Question sur le fonctionnement des livrets

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Aede
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Question sur le fonctionnement des livrets

Messagepar Aede » 11/08/2009 11:16

Bonjour

Je me demandais quel était le cadre réglementaire sur la rémunération des Livrets
en effet on peut trouver un peu de tout sur la rémunération et assez souvent au dessus des niveaux de refinancements des banques sur le marché interbancaire
est ce une forme de dumping (3 mois à  XX% puis un taux plus bas) ?
est ce un produit d'appel pour vendre d'autres services (courtages etc ...) ?
ou vont ils vers les niveaux auxquels ils prêtent aux particulier quitte à  réduire leurs marges ?


Merci à  l'avance

FranceTransactions
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Messagepar FranceTransactions » 13/08/2009 06:30

Bonjour,

Les livrets épargne sont effectivement de bons vecteurs pour les banques pour augmenter le nombre de leurs clients et permettent ainsi de proposer d'autres produits.

Les offres promotionnelles (taux à  7% pendant 4 mois, 50 € offerts, etc.) sont financées par un budget "marketing/communication", d'o๠cette décorellation temporaire avec les taux du marché. Les banquiers n'ont pas vocation à  faire du dumping :)

Concernant les taux, ils sont fixés librement par les banques, pour tous les livrets non réglementés.

Les banques n'ont pas besoin de se refinancer avec les comptes épargne puisqu'il s'agit de dépôts que les épargnants effectuent. C'est donc du cash pour partie inscrit dans les comptes de la banque, qui permet éventuellement, selon l'activité de la banque, de prêter à  d'autres clients. dans ce cas, de façon très schématisée, ce cash peut servir comme base de réserve réglementaire pour attribuer des lignes de crédit. De mémoire, le coefficient est de plus de 15 (ou 18 ?). Pour 1 000 € en compte, la banque peut prêter plus de 15 000 € de crédit.
De ce gain sur le crédit doit être déduit le coà»t de réfinancement et le coà»t de la rémunération des 1 000 €. Les dépôts, placés à  court terme par les épargnants sont placés à  plus long terme permettant par la banque de profiter des écarts de taux entre le court et le + long terme (dans le cas d'une courbe des taux ascendante, bien-sà»r..).

Tout ceci pour expliquer la disparité entre les taux proposés, selon l'activité de la banque (+/- de crédit, +/- besoin de cash), la performance de rendement de son portefeuille de dépôt, etc.

Globalement, les taux proposés suivent les variations des taux de marché, avec, comme toujours, une réplication rapide des baisses, et mise à  jour lente des hausses... :)

Cdt.

Aede
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Messagepar Aede » 13/08/2009 13:21

Merci beaucoup