'ai bien dit plus-value, et pas gain. 100 € pendant 1 an sur nuance 3D vous fait perdre 3 €,
mais vous serez imposé sur 2,47 € de plus value (2,6% brut).

Car c'est un paradoxe, mais les gens acceptent volontiers qu'une banque les taxe de 5% sur leur capital ;
mais s'émeuvent facilement lorsque l'état (pour le bien public) les taxe uniquement sur le bénéfice (certes avec un taux plus élevé).

Dans votre cas, une estimation à  la louche, me donne 400 € de plus value en 8 ans pour un versement mensuel de 50 €.
La Caisse d'épargne vous aura taxé de 240 € (5% de 4800 €) ;
alors que l'état vous taxerait de 122 €, en faisant l'hypothèse que vous ayez un TMI de 30%
et que vous décidiez de sortir avant l'échéance des 8 ans.

claudio
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Messagepar claudio » 07/11/2014 00:46

Bonjour Cafti... ah d'accord... décidément j'en apprends tous les jours ici et j'apprécie! donc si j'estime la plus-value de mon contrat Nuance 3D à  environ 800 euros et mon revenu fiscal de référence de 2013 étant de 24399 euros, je reste dans la tranche d'imposition à  14%. Mais ne suis-je pas exonéré de cette taxation, mon contrat dépassant les 8 années d'ancienneté? au plaisir de vous lire Cafti.

Cafti
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Messagepar Cafti » 07/11/2014 03:58

Vous passeriez donc à  un RFR de 25200, donc pas très loin d'un TMI à  30%.
Ce qui pourrait être le cas avec une augmentation de salaire en 2014, des heures supplémentaires, une prime exceptionnelle,
des revenus supplémentaires (livrets fiscalisés…).

Effectivement, si votre contrat a plus de 8 ans, vous bénéficierez d'un abattement de 4600 €,
c'est à  dire que vos 800 € ne seront pas imposés sur le revenu, juste soumis à  15,5% de contributions sociales.
Attention au moment du dénouement du contrat de bien préciser que vous souhaitez
l'« intégration dans le revenu imposable après abattement de 4 600 €».

Ensuite allez voir ailleurs.
Votre conseiller va vous chanter les louanges de la défiscalisation,
arguant que ce serait une mauvaise idée d'ouvrir une autre assurance-vie, car il vous faudra attendre de nouveau 8 ans.
Mais comme ce contrat est médiocre, que vous ne pouvez plus faire de dépôt,
l'avantage fiscal n'est d'aucune utilité.

claudio
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Messagepar claudio » 09/11/2014 21:56

Bonjour Cafti... ok je prends de nouveau bonne note de vos remarques. Si... je continuais à  verser 50 euros mensuellement sur mon contrat nuance au delà  des 8 années d'ancienneté. La directrice de mon agence bancaire m'a contacté après avoir pris connaissance de mon refus du contrat EUROSTRAL pour me proposer une renégociation de mes frais de placement qui étaient donc de 5% - je peux aussi réorienter les pourcentages de placement sur les 4 supports que je possède sur le plan- ou la fermeture du compte... ah c'est sà»r qu'en se présentant devant son conseiller bancaire avec des arguments et une meilleure connaissance du sujet, les choses bougent! alors merci Cafti.

Cafti
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Messagepar Cafti » 09/11/2014 23:55

Pour moi, mais je devrais écrire pour vous, renégociation c'est 0% non négociable et avec effet rétroactif.
C'est à  dire qu'elle vous rembourse par exemple votre dernière cotisation carte bancaire, ou votre pack bancaire 2014 en geste commercial.
àŠtes-vous satisfait du rendement de certains supports pour y trouver intérêt à  réorienter votre épargne dessus ?
S'il est possible d'arrêter tout versement, vous pouvez aussi conserver Nuance 3D, et ouvrir une assurance-vie ailleurs.

claudio
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Messagepar claudio » 12/11/2014 21:45

Bonjour Cafti... oui merci, ce sera intéressant de voir jusqu'à  ou pourra aller la directrice de mon agence bancaire et si elle acceptera 0% de frais pour mon contrat nuance avec compensation financière rétroactivement? si elle l'accepte j'aurais vraiment le sentiment d'avoir été floué durant des années de placement sur ce compte! oui vu le château de carte financier qui maintient notre économie à  flot et les vraies réformes financières pour booster la croissance tardant à  venir- le risque de nouveau(x) crash(s) boursier(s) n'étant pas à  exclure je pense- j'hésite à  risquer de nouveaux placements financiers sur 8 ans... surtout sans héritier direct... ou alors sécurisés mais certes moins rémunérateurs... Au plaisir..