Placer de l'argent emprunté? 85k€ à  3,5% fixe / 20 ans

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Cedric49
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Placer de l'argent emprunté? 85k€ à  3,5% fixe / 20 ans

Messagepar Cedric49 » 23/01/2008 19:12

Bonsoir

Je viens de vendre un bien immo et mon banquier m'autorise à  garder mon crédit en cours. (ce n'est pas une hypothèque).

J'ai donc emprunté 85k€ en avril 2006 à  3,5% fixe sur 20 ans avec une assurance de 19,55 € /mois.

Je n'envisage pas de réacheter avant 1 an (voir plus) et je me demande si j'ai plutot intéret à  placer cet argent ou à  le rembourser par anticipation (je n'ai pas de pénalité dans ce cas).

Mes mensualités sont de 512€/mois.

Que dois je faire d'après vous? J'ai un PEA dont j'ai pris date en sept. 2004.

24heures
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Messagepar 24heures » 23/01/2008 19:40

Il vous faut trouver un placement qui, sur la durée que vous déterminerez (1 an... ou plus) vous servira un meilleur taux que celui de votre crédit, soit 3,5% + 0,2% d'assurance (c'est l'approximation usuelle) = 3,7%.

Il faut donc que le placement en question serve au moins du 5,2% brut (car vous aurez 29% de prélévements).

Sur une durée aussi courte, je ne vois pas grand-chose d'autre à  vous conseiller qu'essayer de négocier un Compte à  terme avec votre (ou une autre) banque. Conseil non garanti car je ne sais pas quel est le rendement proposé actuellement sur ce genre de produit.

Sinon, je vous conseille de remplir des livrets défiscalisés (LDD + Livret A => 21 300 € max), et de faire un remboursement anticipé pour le reste, surtout dans la mesure o๠vous n'avez pas de pénalités.

Cedric49
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Messagepar Cedric49 » 23/01/2008 19:53

Merci bcp pour votre réponse.

Je me suis renseigné sur les comptes à  termes, c'est pas gagné. Le meilleur rendement que j'ai trouvé est un dat sur 4 mois à  4,25 brut...

Reste le livret CIC à  6% brut mais ça ne dure que 2 mois et c'est plafonné à  75k€ :-(

24heures
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Messagepar 24heures » 23/01/2008 20:04

A tout hasard, vous n'avez pas de PEL un peu ancien mais de moins de 10 ans? Car cela pourrait être une solution...

Sinon, une SICAV monétaire "correcte" arrive à  servir aujourd'hui 3,8% (au-delà  on commence à  devoir intégrer une part de risque et je pense que ce n'est pas votre approche...) Cela ne vaut pas vraiment le coup par rapport au taux de votre crédit.

Quant à  votre PEA, vu son âge pourquoi ne pas en profiter en le garnissant avec quelques SICAV par exemple, mais vu le contexte actuel je me garderai bien de vous y encourager et pire encore de vous en conseiller certaines...

Cedric49
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Messagepar Cedric49 » 23/01/2008 20:26

Je n'y connais absolument rien. Les SICAV monétaires pourraient m'offrir un rendement garanti? minimum? Vous parlez en brut quand vous dites 3,8%?

Par quel intermédiare passer pour acheter ces sicavs monétaires?

24heures
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Messagepar 24heures » 23/01/2008 20:50

Non, ni garanti, ni minimum. La "garantie" découle de l'historique de leurs performances, notamment en termes de régularité. Et cet aspect régularité est encore plus visible sur les derniers mois (vu le contexte boursier). Pour autant, vous n'aurez jamais de garantie, c'est-à -dire d'interlocuteur vers qui vous tourner en cas de pépin.
Et, ceci étant, certaines tiennent le coup malgré les coups de tabac de la Bourse et arrivent à  performer à  3,8%. Taux brut, et net si vous ne dépassez pas 25 000 € de cessions par an (tout confondu, y compris actions).

Les intermédiaires : Boursorama Banque, Fortunéo, Symphonis...

Dominique LIN
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Messagepar Dominique LIN » 25/01/2008 15:45

Bonsoir

Les possibilités de placement à  très court terme sont rares voire inexistantes si on cherche du rendement.
Tout est fait pour avoir les associations suivantes :
disponibilité/sécurité/faible rendement/pas de fiscalité
indisponibilité/sécurité/faible rendement/bonne fiscalité à  terme
indisponibilité/risque/± rendement/bonne fiscalité à  terme

Les gens veulent bien entendu disponibilité, sécurité, rendement, fiscalité avantageuse... ça fait beaucoup!
Ce qu'il faut voir, c'est à  quoi vous allez affecter ce capital, et pourquoi vous voulez racheter votre prêt.
Si c'est pour lancer un autre projet, vous savez quand même que le taux de votre argent est très bas et qu'il pourrait être dommage de gacher ce privilège.

Dominique LIN - http://finances-fiscalite.over-blog.com/

Cedric49
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Messagepar Cedric49 » 25/01/2008 18:33

Merci pour vos conseils.

à  force de chercher, je suis conscient que le produit que je cherche n'existe pas :-)

Mais la plus grande inconnue dans cette histoire, c'est quels seront les taux des crédits immo d'ici 1 ou 2 ans...

En effet, je pense que mon prochain investissement immo sera ma résidence prinipale pour une durée minimum de 5 ans, voire de bcp plus...

Je crois qu'il faut que je fasse des simulations dans tous les sens, avec un placement à  taux net garanti pessimiste (2% net/an) et en comparant avec le montant de l'épargne réalisé avec ces mêmes mensualités.

Personne n'a une feuille de calcul excel qui pourrait m'aider ;-)

Edouard
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Messagepar Edouard » 27/01/2008 13:45

Bonjour,

Je suis étonné, 3.50% sur 20 ans, en avril 2006... vous devez avoir un trés bon dossier. Quel est le TEG du crédit ? ce sera ce taux qu'il faudrait essayer de battre.

Cote placement, une piste pourrait etre le fonds euros sur un contrat d'assurance-vie. Si vous avez pris date comme pour votre PEA, c'est jouable. Regardez le fonds euros APICIL par exemple, taux net garanti de 4.80% sur 2008... mais tout le souci est bien évidemment d'avoir pris date avant.. car sur la duree de votre placement (1 an à  priori), souscrire une assurance-vie n'est pas avantageux...

Pour les comptes à  terme, c'est mort également, un taux net de 3,50% à  battre (peut-être un TEG de 3,80%..) ce sera trés dur.

Reste les livrets, les taux vont monter au 01/02, c'est généralement une bonne solution d'attente, mais vous n'arriverez pas à  "gagner" de l'argent sur votre emprunt... juste au mieux à  ne pas trop en perdre.

Dans votre comparatif, il ne faudra pas oublier d'inclure, dans l'option du remboursement de votre prêt : qu'un nouveau crédit vous permettra de déduire des impôts sur votre résidence principale, que votre effort d'épargne constant (512 euros/mois) vous rapportera directement le taux du placement, après le remboursement du crédit.

En clair, il vous faudrait un super placement sans risque à  5% pour être bien (en comptant les frais)... c'est juste impossible.

Et quand bien même vous arrivez à  trouver un super placement, votre banquier va empocher la plus grande partie de vos efforts de placements financiers... donc ne serait-ce qu'en théorie, je serai en faveur du remboursement... maintenant, je ne suis pas à  votre place, et ce n'est que mon avis.

Détail sur les taux : en avril 2006 les taux longs tournaient autour de 4%... le 20/01 2008 ils sont toujours au même endroit... ce sont surtout les taux courts qui ont décalés, donc en théorie, votre banquier pourrait vous faire la même offre, à  moins que votre dossier ne soit plus aussi favorable.

Maintenant, il est vrai que personne ne peut dire ce que seront les taux dans 1 ou 2 ans.. mais si vous achetez dans 2 ou 3 ans, les taux peuvent trés bien etre à  3,20%... et vous aurez perdu pas mal... difficile de choisir..

Ed.