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Assurance-vie / Avril 2024 : avis de tempête sur vos unités de compte ?
Les marchés financiers sont orientés à la baisse, et la récession couve. La tournure des événements est sans équivoque. La crise sera majeure, l’inflation galopante, et les pertes financières abyssales. Quid pour vos unités de compte ?Vous répondez à ce message
Bonjour, je ne suis plus conseiller en gestion de patrimoine, je vous indique donc seulement ce que je ferai pour moi dans une telle situation. J’ai moins de 62 ans, et paie des impôts sur le revenu. Vous avez le bon réflexe de partir pour du sans frais sur les versements, c’est top. Primo, je n’investis pas sur un contrat en un one shot de 45K. Je souscris 2 contrats, un dédié à mes placements sans risque, avec un bon fonds euros (type MIF ou autre), et un autre dédié à mes placements à risques. Ainsi, j’évite ces contraintes stupides du genre proportion de x% à investir sur des UC alors que je n’en ai pas envie. Ce sont les conditions de marché qui conditionnent mon exposition aux risques et non pas la maximisation des revenus des assureurs. Lors de mes rachats, ainsi, je ne suis pas embrouillé avec des rachats partiels qui vont piocher à la fois sur le fonds euros et les UC. Je reste maître de la situation. Je ne rentre pas avec mes 40% sur des placements à risques en une seule fois, mais je vais investir régulièrement, par exemple en 6 fois 3K€, c’est sans frais sur versement, donc j’en profite. Par exemple, cet été, les places financières dévissent encore de 10%... Je préfère en remettre une couche de 3K à la rentrée. Le produit structuré ne me plait pas totalement, clairement je n’y vais pas ! Ces produits sont biens pour les épargnants passifs, risques contrôlés, mais gains plafonnés. Cela ne me plaît pas, percevoir 8% quand les marchés font +15%, cela m’irrite. Les options de stop loss sont le plus souvent gratuites, nul besoin d’un produit structuré pour border ses pertes latentes (cf faites votre produit structuré vous-même). Pour la partie à risques, je prendrai un contrat du type CORUM, SCPI et fonds obligataires, car les taux d’intérêts grimpent, l’opportunité actuelle est donc de rentrer sur de nouvelles émissions à hauts rendements. Secundo, pour ce contrat moribond distribué par une banque dont je ne suis pas totalement satisfait, j’effectuerai des rachats partiels chaque année, sur 8 ans, afin de le vider sans fiscalité, si des plus-values latentes existent, afin de verser ce capital racheté sur un PER assurance (c’est une assurance-vie !) afin de bénéficier de la réduction d’IR année après année. Je sais qu’en sortie du capital du PER je serai imposé, mais mon taux d’IR sera moindre, au final, la différence restera dans ma poche.