Épargne : comment financer les études de vos enfants ?

Bien évidemment, en cas d’absence d’épargne constituée, votre enfant pourra souscrire un prêt étudiant pour financer ses études. Mais avouez que ce n’est pas lui donner un très bon signal pour le début de sa vie d’adulte. Dès ses premiers salaires, il sera contraint de rembourser ce crédit. Alors, quand vous avez une capacité d’épargne de quelques dizaines d’euros par mois, le mieux est encore d’épargner pour le financement des études de ses enfants.

Finances personnelles : Les études, combien ça coûte ? Très cher !

Le coût des études est très variable selon la branche et le type d’enseignement choisi (école publique ou privée) et si votre enfant doit quitter le domicile parental pour poursuivre son cursus.

En effet, nombreux facteurs entre en compte si vous voulez estimer le coût d’une scolarité.

• Logement : Le point qui fait sans doute le plus de mal au budget des parents. Si votre enfant doit quitter le nid familial pour suivre son cursus , les choses se corsent. De 150 à 900 € / mois soit 1.500 € à 9.000 €/ année scolaire. Dans l’idéal, il bénéficiera d’une place en résidence universitaire vous permettant de limiter les frais (entre 150 et 300€/mois). Mais les places sont très prisées et réservées en priorité aux étudiants boursiers. A défaut, il vous reste d’autres options, pour ne pas payer le prix fort : une chambre chez l’habitant ou une colocation. Certes, les APL viendront réduire sensiblement la note, mais cela restera toujours cher.
• Frais de scolarité : de 170 à 6.000€/an Si votre enfant souhaite intégrer une université ou un établissement public vous pouvez vous en réjouir du moins sur le plan financier. Les frais de scolarité y seront nettement moins élevé que dans un établissement privé. En moyenne les droits de scolarité en faculté se limiteront à 174 €/an jusqu’en licence puis 359 € en doctorat.
  Dans le privée c’est une autre histoire, les tarifs appliqués dépendent de plusieurs facteurs. En fonction de la ville choisie, de la filière les frais différent grandement pour un même choix de filière. Si en moyenne il faut compter 6000€ par an, cela peut largement doubler dans certains établissements. D’autant plus qu’il faut dans la plupart de cas y ajouter des frais d’inscription et frais annexes parfois très lourds.
• Sécurité Sociale : Une fois inscrit en établissement supérieur, les étudiants on un régime de sécurité sociale indépendante de celle de leur parent : "la sécu étudiante". C’est une adhésion obligatoire. L’affiliation à la caisse étudiante est gratuite en dessous de 20 ans. Attention, ce régime obligatoire est souvent confondue avec une mutuelle santé. Il ne s’agit en rien d’une mutuelle santé, mais de la sécurité sociale étudiante, de base. Votre enfant ne sera donc protégé que pour les frais pris en charge par la sécurité sociale. Si vous désirez une couverture plus étendue, il faudra se tourner vers les mutuelles, si la votre ne couvrent plus vos enfant étudiants. Cela peut faire doubler la facture !
• Mutuelle santé étudiante (optionnelle) : de 75€ à 639€ / an. Des mutuelles santé supplémentaires peuvent être souscrites par ailleurs, et évidemment coûtent encore plus cher. Les tarifs oscillent entre 75 € à 639 € par an (tarifs 2015-2016).
• frais annexes : Il faudra également prendre en compte, les frais d’alimentation, de transport, de fourniture et matériel informatique...

Etudes secondaires : Quelles solutions d’épargne pour les financer ?

Si ça n’est pas déjà fait, il est peut être temps de vous pencher sur les solutions pour financer les études de vos enfants. Pour mettre en place un "budget études", il faut connaitre votre capacité d’épargne mensuelle. Ensuite,vous pourrez comparer les placements épargne vous permettant de faire fructifier votre argent et trouver celui ou ceux qui vous conviennent le mieux.

• Livret A : Placer sur un livret A, c’est net d’impôt, plafonné à 22 950 € de versement, mais surtout c’est un livret A par personne, donc dans une famille de 4 personnes, ce n’est pas moins de 22 950 € x 4 soit 91.800 € d’épargne possible. De quoi couvrir les premières années d’étude... Mais le rendement est faible. La constitution du capital sera issue de votre effort d’épargne en très large majorité. Calculer les intérêts de mon livret A
• Assurance-Vie : bien plus adaptée aux objectifs de constitution de capital, d’autant plus que l’horizon de placement est éloigné, l’assurance-vie permettra d’avoir accès à des supports plus rémunérateurs que le livret A, en prenant certes quelques risques, mais mesurés. Ainsi, de nombreux parents n’hésitent plus à investir sur des SCPI via l’assurance-vie, l’horizon de placement étant de long terme, correspondant ainsi à leur objectif. Si vous souhaitez utiliser une Assurance-Vie pour financer les études de vos enfant ne tardez pas ! En effet les plus-values réalisées ne sont totalement exonérées d’impôts qu’au bout de 8 ans.
• PEA : Investir sur des fonds actions ou similaires (ETF ou autres) pour le long terme est pertinent. Cette enveloppe permet en effet de se constituer un capital sans fiscalité, après 5 années d’ancienneté. Les prélèvements sociaux seront prélevés lors de la sortie en capital. Mais attention, dans le cadre d’un financement des études de vos enfants, il est primordial de sortir le capital au moins plusieurs années avant l’entrée en université. En effet, si les marchés actions viennent à s’écrouler l’année précédent la rentrée, votre enfant sera pénalisé de par votre mauvaise gestion des risques.
• Livrets bancaires : A n’utiliser que les derniers mois précédents la rentrée universitaire, afin de rémunérer le capital constitué via d’autres enveloppes (PEA et/ou Assurance Vie), et de conserver ce capital disponible à tout moment. Il conviendra alors de bénéficier des taux boostés si applicables.
• Dons d’argent : D’ici 15 ans, à la suite du décès des baby-boomers, 9000 milliards d’euros vont être transférés d’une génération à une autre. Bonne nouvelle : leurs petits-enfants pourront aussi en profiter grâce à la donation familiale , exemptée d’impôts jusqu’à hauteur de 50.000 euros (en 2027). Ce don, renouvelable tous les 15 ans, permet de financer une bonne part des études supérieures. Quant aux parents pouvant se le permettre, ils peuvent se transmettre jusqu’à 100.000 euros à chacun de leurs enfants, tous les 15 ans, sans droits de donation. Pourquoi ne pas en profiter ?

Acheter un bien immobilier pour loger ses enfants ?

Idée reçue souvent reprise par les pseudo médias financiers peu enclins à délivrer de réels bons conseils. L’achat d’un logement évite d’avoir à payer des loyers pendant les études de ses enfants mais est-ce vraiment une bonne idée ? Ils ne bénéficieront alors d’aucune APL, puisque le propriétaire du logement sera un des parents. Or, ces APL étudiants, tout le monde peut en bénéficier, sans conditions de revenus, pour le montant minimum alloué. C’est donc une erreur de stratégie que d’acheter un bien immobilier pour son enfant. Il faudrait alors mettre ce bien en location afin de pouvoir louer un autre bien et ainsi bénéficier de ces APL auxquels tout le monde a droit. Un non sens, compte-tenu du rendement faible de l’immobilier locatif actuellement. Le seul avantage serait de ne pas avoir à chercher un logement, mais encore faut-il connaître la ville dans laquelle votre enfant fera ses études dans les dix ans.

Combien épargne chaque mois pour atteindre mon objectif de budget études ?

Ce simulateur vous permet de déterminer le budget atteint à partir de votre effort mensuel d’épargne.