Quelle assurance vie...ou placement en général...

Discussion générale sur le placement épargne assurance vie. Questions/réponses sur un contrat type d'assurance vie, les options possibles...

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Paul18
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Quelle assurance vie...ou placement en général...

Messagepar Paul18 » 18/05/2012 10:06

Bonjour, je me présente Paul, j'ai 30 ans, je suis professeur des écoles, j'ai un petit peu d'argent de côté, mais je ne sais pas du tout comment le placer correctement.

Tout mon argent est au Crédit agricole et placé comme suit :

CSL codebis : 4707 euros
compte courant : 3176 euros
ldd codebis : 6216 euros
Livret A : 15255 euros
carré bleu : 12004 euros

Je pense ouvrir une assurance vie et peut être un COREM chez la MGEN, mais j'avoue être un peu perdu au milieu de tout ça. Mon profil est vraiment : 100% sans risques, je n'aime pas les jeux de hasards ;)

Voila si quelqu'un a un avis, je suis preneur. Merci et bonne journée.

jackbauer
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Messagepar jackbauer » 18/05/2012 18:39

Bonjour Paul,

CSL codebis : 4707 euros -> 3,25% bruts (si LDD plein)
ldd codebis : 6216 euros -> 2,25% nets
Livret A : 15255 euros > 2,25% nets
carré bleu : 12004 euros > PEL couplé à  des CAT

Pour du sans risque, vous pouvez ouvrir une assurance-vie 100% fonds en euros (sans frais d'entrée et avec des frais de gestion faibles). Si vous avez un projet immobilier (ce qui semble être le cas puisque vous avez un PEL), vous pouvez opter pour un CEL qui permet d'obtenir un prêt à  un taux intéressant. De manière générale, vous avez beaucoup de liquidités disponibles. Suivant votre fiscalité, vous trouverez peut-être des comptes à  terme à  un taux plus intéressant que les taux de vos livrets.

Paul18
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Messagepar Paul18 » 18/05/2012 22:06

Non, je n'ai pas de projet immobilier dans l'immédiat. J'ai une maison et pas d'emprunt...au niveau des assurances vie...en voyez-vous une en particulier ? Min inquiétude c'est de tout avoir au CAgricole. Et vu qu'ils ont des problèmes avec la dette grecque...et bien j'ai peur de tout perdre. :/

Cafti
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Messagepar Cafti » 19/05/2012 07:27

Paul18 : « j'ai peur de tout perdre.»
Le Crédit Agricole est adhérent au « Fonds de garantie des dépôts», c'est une condition sine qua non
pour exercer la profession de banquier. Vos avoirs sont donc garantis jusqu'à  100 000 €.
Il me semble que vous en êtes encore loin.
Pour le COREM MGEN, demandez à  M. Google ce qu'il sait de MRIFEN, CREF, PREFON
et vous verrez que ce n'est pas une bonne idée.

Le plafond du Livret A et du LDD devraient être doublés cet été. à€ défaut de vous apporter une rente,
cela vous permettra de protéger vos avoirs de l'inflation, et peut-être mieux que ne le fait Carré bleu.

Sur du moyen terme, le compte à  terme de VTB Bank (adhérent aussi du Fonds de garantie des dépôts)
est à  4,15% avec un engagement minimum de 5000 € sur 48 mois.
Et bien sà»r il y a la chasse aux taux chez ING, BforBank… avant de vous engager dans une assurance-vie.

jackbauer
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Messagepar jackbauer » 19/05/2012 08:48

Vous avez raison de rappeler qu'il n'y a aucune raison de paniquer concernant la garantie des dépôts. Les livrets en ligne offrent en effet des rendements intéressants sur quelques mois pour quelqu'un qui est à  l'aise avec le fait de changer régulièrement de crémerie.

En revanche, je conseillerai d'ouvrir dès maintenant une assurance-vie (avant de considérer la chasse aux livrets) ne serait-ce que pour prendre date. Évitez les banques traditionnelles qui prélèvent des frais sur versements. Même avant 4 ans, la fiscalité est la même que pour un livret pour un épargnant qui n'est pas au prélèvement libératoire. Je ne vois pas en quoi cela est engageant, l'argent reste disponible. Pour du fonds en euros, il n'y a pas beaucoup de différence entre les contrats. Il faut regarder les frais d'entrée (à  0%) et les frais de gestion annuels (0,5% à  0,6% par an en général). Pour ce qui est de sélectionner un contrat nominativement, vous trouverez un comparateur sur ce site.

Cafti
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Messagepar Cafti » 19/05/2012 10:10

Ouvrir des super-livrets avec super-taux pendant trois mois, permet de faire connaissance avec ces banques en ligne,
seules à  proposer 0% de frais sur les versements et 0,6% de frais de gestion.
Ensuite ces banques proposent des promos (+ prime) sur leur assurance-vie.
Mon idée de temporiser avant d'ouvrir une assurance-vie est liée à  deux choses :
•Â Les fonds en euros sont - il me semble - de la dette des pays de la Zone euro. D'ici deux ou trois mois on devrait y voir plus clair.
•Â Le régime fiscal de l'assurance-vie va peut-être évoluer.
Et dans ce cas un CAT VTB Bank à  3,75% sur 24 mois serait peut-être plus intéressant.
3,75%, ce sont les fonds en euros les plus performants en 2011, et ce sera (nettement ?) moins en 2012.

Paul18
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Messagepar Paul18 » 22/05/2012 20:58

Merci pour vos réponses...je trouve tout ça bien compliqué. :)

Cafti
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Messagepar Cafti » 23/05/2012 05:49

Qu'est-ce qui est compliqué ?

Paul18
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Messagepar Paul18 » 27/05/2012 05:27

De savoir ou placé son argent sans faire de bêtise...
Je regarde les dossiers du site...en gros plein d'assurance vie paraissent bonnes :

http://www.francetransactions.com/assur ... s-vie.html
http://www.francetransactions.com/assur ... argne.html
http://www.francetransactions.com/assur ... t-vie.html

Et après, comment préparer ma retraire pour avoir une rente....est-ce que ça vaut le coup. Parfois je lis que le COREM c'est bien, d'autres fois que c'est nul.

Bref, je ne m'y retrouve pas.

Cafti
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Messagepar Cafti » 27/05/2012 10:55

La sortie en rente (et donc perte de votre capital) est toujours un sacré pari.
Comme le COREM doit être gagnant, il faut beaucoup de perdants.
Il y a quelques années les adhérents de la MRIFEN (l'ancêtre de l'ancêtre du COREM) avaient eu le choix entre
augmenter fortement leurs cotisations pour obtenir la même rente, ou obtenir une rente dérisoire pour les mêmes cotisations…
ou encore tout perdre s'ils choisissaient ni l'un ni l'autre et arrêtaient de cotiser.
Placer de l'argent à  30 ans - l'âge dans le meilleur des cas de votre retraite - sans possibilité de sortie anticipée est très risqué.

Sur les assurances-vie, oubliez votre 3e lien ING. Il faut que 20% soit placé en unités de compte, c'est-à -dire du spéculatif.
De plus il faut être titulaire d'un Livret Orange chez eux.
D'o๠mon conseil, commencez par ouvrir un Livret chez eux, et attendez leurS offreS.
Je fais souvent ici la promotion de leur offre gestion sous mandat Rotschild, accessible à  partir de 5000 €.
En mandat équilibré, c'est du spéculatif sur 85% des 5000 €, mais géré par des pointures :
10 % ces trois dernières années qui sont pourtant des années de chute boursière.

Pour Symphonis-Fortuneo, même remarque : la prime est versée à  la condition d'avoir 20% en unité de compte.

Même obligation d'investissement en unités de compte chez Generali.

Si vous trouvez tout cela compliqué, je pense que vous allez avoir du mal à  choisir les fonds sur lesquels investir
et serez fort dépourvu quand l'heure des arbitrages sera venue.

Dans votre cas (comme le mien) de novice, l'alternative est le 100% en fonds euro,
rendement faible mais intéressant tant qu'il y a défiscalisation des gains au bout de 8 ans ;
ou une gestion sous mandat par des professionnels.

Je réitère mon conseil, ouvrez des super-livrets en attendant la prochaine loi de finances,
et plus particulièrement ce qui concernera l'assurance-vie.

Je me permets de disconvenir respectueusement avec jackbauer, dont les conseils sont généralement bien plus pertinents
que ceux du premier CGP venu, mais si la fiscalité avant 4 ans d'une assurance-vie est la même que celle des super-livrets,
son rendement est en revanche nettement inférieur.

De plus changer régulièrement de crèmerie est (me semble-t-il) le premier apprentissage pour « placer son argent sans faire de bêtise».
Parce que ça oblige à  faire des comparaisons sur les taux, tout en tenant compte des quinzaines et de la fiscalité.
Et qu'au passage on fait la comparaison avec les autres placements.

Sophie94
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Messagepar Sophie94 » 04/07/2012 13:08

moi aussi je me suis posé la même question et j'ai ouvert aune assurance vie chez autre que banquier (chez un assureur de métier)
j'ai d'abord placé une somme peu importante pour voir...et la ca fait bientot 2 ans et je suis totalement satisfait !!
ce nouvel organisme avait la réputation d'être sérieux et je le confirme notamment ds la relation client