Ou et combien épargner pour votre retraite !

PERP (Plan Epargne Retraite Populaire) et PER (Plan épargne retraite) sont dans le bateau de l'épargne retraite. Le PERP tombe à l'eau, que reste-t-il ? Le PER ? Pas forcément...

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Julie 97134
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Ou et combien épargner pour votre retraite !

Messagepar Julie 97134 » 30/01/2014 17:35

Mesdames, messieurs bonjour,

De quels revenus aurez vous besoin pour compléter la retraite qui vous sera versée?
La réponse à  cette question dépend de multiples variables, la première de toutes c'est d'évaluer vos futurs besoins financiers de retraité, en l'occurrence vos dépenses contraintes et quotidiennes, pour connaitre l'objectif d'épargne à  atteindre.
Pour réduire vos dépenses, l'idéal c'est d'être propriétaire de sa résidence principale.
Vous pouvez inclure dans cette évaluation vos projets, tels que voyages ou loisirs, puisque retraité vous aurez plus de temps libre et pourrez ainsi réaliser les rêves qui vous tiennent à  cÅ“ur, ou plus simplement anticiper le financement d'une éventuelle dépendance.
Si possible, évaluez le montant de votre retraite des régimes obligatoires, vous aurez alors une estimation de la somme mensuelle nécessaire pour satisfaire vos futurs besoins et ajusterez ainsi votre épargne en fonction.
Dans une étude de la société d'investissement Blackrock, les français souhaitent avoir un revenu moyen annuel de 31000 euros par ménage à  la retraite.
La réalité est tout autre, puisque le revenu annuel médian d'un couple de retraité français et de 18760 euros en 2011, selon l'INSEE.
Prés du double serait nécessaire pour être à  l'aise financièrement...
L'age moyen pour commencer à  épargner pour sa retraite est de 37 ans en France, contre 30 dans les autres pays développés, dans lesquels le montant des sommes épargnées est deux fois et demi plus élevées que dans notre pays.
Les moins de 35 ans et les femmes sont les plus inquiets pour leur retraite, les premiers n'ont en général pas la possibilité d'épargner, car ils rentrent plus tardivement dans la vie active, les secondes sont plus adeptes de la capitalisation pour cause de carrières incomplètes auprès des régimes obligatoires.
L'épargne retraite est le placement le plus sécurisant, cependant les épargnants sont souvent réfractaires à  y souscrire pour deux raisons.
La première ,ils sous-estiment souvent leurs espérance de vie résiduelle, qui est en réalité en 2013, de 27,3 ans pour une femme de 60 ans, et de 22,7 pour un homme du même age selon l'INSEE.
Cette espérance de vie résiduelle augmente de façon régulière, et il est fort probable qu'elle continuera d'augmenter, dans ce cas les personnes qui percevrons des rentes viagères auront été au préalable, des épargnants clairvoyants.
La seconde raison est le fait que l'épargne retraite ne permet pas de disposer du capital investi, c'est un produits dit "à  effet tunnel" au COREM la sortie se fait exclusivement en rente et cela rebute souvent les épargnants potentiels.
Outre les performances du régime d'épargne retraite choisi, chaque personne à  un retour sur investissement différent, votre rendement est donc personnaliser selon l'optimisation fiscale dont vous avez bénéficié en phase d'épargne, (vos économies d'impôts sur le revenu), et votre espérance de vie.
L'autre paramètre primordial qui conditionne le montant de votre future rente, est la durée d'épargne, plus longue sera cette dernière , plus le montant de votre rente sera élevée, ainsi votre l'effort d'épargne sera moins violent, les chiffres ci dessous illustres cette réalité.
Si par exemple, vous avez besoin d'une rente annuelle brute de 6000 euros à  60 ans soit 500 euros mensuellement.
6000 : 0,600114,(valeur de liquidation du point en 2014) = 9998,10 points à  acquérir.
Pour les acheter vous devrez fournir un effort d'épargne mensuel très variable selon l'age auquel vous avez commencez à  épargner.
Exemple
à  25 ans : 161,44 euros mensuellement
à  35 ans : 276,07 euros
à  45 ans : 560,58 euros
à  55 ans : 2105,13 euros toujours sur 12 mois
Ainsi vous comprenez mieux l'intérêt, (au propre comme au figuré) de commencer à  cotiser jeune, même si les sommes épargnées sont modestes.
Mais vous pouvez aussi différer la perception de votre rente jusqu'à  75 ans, dans ce cas un coefficient d'ajournement vous sera appliqué, ainsi une rente de 500 euros mensuelle sera majorée comme suit
exemple de perception de rente à :
61 ans: 525 euros
62 ans: 555 euros
63 ans: 585 euros
64 ans: 615 euros
65 ans: 650 euros
Il existe en France deux retraites complémentaires par points, COREM ouvert à  tout public dont je viens de parler, mais aussi PREFON réservé aux fonctionnaires, ce dernier a été racheté en partie par un consortium de 4 assureurs.
Vous trouverez ci dessous une comparaison de rendement entre ces deux retraites complémentaires, sources:(barème du prix d'acquisition du point corem en 2014 et valeur du point de liquidation 0.600114). Concernant prefon,(valeur d'acquisition du point en 2014 1.7847, valeur de liquidation 0.0923
Pour une somme mensuelle identique investie de 279,30 euros à  partir d'un age donné, vous aurez les rentes annuelles brutes suivantes:
_______ COREM____ PREFON
A 25 ans: 10380_____ 6066
A 35 ans: 6070______ 4333
A 45 ans: 2989 ______ 2600
A 55 ans: 796________866
Sources : barème d'acquisition du point corem 2014, et valeur de liquidation (0.600114), prix d'achat du point préfon (1.7847) , et valeur de liquidation 2014 (0.0923).
Cette comparaison nous indique que les moins de 55 ans ans ont un net intérêt à  cotiser au COREM, pour les autres PREFON se montre plus généreux.
Ces chiffres interpellent, en effet, avec des performances financières moindres, et en s'adressant aux seuls fonctionnaires PREFON réalise l'exploit de faire 10 000 nouveaux adhérents chaque année, soit 30% de plus que COREM qui s'adresse à  tout public...
D'autre part, la cotisation moyenne annuelle d'un adhérent préfon est d'environ 1500 euros, contre 1053 euros pour un adhérent corem, (rachat d'années antérieures inclus).
PREFON a visiblement un service de communication plus performant que l'UMR.
Ce dernier, souffre manifestement, d'un déficit d'image, suite à  la reprise de l'activité de la MRFP ex (CREF), cependant le COREM reste le meilleur placement épargne retraite du marché.

Meilleures salutations

24heures
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Messagepar 24heures » 30/01/2014 18:26

And so what?