placement en assurance vie (votre avis)

Discussion générale sur le placement épargne assurance vie. Questions/réponses sur un contrat type d'assurance vie, les options possibles...

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ledab
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placement en assurance vie (votre avis)

Messagepar ledab » 15/01/2009 17:34

bonjour,

J'ai une sommes de 30 000 € à  placer.
La banque LCL me propose de placer :
15 000 € sur une assurance vie à  un taux de 5,2 % bloqué sur 8 ans
15 000 €sur un livret A - bientot à  2,5 % malheureusement

sachant que je ne veux pas placé toute la quantité des 30 000 €.
je ne connais pas trop les assurances vies et leur tôt. qu'en pensez vous ?

Quelles sont les autres solutions à  envisager à  votre avis ?

cordialement,

buffetophile
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Messagepar buffetophile » 16/01/2009 08:44

la 1ere chose pour savoir si une AV est interessante ca n'est pas forcement de connaitre le taux . ( ca m'etonnerais que ta banque ta GARANTISSE ce taux de 5.2% sur 8ans).il faut aussi connaitre les frais de chargements sur les versements et les frais de gestion annuels...

avec ces renseignements tu peux mieux cerner le placement.


quand à  la répartition AV -livret A tout dépend de la liquidité que tu souhaites pour tes économies.
epargne de precaution? placement court terme ? long terme?

prendre une décision de placement implique d'avoir une vision a court moyen ou long terme pour ce placement.
donc si tu en dis un peu plus sur tes intentions , une solution équilibrée sera possible.

cordialement

BUFFETO

Perussonne
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Messagepar Perussonne » 16/01/2009 11:11

Voici le lien de LCL sur ce produit. Mon "conseiller" m'en avait parlé avant que cela soit officiellement lancé. Bizarre, il ne m'a pas rappelé...

http://particuliers.lcl.fr/uc-obligataire/

buffetophile
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Messagepar buffetophile » 16/01/2009 11:24

en toute premiere analyse ca pose la question quid des interets au cas ou tu retires l'argent avant les 8ans puisqu'il est dit que les interets sont capitalisés et versés au bout des 8 années.....

buffetophile
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Messagepar buffetophile » 16/01/2009 12:29

ensuite ca ne nous dit rien quand aux frais.....

mesteves
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Messagepar mesteves » 16/01/2009 13:10

Bonjour,

Pour vous repondre dans l'ordre :

1/ "J'ai une sommes de 30 000 € à  placer." sachant que je ne veux pas placé toute la quantité des 30000 €.. qu'en pensez vous ?"

R. : tout depend de vos besoins, de vos objectifs que vous devez definir et de votre profil patrimonial (age, situation de famille, nb d'enfants, patrimoine deja constitue, niveau de revenus...). Je vous invite d'abord a :

a) analyser la taille de votre patrimoine (votre surface financiere) : est-ce qu'il s'agit de la totalite de votre epargne ou seulement d'une petite partie ?

b) hierarchiser vos horizons de placements :
- court terme/ disponibilite (livret A ou autre liquidites) : quelle est la somme dont vous risquez d'avoir besoin de facon impromptue (changer de voiture, panne de frigo, etc...). Cela depend de votre niveau de revenus
- moyen terme : devenir proprietaire par exemple ?
- long terme : preparer votre retraite par exemple



2/ "Je ne connais pas trop les assurances vies et leur tôt"

a) Pour vous faire une idee des differents contrats qui existent, regardez sur le site de l'organisme independant "les dossiers de l'epargne" (tapez ces termes sur google et vous trouverez leur site). Ils analysent et notent pour les particuliers et les professionnels les produits d'épargne et d'assurance disponibles sur le marché. Plus de 200 contrats d'assurance-vie sont etudies.

b) Voici les criteres principaux a observer pour bien choisir un contrat d'assurance-vie:

- depuis quand existe-t-il ? la longevite (plus de 15 ans d'existence) est un gage de qualite. Les contrats "commerciaux" (offres promotionnelles, etc...) peu valables, ont tendance a disparaitre au bout de qq annees. Est-ce que ce contrat est "en vie" c'est a dire est-ce qu'il a ete ameliore regulierement par la compagnie ? En outre, la longevite est une garantie de performance dans la duree, parce que l'assurance a pu constituer des provisions mathematiques pour remunerer ses epargnants en cas de coup dur dans l'avenir. Sur ce point, notez qu'il est preferable d'eviter les contrats distribues par les banques (les banques gerents des contrats d'assurance-vie depuis moins longtemps que les compagnies d'assurance, et disposent donc de provisions inferieures).

- quels sont les rendements du fonds euros depuis la creation du contrat : une performance reguliere montre que le gerant est competent, plutot que des "pics" promotionnels qui montrent simplement des manoeuvres commerciales

- fonds euros : s'agit-il d'un actif general ou d'un fonds cantonne ? Il faut preferer le second.

- avances : est-il possible d'obtenir une avance si besoin est ? Les bons contrats proposent la possibilite de retirer jusqu'à  80% de votre epargne sous forme d'une avance (l'epargne demeure sur votre compte et fructifie a 100% ; votre retrait est un prêt remboursable sous 3 ans prorogeable ; ce retrait n'est pas un rachat et ne subit donc aucune fiscalite)

- garanties offertes par contrat : y-a-t-il une garantie plancher en cas de deces ? Quels sont les services supplementaires offert par le contrat (un conseiler dedie et personnel que je peux contacter directement - pas par un numero vert - est il a ma disposition ?) ? Gestion a la sortie : si je choisi de transformer mon capital en rente, est-ce qu'il y a des frais ?

- frais d'entree : il va de soi qu'il faut negocier sur le versement d'un montant important. Dans tous les cas, les frais doivent etre affiches de facon TRANSPARENTE : rien de plus horrible que les "frais caches" de boursorama, qui s'arrange pour prelever les frais sur les performances annuelles ou encore a la sortie.

Cependant, ne pas etre naif et ne pas oublier que "personne ne travaille gratuitement" : feriez-vous confiance a quelqu'un qui travaillerait gratuitement pour vous ? Les frais d'entree sont des frais de fonctionnement qui vous offrent des garanties (des experts qualifies dont le but est de faire fructifier votre argent), des services et representent des couts de mediation (meme le fonds euros est compose de titres achetes et negocies sur les marches, donc avec des frais).

Attention donc aux autres frais : frais de gestion, frais d'arbitrage (au minimum 2 gratuits par an), frais eventuels de sortie, frais d'arrerage et surtout remuneration de l'epargnant (si on ne vous reverser que 90% de la performance annuelle du fonds, ce sont des frais de gestion de 10% annuels qui sont caches)...

- nombre de supports en UC disponibles : il n'est pas necessaire de disposer de centaines de fonds, mais il faut privilegier les contrats "en architecture ouverte", qui proposent des fonds geres par differentes compagnies. La diversite des competences (au lieu d'un gestionnaire unique" offre de la securite.



3/ "Quelles sont les autres solutions à  envisager à  votre avis ? "

Difficile de vous conseiller sans mieux connaitre votre situation personnelle, vos objectifs et vos besoins.


N'hesitez pas me contacter pour toute information.

M. ESTEVES
Cabinet ESTEVES
01 42 26 47 93
esteves.michel@gmail.com
http://www.francetransactions.com/forum ... t1089.html

buffetophile
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Messagepar buffetophile » 16/01/2009 13:23

lol ........j'ai l'impression d'avoir deja lu ca quelque part......

ledab
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mes intentions

Messagepar ledab » 16/01/2009 21:58

Bonjour et merci,

Ma banque propose un taux de 5,20 % brut capitalisé sur 8 ans.
il faut que je me renseigne sur les frais de chargements sur les versements et les frais de gestion annuels..

MES INTENTIONS :
J'ai déjà  acheter une maison. je paye environ 950 € /mois
Mon compte courant = 12 000 €
Voiture de société = donc pas de frais
il faut que je place 30 000 € pour que cela me rapporte un peu. je cherche les meilleures solutins (je n'ai pas trop d'idée, je n'ai jamais eu autant d'argent à  épargner !)

j'aimerai tout de même garder 10 à  15 000 € disponible rapidement au cas ou. et placer le reste un peu plus longtemps si cela peu rappoter sur quelques années (max 10 ans)

Merci pour vos réponses et vos conseils,

VOICI L'OFFRE DU LCL : valable jusqu'au 27 janvier 2009
Profitez de 5,20 % capitalisé sur 8 ans dans un contrat d'assurance-vie !
Du 10 au 27 janvier 09 (1), LCL vous propose une émission obligataire du Crédit Agricole s.a. sur 8 ans proposée dans le cadre des contrats en unités de compte des séries Lionvie Vert Equateur, Lionvie Rouge Corinthe et Rouge Corinthe.
Cette obligation vous propose un rendement de 5,20% (2) capitalisé et versé au terme des 8 ans !
Cette obligation CAsa est ouverte aux adhésions (3), aux versements libres (4) et aux arbitrages. Elle capitalisera les intérêts et versera à  l'échéance de l'obligation le capital et les intérêts.
Votre conseiller se tient à  votre disposition pour vous donner toutes les informations utiles.
(1)Attention : l'émission peut être close à  tout moment dès que le montant de la souscription est atteint.
(2)Taux brut des frais liés au contrat d'assurance vie
(3)L'adhésion est l'acte par lequel l'Adhérent-Assuré adhère au contrat
(4)Le versement libre est un versement ponctuel effectué en cours d'adhésion, après le versement initial

mesteves
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Messagepar mesteves » 17/01/2009 14:54

Bonjour "ledab",


Merci pour ces infos complementaires. Vous trouverez ci-dessous, en caracteres gras, un debut d'analyse et les reponses a vos questions.



== 1 == Citation : "MES INTENTIONS :
J'ai déjà  acheter une maison. je paye environ 950 € /mois
Mon compte courant = 12 000 €
Voiture de société = donc pas de frais
il faut que je place 30 000 € pour que cela me rapporte un peu. je cherche les meilleures solutins (je n'ai pas trop d'idée, je n'ai jamais eu autant d'argent à  épargner !)
j'aimerai tout de même garder 10 à  15 000 € disponible rapidement au cas ou. et placer le reste un peu plus longtemps si cela peu rappoter sur quelques années (max 10 ans)"


a) Petite remarque (je ne connais pas parfaitement votre situation financiere) concernant la somme de 12.000 euros sur votre compte courant, ce qui represente :
- si la balance annuelle sur votre compte est bien de 12.000 euros et que ce compte n'est pas remunere, cela represente une perte en erosion monetaire (hypothese inflation 2.5%) = moins 300euros par an
- ajoutez a cette perte que cet argent devrait vous rapporter au minimum 3% (s'il etait place par exemple sur un livret bancaire, en disponibiite), c'est a dire +360euros
- soit au total une perte seche de -560 euros sur l'annee

b) Prenez en compte ma remarque ci-dessus, puisque votre besoin en disponibilite est apparemment de 15.000 euros, et ouvrez un livret A, par exemple, pour conserver de la liquidite, sachant que la somme maximale qui peut etre versee sur un livret A (http://www.livret-a.info : 2% a compter du 1er fevrier 09) est de 15.300 euros. Au-dela de ce montant, vous pouvez aussi utiliser un LDD (plafond 6.000euros) ou un LDD bis (4.600euros). Ou encore deposer sur un livret bancaire (qui seront peut etre un peu plus remunerateurs que le livret A cette annee) peuvent accepter d'autres versements.


== 2 == Citation : "VOICI L'OFFRE DU LCL : valable jusqu'au 27 janvier 2009
Profitez de 5,20 % capitalisé sur 8 ans dans un contrat d'assurance-vie !
Du 10 au 27 janvier 09 (1), LCL vous propose une émission obligataire du Crédit Agricole s.a. sur 8 ans proposée dans le cadre des contrats en unités de compte des séries Lionvie Vert Equateur, Lionvie Rouge Corinthe et Rouge Corinthe.
Cette obligation vous propose un rendement de 5,20% (2) capitalisé et versé au terme des 8 ans !
Cette obligation CAsa est ouverte aux adhésions (3), aux versements libres (4) et aux arbitrages. Elle capitalisera les intérêts et versera à  l'échéance de l'obligation le capital et les intérêts.
Votre conseiller se tient à  votre disposition pour vous donner toutes les informations utiles.
(1)Attention : l'émission peut être close à  tout moment dès que le montant de la souscription est atteint.
(2)Taux brut des frais liés au contrat d'assurance vie
(3)L'adhésion est l'acte par lequel l'Adhérent-Assuré adhère au contrat
(4)Le versement libre est un versement ponctuel effectué en cours d'adhésion, après le versement initial"


Procedons ensemble a une analyse, un dechiffrage, de cette offre, qui est d'abord "commerciale" puisque : elle annonce un taux superieur a la moyenne du marche avec une "petite etoile", et elle force a la precipitation puisqu'il faut souscrire d'ici 15 jours:

a) Concernant le rendement du placement.

Vous l'avez compris : ce taux est annnonce "bruts de frais", donc avant ponction des frais de gestion. Regardez les details :

-- "Cette obligation vous propose un rendement de 5,20% (2)"
Et la note "(2)" signale que ce rendement est le "Taux brut des frais liés au contrat d'assurance vie", donc avant prelevement des frais de gestion (sinon il serait indique "NET de frais")

-- Simple supposition : le taux des frais de gestion est au minimum de 1%, ce qui ramene le rendement reel a 4,2%, sous reserve qu'il n'y a pas d'autres frais, et sous reserve que vous ne soyez pas contraint de fermer ce contrat avant 8 ans. En comparaison, notez que cette annee les bons fonds euros ont servi un rendement NET de frais de 4.5% environ .

b) Concernant l'engagement sur 8 ans.

Compte tenu de votre profil financier, ce placement representerait environ la moitie de votre patrimoine mobilier :

-- posez vous une question : quel avantage retirerez-vous de prendre le risque de bloquer 20.000 ou 30.000 euros pendant 8 ans ?

-- Je vous deconseille d'immobiliser cette somme sur une 8 ans : en cas de probleme, si vous etes oblige de faire un retrait avant 8 ans, le taux ne sera plus garanti.

-- Je vous conseille d'opter pour une solution souple, secure et performante : versez a 100% en fonds euros sur un bon contrat d'assurance-vie qui existe depuis longtemps, qui a offert des performances regulieres, et, surtout, un contrat sur lequel votre argent demeurera disponible, sans blocage.

-- Notez bien, cependant : d'une part, qu'etant donne qu'il y a des frais preleves a l'entree, un placement en assurance-vie sera rentable au bout de 2 ans (pas la premiere annee) et, d'autre part, que la fiscalite de l'assurance-vie n'affectera pas trop vos rachats (retraits d'argent) si votre taux marginal d'imposition n'est pas trop eleve (en effet, on oublie souvent que, pour un rachat, on a le choix entre le prelement forfaitaire liberatoire ou l'imposition dans l'assiette de l'impot sur le revenu), ce qui je suppose est votre cas d'apres les infos que vous m'avez donne.


c) De facon generale, NE CEDEZ PAS AU CHANT DES SIRENES commerciales en matiere financiere. Les bons vieux principes sont les meilleurs et il n'existe pas de produit "miracle" dans le monde de la finance.

Pour l'anecdote, si je vous annoncais aujourd'hui "8% garantis", vous penseriez immediatement : "arnaque MADOFF", mais il y a encore quelques mois, la rumeur courait dans les milieux professionnels et les clients etaient nombreux a demander "trouvez-moi ce fameux placement a 8% dont on entend parler!".



N'hésitez pas à  me contacter pour toute information complémentaire.

Notre cabinet est a votre disposition.

Si vous avez apprécié mon conseil, merci de bien vouloir laisser un mot sur ce lien de présentation http://www.francetransactions.com/forum ... t1089.html!


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