Remboursement ou non de pret immobilier

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famillelalanne
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Remboursement ou non de pret immobilier

Messagepar famillelalanne » 12/09/2013 10:34

Bonjour.
je viens vous solliciter pour avoir des conseils ou des avis sur une opération que je serais amené à  faire.
J'ai touché cet été une somme de 45000 euros que j'ai pour l'instant placé en moitié égale sur 2 livrets A. Une partie de mon emprunt immobilier est constitué d'un prêt CEL dont voici les caractéristiques:
- montant : 23000 euros
- taux : 3.19%
- durée : 15 ans
- mensualité : 160.43 euros
- capital restant du en septembre 2013 : 21261 euros dont 4890 euros d'intérêt.
L'autre partie du prêt est un prêt classique de 61700 euros à  4.05% (458 euros/mois sur quinze ans)
Sur le document spécifique de la banque postale concernant ce prêt, il est spécifié que le remboursement anticipé d'un prêt épargne logement ne donne pas lieu à  un versement d'indemnité.
Ma question est la suivante: fais-je une bonne opération ou dois-je m'orienter plutôt vers un placement?
Je suis un père de famille prudent (52ans) et je ne souhaite pas de placement "risqué".
J'ai déjà  commencé à  en parler à  mon conseiller financier qui n'est pas favorable à  ce remboursement, mais bon, moi je vois mon intérêt et lui celui de la banque postale.
A noter que la banque postale m'a proposé une renégociation du prêt de 61700 euros mais m'a demandé des contreparties que je n'accepte pas (produit d'épargne, crédit renouvelable,..). De plus, il apparait que le rachat de ce prêt par un autre organisme bancaire n'est pas intéressant au vu de son "petit" montant.
Voilà .
Je vous souhaite une agréable journée.
Cordialement.
Bruno

Cafti
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Re: Remboursez !

Messagepar Cafti » 14/09/2013 08:59

Lisez attentivement votre contrat de « prêt classique de 61700 euros à  4.05%».
Autorise-t-il un remboursement partiel sans pénalité, ou avec pénalité faible ?
Même avec pénalité, il faut regarder combien vous coà»terait le remboursement anticipé total du prêt à  4,05%, avec vos 45000 €
et un emprunt complémentaire d'environ 15000 €, mais sur du court/moyen terme (5 ans et moins).
Dans un crédit, une variation de taux est beaucoup moins importante qu'une forte variation de mensualités.
Sinon, il faut rembourser par anticipation le prêt CEL.
Avec le Livret A plein, vous pouvez, et c'est SANS RISQUE, enchaîner les promotions 5% pendant 4 mois sur les livrets fiscalisés :
Zesto, Distingo, BforBank…
Dans le pire des cas (TMI à  30%) cela donne 2,8% net, contre 1,25% pour le Livret A.

famillelalanne
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Messagepar famillelalanne » 14/09/2013 12:30

Le contrat de prêt classique stipule que je ne peux commencer à  rembourser qu'au bout de 24 mois (soit mai 2014). De plus les remboursement partiels se font sans frais que jusqu'à  2500 euros par an autrement c'est les frais classique qui s'appliquent. Donc réglé! Et puis je préfère garder une partie de liquidités disponibles sur un livret A, "au cas oà¹...."
Je vais rembourser intégralement le prêt CEL et me faire mal voir par ma conseillère de la banque postale, mais bon, ça c'est pas grave. Comme je pense changer de banque si elle insiste trop lourdement..
Merci pour votre réponse.
Cordialement.

Cafti
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Messagepar Cafti » 14/09/2013 12:40

Alors testez dès 2014 un remboursement anticipé de 2500 €.
Et pensez à  mon conseil sur la ronde des livrets fiscalisés :
les promotions sont pour 4 mois, mais votre argent est disponible sous 24/48 h par virement gratuit.
Votre Livret A va rapporter 300 € en un an ; si vous suivez mon conseil, vous obtenez 600 €

famillelalanne
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Messagepar famillelalanne » 15/09/2013 15:54

Merci pour votre réponse et vos conseils.
Cordialement.