Taux promotionnels... empoisonnés

Livret épargne : Fonctionnement des livrets, calcul des intérêts, clôture de livret, toutes les questions sont les bienvenues !

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grosse-galette
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Taux promotionnels... empoisonnés

Messagepar grosse-galette » 13/06/2009 12:48

Bonjour à  tous,

Pour anticiper une éventuelle baisse des livres réglementés, je voudrais retirer l'argent de mes livrets chez l'Ecureuil (livret A et « grand format» indexé sur la performance du précédent).

Je me retrouve ainsi confronté à  un double obstacle. Non seulement, la CE facture 3,10 euros par virement et par livret, mais elle annule le taux promotionnel du « grand format» si le livret A passe sous la barre fatidique des 15 300 euros.

Existe-t-il un moyen d'échapper à  ce montage inextricable ?

Merci d'avance de votre aide !

louis
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Messagepar louis » 13/06/2009 20:11

Trouver une personne de confiance qui possède un Livret A non plein à  la CÉ, virer l'argent de votre LGF vers ce Livret A, sur lequel votre ami peut alors faire émettre un chèque de banque (*) à  votre nom, que vous pourrez encaisser sur n'importe quel compte en France.

C'est un peu lourd, mais je ne vois pas plus simple si l'on veut que toutes les opérations soient gratuites et que votre LA reste plein.


(*) Le chèque de banque, généralement payant, est bien gratuit à  la CÉ s'il est tiré sur un Livret A — du moins dans ma caisse régionale ; à  vérifier dans la vôtre.

grosse-galette
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Messagepar grosse-galette » 15/06/2009 12:06

Merci de votre réponse Louis, mais je souhaite vider tous mes livrets (A et grand format).

C'est pourquoi je cherche une solution pour retirer ces sommes sans perdre à  la fois les intérêts promotionnels et le coà»t des virements !

louis
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Messagepar louis » 15/06/2009 19:50

grosse-galette a écrit :Merci de votre réponse Louis, mais je souhaite vider tous mes livrets (A et grand format).


Dans ce cas, le taux promotionnel n'a rien d'empoisonné : l'offre précise tout à  fait clairement qu'elle ne s'applique qu'en cas de maintien du LA plein jusqu'au 31 décembre ; si vous ne respectez pas cette condition, il est normal qu'ils ne respectent pas le taux promotionnel

Seuls les frais de virement peuvent encore être évités : vous faites d'abord tirer un chèque de banque sur le solde total de votre LA (moins 15 euros), puis vous clôturez le LGF en virant le solde sur le LA, et enfin un second chèque de banque tiré sur le LA pour retirer le reste.

grosse-galette
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Messagepar grosse-galette » 16/06/2009 10:52

Cher Louis,

Je vous remercie pour la solution du chèque de banque, que je ne connaissais pas. Votre conseil va m'être utile.

l'offre précise tout à  fait clairement


En revanche, je suis un peu plus mesuré à  ce sujet.
Lorsque mon conseiller m'a proposé un livret Grand format par téléphone, il s'est bien gardé de me signaler les conditions de la promotion.

L'Ecureuil est très discret en matière de précisions et sa clarté est plutôt du genre voilée.

Son site sur lequel ne figure aucun taux et aucune information sur leurs évolutions (les possesseurs de livrets Grand format et de Grand prix en savent quelque chose), ses conseillers qui poussent à  la vente au détriment du bon sens financier et ses mécanismes de rétention (taux promotionnel si l'on garde son livret A plein jusqu'à  la fin de l'année) ne plaident pas forcément en faveur de la banque au petit animal.

louis
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Messagepar louis » 16/06/2009 17:56

grosse-galette a écrit :
Lorsque mon conseiller m'a proposé un livret Grand format par téléphone, il s'est bien gardé de me signaler les conditions de la promotion.

L'Ecureuil est très discret en matière de précisions et sa clarté est plutôt du genre voilée.


Je ne connais évidemment pas votre conseiller, mais pour ce qui est d'Écureuil en tant que tel, les conditions générales du LGF peuvent par exemple être consultées ici : https://www.caisse-epargne.fr/cache/sou ... 111445.pdf (article 2.4).

Il est vrai qu'il est préférable de ne jamais s'engager pour une offre sur base d'une simple description verbale par un employé bancaire, et exiger systématiquement un exemplaire des CG pour pouvoir les étudier chez soi au préalable. Cette remarque est d'ailleurs générale, et ne concerne pas spécifiquement la Caisse d'Épargne.

grosse-galette
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Messagepar grosse-galette » 06/07/2009 12:32

Merci Louis, je prends bonne note de vos conseils.

Au téléphone, je n'ai pas eu le réflexe de demander les CG avant de signer. J'ai cru naà¯vement que les éléments les plus importants avaient été exposés par mon "conseiller"...

FRO44
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Messagepar FRO44 » 06/07/2009 13:01

grosse-galette a écrit :En revanche, je suis un peu plus mesuré à  ce sujet.
Lorsque mon conseiller m'a proposé un livret Grand format par téléphone, il s'est bien gardé de me signaler les conditions de la promotion.
L'Ecureuil est très discret en matière de précisions et sa clarté est plutôt du genre voilée.
Son site sur lequel ne figure aucun taux et aucune information sur leurs évolutions (les possesseurs de livrets Grand format et de Grand prix en savent quelque chose), ses conseillers qui poussent à  la vente au détriment du bon sens financier et ses mécanismes de rétention (taux promotionnel si l'on garde son livret A plein jusqu'à  la fin de l'année) ne plaident pas forcément en faveur de la banque au petit animal
.


Ayant plusieurs comptes et livrets à  la CE depuis des années, je ne partage absolument pas ces réserves.

1) Concernant le livret Grand Format les conditions sont très clairement énoncées dans le contrat d'ouverture que l'on signe("Le versement du taux de fidélité est conditionné au respect des 2 conditions cumulatives suivantes : ......"). J'ai soigneusement lu ces conditions avant de signer et savait à  quoi m'en tenir !

2) Les évolutions des taux sont clairement affichées dans les agences. Lorsque je n'ai pas le temps de me déplacer, je téléphone (ou j'envoie un mail à  mon conseiller d'agence) : les taux me sont communiqués immédiatement ; je le fais systématiquement lorsque les taux des livrets défiscalisés changent puisque les banques baissent alors les taux de leurs livrets fiscalisés.

3) Concernant les propositions des conseillers, je me documente avant de souscrire aux produits proposés : il n'est pas difficile, sur Internet, de trouver les offres de produits similaires faires par d'autres organismes. En effet, nous avons tous été dà»ment avertis par la presse que les banques poussent leurs conseillers à  placer leurs produits !

Quant à  la discrétion du CE et à  sa clarté voilée, elle est égale à  celle de toutes les banques et organismes financiers. Chaque consultation des détails d'offres "intéressantes" sur Internet me renvoie à  une demande de rendez-vous avec un conseiller de l'organisme concerné !!!

J'ai eu des comptes dans plusieurs banques et je peux vous assurer que le CE n'est pas la pire, loin de là  !

buffetophile
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Messagepar buffetophile » 06/07/2009 14:13

des noms! des noms!....

grosse-galette
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Messagepar grosse-galette » 06/07/2009 16:16

Bonjour à  tous,

En réponse à  FRO44, voici quelques lignes :

1) Même si vous êtes client à  la CE depuis des années, vous ne connaissez vraisemblablement que votre caisse régionale. Or d'une caisse à  l'autre, les conditions diffèrent.

2) J'ai souscrit par téléphone un livret grand format : mon « conseiller » ne m'a pas précisé les deux conditions (livret A plein et pas de retrait d'ici à  la fin de l'année) et a encaissé mon virement. Du coup, quand j'ai reçu les CG par la poste, il était trop tard… Il me semble pourtant que ces conditions sont des informations importantes qui méritaient d'être signalées au cours de la conversation.

3) Toutes les agences n'affichent pas les évolutions de taux : c'est notamment le cas de la mienne. Ces variations ne figurent d'ailleurs même pas sur le site Internet. L'Ecureuil est l'une des rares banques à  ne pas afficher le taux en vigueur sur ses livrets lorsque l'on consulte son solde en ligne. Il faut ainsi attendre de joindre son « conseiller » pour savoir comment la CE répercute les baisses du livret A.

4) Au sujet de la documentation en ligne, ni le moteur de recherche ni l'arborescence du site de la CE ne permettent de se renseigner sur les livrets grand format et grand prix. Il n'est pas si facile de trouver sur la Toile des renseignements précis sur les taux du livret grand format de sa caisse. En dehors des forums, sur quel site les avez-vous vus par exemple ?

5) « Quant à  la discrétion du CE et à  sa clarté voilée, elle est égale à  celle de toutes les banques et organismes financiers. »
C'est votre avis, mais ma maigre expérience m'a déjà  montré qu'il existe des nuances entre les établissements financiers, sinon des différences…

FRO44
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Messagepar FRO44 » 06/07/2009 17:29

Loin de moi l'idée d'engager une polémique avec vous d'autant que je ne suis en aucun cas rémunéré par la CE pour faire sa pub !!

Mais j'aimerais apporter les précisions suivantes :

Il est vrai que je n'ai pas eu de comptes dans toutes les Caisses d'Epargne de Métropole : j'ai eu des comptes dans 2 agences de la CE Ile de France et dans 2 agences de la CE Sud-Est

Personnellement, il me serait impossible de souscrire un contrat pour un placement par téléphone sans avoir pu consulter les conditions et avoir signé un contrat en toute connaissance de cause. Mon conseiller m'a, à  plusieurs reprises, proposé des « offres intéressantes » ; je lui ai toujours demandé un délai de réflexion, un dossier complet de souscription et ai comparé avec ce qui était proposé sur le marché en produits similaires.

Je pensais que l'affichage des taux était obligatoire dans les agences, comme pour les tarifs des services. Quoiqu'il en soit, je trouve les taux de la majorité des livrets sur le site Web de la CE Ile de France : « Particuliers », « Découvrez nos produits et services », « Epargne et Placements », « Livrets », « Découvrez les livrets Caisse d'Epargne- En savoir plus » ; le livret Grand Format y figure ; quant au livret Grand Prix, il avait été indiqué lors de son lancement que le taux était aligné sur celui du livret B hors la période du taux boosté de lancement. Quant aux baisses du livret A, elles sont annoncées par tous les médias avant même leur application.

Je suis d'accord avec vous pour nuancer entre les établissements financiers quant à  la transparence ; mais pour avoir eu des expériences malheureuses dans ce domaine avec La Société Générale et la BNP, j'ai peut-être, comme vous, tendance à  généraliser !

grosse-galette
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Messagepar grosse-galette » 10/07/2009 11:43

@FRO44 : Désolé si ma réponse vous a semblé vive... J'apprécie l'esprit d'entraide et de partage d'expériences qui anime ce forum ; à  ce titre je vous remercie d'avoir nourri cette discussion. Même si je suis plus réservé que vous sur les mérites de l'Ecureuil...

frenchtouch
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Messagepar frenchtouch » 19/07/2009 12:22

comme FRO, je peux confirmer que la Générale n''est pas fameuse et la BNP, j'en parle même pas.... Quand aux CE, personnellement, je suis allé dans 2 agences de Paris : le meilleur cotoie le pire, celle près de chez moi est affreusement froide et celle o๠je suis (Agence Louvre) est merveilleusement amicale !!! Je pense aussi qu'il s'agit plus d'une ambiance d" "agence" que de caisse régional ou banque nationale.... et/ ou d'interlocuteur !!

A titre d'exemple : Mon ancienne conseillère BNP était humaine et adorable, la nouvelle est carriériste et essaie de me faire souscrire à  n'importe quoi !!!!

24heures
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Messagepar 24heures » 19/07/2009 15:08

Difficile de généraliser en effet... Pour ma part je garde un souvenir exécrable de mon seul vrai contact avec la Caisse d'Epargne, lorsque nous avions essayé de négocier notre crédit immobilier et que le "conseiller" avait essayé de nous habiller pour l'hiver en nous faisant prendre les packages avec CB et en voulant même nous infuser son assurance habitation...

Ex-client de la SG pendant 10 ans ce n'est en effet pas une banque que je recommanderais, quant à  la BNP o๠je suis depuis 5 ans c'est plutot pas mal sans être forcément exaltant.

De manière générale la relation dépend fortement de la personnalité du conseiller, or de plus en plus ce sont des gens avec peu d'expérience, et le turn-over relativement rapide (en région parisienne tout au moins) ne permet pas de nouer une relation à  long terme.

FRO44
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Messagepar FRO44 » 20/07/2009 09:30

[De manière générale la relation dépend fortement de la personnalité du conseiller, or de plus en plus ce sont des gens avec peu d'expérience, et le turn-over relativement rapide (en région parisienne tout au moins) ne permet pas de nouer une relation à  long terme

Totalement d'accord !

J'ajouterais que la relation dépend également du degré d'information que l'on montre au conseiller bancaire.
Lors de son arrivée dans l'agence, une conseillère CE qui venait de reprendre mon dossier m'a littéralement harcelée pour me placer des produits CE qui ne me convenaient pas forcément. J'ai pris rendez-vous avec elle, lui ai posément expliqué pourquoi tel ou tel produit ne me convenait pas et lui ai indiqué que j'étais ouverte à  toutes propositions sérieuses répondant à  mes objectifs (à  noter que ces objectifs étaient réalistes : pas du genre « rendement de + de 10% non fiscalisé et fonds disponibles en permanence » !). A partir de ce jour, elle ne m'a contacté que pour des produits nouveaux susceptibles de m'intéresser. Et lorsque mes objectifs ont changé, elle a été d'excellent conseil pour mes placements.

Je pense donc qu'il n'est pas souhaitable de s'en remettre totalement à  son conseiller, si bien soit-il !