Generali Eurossima : mais y sont o๠les 3.75% ??

Discussion générale sur le placement épargne assurance vie. Questions/réponses sur un contrat type d'assurance vie, les options possibles...

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PigeonPasFuté
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Generali Eurossima : mais y sont o๠les 3.75% ??

Messagepar PigeonPasFuté » 17/02/2012 20:46

Bonsoir à  tous
Juste pour éviter des crises de nerfs.
Avant de signer, demandez PAR ECRIT le rendement garanti sur LA TOTALITE de votre montant investi.

Expérience perso :
30 kE déposés le 4 octobre 2011, dont 20% en UC obligatoires (ai choisi des UC garanties en capital).
Lu ce jour sur mon accès client en ligne :
"Epargne atteinte au 17/02/2012 30129.70 E"
Je vous laisse faire le calcul. Même P.S. déduits : on est TRES loin du compte.
J'ai à  peu près compris leurs méthodes et leurs modes de calculs.
Maintenant j'essaie de récupérer mes sous, mais c'est plus long que de signer ;-).
Documents à  l'appui à  votre disposition, bien sà»r.

PS : aucune réponse du "conseiller" à  mes mails, pas de réponse non plus au formulaire en ligne egestion@generali.fr !
Seul mon courrier papier avait reçu une réponse. Mais 1 mois plus tard, ANONYME, même pas poli, et bottant en touche.

atlas21
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Bonjour

Messagepar atlas21 » 19/02/2012 05:52

Merci pour ton info car j'ai aussi souscrit moi aussi une assurance vie chez Generali mais avec un montant de départ de 100 € et des versements mensuel de 75 €. J'ai pris cette assurance pour la solidité de Generali et aussi pour l'offre promotionnelle.
N'étant pas très bon en math, je serai curieux de connaître leur méthode de calcul. Si je peux jeter un coup d'oeil sur ton doc, cela me permettra de réfléchir si je continue ou pas avec eux dans la mesure o๠je n'ai toujours pas reçu le relevé annuel de mon AV.
Merci à  toi

jackbauer
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Messagepar jackbauer » 19/02/2012 14:36

En enlevant les UC, quel est la performance exacte?

PigeonPasFuté
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Messagepar PigeonPasFuté » 22/02/2012 15:41

De mieux en mieux :
"Montant de l'épargne atteinte (*) au 22/02/2012 : 30 104,03 EUR "

@jackbauer
Gain sur fonds euros 281.52 E soit 2% l'an
Perte sur UC -165,49 E (-2.76%)
Soit gain brut 116.03 (avant PS)

Je viens d'avoir une explication : le "complément" sur le fonds en Euros ne serait pas encore versé.
Mon conseiller est bien embêté car je ne suis pas le seul à  me plaindre, d'autant qu'il ne peut s'engager sur une date...

Cela dit, en admettant que le complément pour atteindre 3.75% sur la partie Euros soit versé, ça ne ferait quand-même que 2.45% bruts pour l'ensemble (avant PS) car les UC plombent le rendement.
Nettement moins bien en tous cas que mon modeste Livret Vie (Mutavie de la Macif) qui m'a servi 2.85% dès les premiers jours de janvier !

Pour moi leur pub est volontairement opaque. D'ailleurs ils remettent ça :
"3.375% nets garantis en 2012 sur le fonds en euros Eurossima"
Et cette année, non seulement le rendement promis a baissé, mais en plus ils imposent 25% mini en UC.
Autant dire qu'on n'a aucune certitude sur le rendement final.

PigeonPasFuté
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Re: Bonjour

Messagepar PigeonPasFuté » 22/02/2012 15:57

atlas21 a écrit :Merci pour ton info car j'ai aussi souscrit moi aussi une assurance vie chez Generali mais avec un montant de départ de 100 € et des versements mensuel de 75 €. J'ai pris cette assurance pour la solidité de Generali et aussi pour l'offre promotionnelle.
N'étant pas très bon en math, je serai curieux de connaître leur méthode de calcul. Si je peux jeter un coup d'oeil sur ton doc, cela me permettra de réfléchir si je continue ou pas avec eux dans la mesure o๠je n'ai toujours pas reçu le relevé annuel de mon AV.
Merci à  toi


Bonsoir Atlas21
Les modes de calcul ne sont indiqués nulle part. J'ai obtenu les résultats ci-dessus avec Excel.
Ce qu'il faut retenir :

1- Le rendement n'est garanti que sur la partie en Euros. Soit 80% du placement dans mon cas, et 75% pour les entrants en 2012.

2- Sur la partie UC tu es en risque selon le type d'investissement que tu choisis. Le rendement n'est en aucun cas garanti. Comme en bourse, tu peux aussi bien perdre 50%.

3- Dans mon cas, pour les UC, j'ai pris le moins risqué possible (Expert Premium Capital Garanti).
Le capital est garanti quoiqu'il arrive. Seul problème, il est garanti A ECHEANCE, cad après 8 ans.

Si tu veux sortir entretemps (ce qui est mon cas), la perte est pour ta pomme.
NB : en plus, faire 0% par an pendant 8 ans n'est pas très excitant ;-)

Conclusion : si tu veux un rendement garanti, choisis un fonds 100% euros.

Bonne soirée

jackbauer
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Messagepar jackbauer » 22/02/2012 18:33

Pour ce qui du calcul du fonds en euros, cela doit être expliqué dans les conditions générales de l'AV. Cela dit pour 24k€ investis et 281€ d'intérêts en 141 jours, je trouve un rendement moyen de 3% (sachant que depuis le 1er janvier, le taux de revalorisation est le TMG, 2% pour Eurossima en 2012).

Pour le reste, vous avez bien résumé. Ce fond n'a de garanti (à  court terme) que le nom. Investir en one-shot est très risqué, même un placement obligataire doit être considéré sur du long terme. Personnellement, je préfère les fonds "actions purs" en AV puisque le potentiel de rendement (et de parte) est plus faible et les frais de gestion sont prélevés quoiqu'il arrive. A noter que le CAC fait +20% sur la même période. Investir de manière régulière permet de lisser les investissements.

PigeonPasFuté
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Messagepar PigeonPasFuté » 23/02/2012 06:24

@jackbauer

Oups! C'est bien 3%, vous avez raison, autant (ou au temps) pour moi.

Ce que je reproche aux pubs martelées sur le net, c'est leur ambiguà¯té : on voit partout les résultats de la partie euros (4.10 en 2010, 3.75 en 2011...) mais on ne trouve nulle part les vraies performances du fonds, selon les UC choisies.

Je suis peut-être parano, mais j'ai la vive impression que la partie euros ne fait pas du tout cette perf en vrai, car c'est tout simplement impossible.
Ils "pompent" du rendement sur la part UC au détriment de cette dernière. Ca expliquerait les -2.74% de mon UC alors que la bourse s'envole...

Pour conclure, je conseillerais à  tous de prendre date en AV avec un investissement minimum.
C'est ce que j'avais fait à  l'époque sur le livret vie de Mutavie. Maintenant que j'ai dépassé les 8 ans, je m'en sers comme d'un compte courant. Aucun frais en entrée, aucun frais en sortie, rendement garanti, net d'impôt, fonds investis au jour le jour, interlocuteurs charmants, je n'ai qu'à  m'en féliciter.

Je suis en train de procéder au rachat total de mes Eurossima. J'ai perdu 4 mois 1/2 mais ça aurait pu être (beaucoup) plus grave.

jackbauer
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Messagepar jackbauer » 23/02/2012 15:02

Quelle était l'offre exactement? 3,75% jusqu'à  fin 2011?2012? Quel est votre fonds UC?

Je ne comprends pas votre idée de vouloir tout regrouper:
- le fonds en euros: mode de calcul précisé dans les conditions générales, offre promotionnelles éventuellement (vérifier conditions), soumis aux prélèvements sociaux chaque année
- UC, susceptible de variations (à  la hausse comme à  la baisse), plus ou moins volatil (actions/obligations/flexible), notice disponible sur le site de votre assureur/courtier

Pondération des 2 suivant profil de risque, durée d'investissement,...

PigeonPasFuté
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Messagepar PigeonPasFuté » 24/02/2012 16:50

Bonsoir Jack
L'offre était 3.75% jusque fin 2011. J'avais bien noté aussi que le fonds dépassait 4% depuis plusieurs années.
Mon fonds UC était, comme je l'ai indiqué, "Expert Premium Garanti 2"

"Je ne comprends pas votre idée de vouloir tout regrouper: "

Euh... moi je ne comprends pas que vous ne compreniez pas ;-)
J'ai pris ça parce que c'était garanti, comme tout le monde, je présume.

Evidemment que je regroupe : c'est bien le rendement de l'ensemble qui va dans ma poche. Je me contrefiche que je fasse une belle perf sur une partie, si l'ensemble est minable. Et vu que je n'ai aucune visibilité sur les UC...

C'est vendu (partout et à  grand renfort de trompettes) comme "garanti" alors que ça ne l'est pas.
Pour le risque - avec gros gains/pertes possibles - j'ai mon PEA : et vu que je ne suis pas plus bête qu'un autre, je me gave depuis 5 mois ;-)

Pour conclure, je reprendrai la comparaison faite sur un autre forum :
Que diriez-vous d'un maà¯s baptisé "Biossima", qui serait garanti bio à  80%, et dont les 20% restants seraient "peut-être bio, peut-être OGM, on sait pas". je suis certain que l'appellation "Biossima" serait interdite.

jackbauer
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Messagepar jackbauer » 24/02/2012 19:18

Ce que je veux dire en une phrase, c'est que votre rentabilité faible n'a rien à  voir avec Eurossima.

Mon fonds UC était, comme je l'ai indiqué, "Expert Premium Garanti 2"


J'ai eu la curiosité de regarder çà . En fait, j'avais trouvé seulement "Expert Premium Garanti" et la date d'émission n'était pas compatible avec votre achat. D'après ce que je comprends, c'est un fond structuré, dont la performance est indexé sur un FCP mixte (performance plafonnée à  70%) qui n'a pas su profité du rebond sur les actions
http://www.morningstar.fr/fr/snapshot/s ... F00000JNXQ
assez opaque difficile de connaître la composition exacte

Tout le monde sera d'accord avec vous pour dire que le mot "garanti" est trompeur. D'o๠l'importance de lire les prospectus. Souscrire aux offres promo est tentant, mais la pas de chance vous avez eu 3,75% au lieu de 3,72% (sans promo) sur le fonds en Euro. Cela dit, le taux maximum qui peut être servi lors de promo est réglementé suivant les conditions de marché, il me semblait aussi qu'il devait être d'une durée minimum de 6 mois, mais j'ai peut-être loupé qqch...

https://www.macif.fr/web/site/groupe/ac ... 5E712C01DD

liodess
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Messagepar liodess » 27/02/2012 07:41

J'ai profité de la même promo à  3,75% sur mon contrat Altaprofits Vie. Si ce taux était garanti seulement pour 2011, j'aurais réagi comme jackbauer et je n'aurais pas pris la promo. Mais j'en ai profité quand-même, vu que la promo garantit le taux pour 2011 *et* 2012, et pour 2012 on s'attend à  une baisse des taux (à  commencer par Generali eux-mêmes, cf. la baisse de la promo de 3,75% à  3,375% remarquée par PigeonPasFuté).

Par contre, je constate des anomalies liées à  cette promo sur le site d'Altaprofits et j'aimerais vous les soumettre.

La situation sur mon fonds euro est la suivante :

- encours de A euros au 31/12/2010 (après versement des intérêts de 2010)
- versement de B euros avec date de valeur au 26/05/2011
- aucune autre opération pour 2011 (ni versement, ni rachat, ni arbitrage)

Quand j'affiche l'encours du fonds euro à  n'importe quelle date en 2011 située J jours après le 26/05/2011, je m'attends donc à  un taux de 2,5% (TMG pour 2011) appliqué à  la somme A et un taux de 3,75% appliqué à  la somme B :

A x 1,025^((J+146)/365) + B x 1,0375^(J/365)

Mais ce calcul donne un résultat *supérieur* à  celui affiché. Donc je me dis qu'ils appliquent le TMG de 2,5% à  tout l'encours tant que l'année n'est pas finie, et je calcule

A x 1,025^((J+146)/365) + B x 1,025^(J/365)

mais alors j'obtiens un résultat *inférieur* à  celui affiché.

La cerise sur le gâteau : si j'applique un taux de 3,375% (au lieu de 3,75%) au montant B, cà d. si je calcule

A x 1,025^((J+146)/365) + B x 1,03375^(J/365)

j'obtiens *exactement* le montant affiché, au centime près, et ce pour une dizaine de valeurs différentes de J (comprises entre 1 et 219).

On dirait donc qu'il y a une erreur de saisie du taux dans leur algorithme. Il y a quelqu'un d'autre qui a profité de la même promo sur ce contrat et qui pourrait vérifier ? Ou sur un autre contrat avec le même fonds euro ("Eurossima" de Generali) ?

Si c'est moi qui pas comprendre, vous pas hésiter à  corriger formules ! ;-)

Sophie94
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Messagepar Sophie94 » 19/04/2012 11:01

tous les contrats te foracant a investir X % en UC sont souvent très dangereux !!
il existe aussi des contrats en UC sans risque donc tu ne peux pas perdre mais ton gain est tres variable