avoir plusieurs assurances vie

Discussion générale sur le placement épargne assurance vie. Questions/réponses sur un contrat type d'assurance vie, les options possibles...

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Gabby
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avoir plusieurs assurances vie

Messagepar Gabby » 19/01/2019 23:58

Bonjour,

Je souhaiterais ouvrir une assurance vie. Je pensais mettre 50% de mes versements mensuels sur des fonds en euros et 50% en UC.
J ai ouvert recemment une assurance vie au credit mutuel (essentiel- juste pour prendre date pas de versement prévu dessus pour le moment) mais les frais me semblent importants.
Vous semble t il judicieux d avoir une assurance vie réservée aux fonds en euros (ex: boursorama, j ai lu pas mal d avis positifs sur cette AV) et une autre réservée aux UC (chez autre assureur)?
L objectif est de me faire un capital retraite.
Merci

crabelin
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Re: avoir plusieurs assurances vie

Messagepar crabelin » 22/01/2019 04:42

bonjour,

il peut-être effectivement intéressant d'avoir une assurance-vie dédiée au fonds euros et un autre contrat UC. Dans le premier cas, généralement, c'est un contrat monosupport en euro, avec un fonds euros costaud et dans le second un contrat récent, sans frais sur les versements et avec des frais de gestion au plus bas du marché. Clairement, pour le Crédit Mutuel, vous pouvez laisser tomber, dans tous les cas, ce sera une catastrophe. Aussi bien du côté du fonds euros que des UC.

Mais attention. A noter tout de même que de nombreux contrats performants (donc hors des réseaux bancaires) imposent maintenant des conditions pour le versement sur le fonds euros, une répartition mini sur les unités de compte. Ces contrats ayant un fonds euros attractif. Ce serait donc pour vous, comme vous semblez être enclin à souscrire à des UC, de choisir un de ces contrats, sans frais sur versement, avec un fonds euros en haut de tableau et des UC non surchargées en frais de gestion.

Cdt

Gabby
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Re: avoir plusieurs assurances vie

Messagepar Gabby » 27/01/2019 02:03

Bonjour,

Merci pour votre réponse. J ai encore plusieurs questions car je suis un peu perdue dans toutes les offres ...
1- Selon vous, quel serait le pourcentage maximal et raisonnable pour les frais de gestion annuels?
2- Vous semble-il acceptable d'avoir des frais sur les versements si les frais de gestion annuels sont faibles? Si oui, avez un exemple en tete de pourcentages?
3- A partir de quel pourcentage de rentabilité des fonds en euros un contrat peut-il être considéré comme performant?
4- Enfin, si je trouve un contrat proposant des frais acceptables et des rentabilités de fonds en euros intéressantes, comment savoir si les placements en UC que l on me propose sont intéressants (nbre de plateformes d'actions, performance des plateformes...)?

5-Connaîtriez-vous des contrats qui pourraient remplir ces conditions ou comment trouver un contrat intéressant (sites spécialisés?)?
Petite précision qui peut m'ouvrir plus de possibilités : je vis à l'étranger, je ne suis pas résidente fiscale française pour le moment (retour en France prévu fin 2019). J ai donc pour le moment potentiellement accès à des contrats impossibles à souscrire depuis la France.
Par avance merci.

Cafti
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Re: avoir plusieurs assurances vie

Messagepar Cafti » 27/01/2019 14:18

« Vous semble-t-il judicieux d’avoir une assurance vie réservée aux fonds en euros […]
et une autre réservée aux UC (chez autre assureur) ?
 »
Mauvaise idée.
Il est impératif d’utiliser plusieurs assureurs si votre placement dépasse 70 000 €, le montant garanti en cas de faillite d’un assureur.
Cas extrêmement rare, ce n’est arrivé qu’une fois et c’est ce qui a mené à la création du fonds de garantie,
mais il n’est pas interdit d’être prudent.
Dans ce cas il faut faire attention, ce n'est pas la faillite du courtier qui est garantie, mais celle de l’assureur,
comme Suravenir, Spirica et Generali qui sont distribués un peu partout.

En revanche, si vous avez l’intention d’investir sur des supports en UC,
Suravenir et Spirica vous donnent accès à un fonds en euros avec un meilleur rendement,
respectivement 2,8 % au lieu de 2 % et 2,9 % au lieu de 1,9 %,
pour chaque versement dans le même contrat sur au moins 40 % d’UC.

Vous pouvez aussi faire la chasse aux primes chez les courtiers. Parfois elle est versée directement sur le compte bancaire, parfois sur le fonds en euros, parfois sur des UC au choix, parfois en bons d’achats.

Des assurances-vie intéressantes :
LINXEA Spirit, Spirica 2,9 % en 2018, frais de gestion de 0,7 % sur fonds en euros, mais de 0,5% sur les UC.
Chaque versement doit comporte 25 % en UC. Prime de 200 € jusqu’au 9/03/19.

LINXEA Avenir, Suravenir 2,8 % en 2018, frais de gestion de 0,6 % sur fonds en euros comme sur les UC.
Chaque versement doit comporte 40 % en UC. Prime de 100 € jusqu’au 9/03/19.

Boursorama Vie, assureur Generali, ne vaut que pour la prime de 100 € versée immédiatement sur le compte bancaire,
juste pour un investissement de 300 €. Et peut-être pour la gestion Rotschild accessible avec seulement 1000 €.
Pour le reste, les frais de gestion des UC comme des fonds en euros de 0,75 % sont trop élevés.

Fuyez les frais sur versement. Même à 2 %, j'avais calculé qu’il fallait - au moins - 8 ans pour les récupérer
sur les frais de gestion un peu réduits et un fonds en euros à peine meilleur.

Les UC sont de la Bourse, donc il n’y a rien de garanti.
Mais pour un début vous avez la SCI Capimmo de Primonial, les droits d'entrée de 2% peuvent être payés par la prime du courtier,
et avec un rendement de 4% depuis plusieurs années, vous obtenez, frais déduits, le rendement d'un fonds en euros correct pour la première année.
Il y a aussi le tracker Lyxor S&P 500 UCITS ETF. C'est de la Bourse au carré.
Je l'ai déjà vu en moins-value sur mon contrat, mais aussi à +25 % en 2 ans.
L’intérêt est que des dividendes sont versés semestriellement.
Ainsi les 500 € investis sur ce tracker paient chaque année les frais de gestion des 3000 € investis en fonds en euros.