Epargne retraite
Epargne retraite complémentaire : épargner pour augmenter sa future retraite est nécessaire. Quels placements épargne retraite choisir pour améliorer sa retraite ?
(Article mis à jour le 15/02/2010 )
 Epargne Retraite : Epargner soi-même pour sa retraite est devenu nécessaire
Notre système actuel de retraite par répartition ne correspond plus à la courbe des âges de la population française. Avec l’augmentation du nombre de séniors et l’allongement de la durée de vie, le montant des cotisations ne suffisent plus à financer les retraites de nos aînés.
Bilan : pour notre propre retraite, le système actuel de retraite par capitalisation sera peu rentable. Allongement de la durée de cotisation, hausse des prélèvements, rien ne va plus... Afin de s’assurer de revenus plus confortables pour sa retraite, la solution est de se construire une épargne retraite complémentaire, en épargnant pour ses vieux jours.
Epargne Retraite : commencer à épargner au plus tôt !
Simple question de bon sens ! Plus l’épargnant commencera a épargner tôt, plus son complément de retraite sera conséquent !
Sur 10 ans, un versement initial de 1 000 €uros, puis un versement mensuel de 100 €uros par mois, placé au taux de 4,20% permet d’obtenir un capital de 16 378 €uros.
Sur 20 ans, un versement initial de 1 000 €uros, puis un versement mensuel de 100 €uros par mois, placé au taux de 4,20% permet d’obtenir un capital de 39 587 €uros.
Epargne Retraite Complémentaire : les placements épargne à votre disposition
Pour se constituer une épargne retraite complémentaire la plus performante qui soit, il convient de choisir les placements épargne les plus adaptés à sa situation et à ses choix de supports, afin de respecter son exposition aux risques financiers.
Par ailleurs, certains placements épargne sont réservés à certaines catégories sociaux-professionnelles, salariés, indépendants ou fonctionnaires, à chacun son épargne retraite complémentaire...
Placements épargne retraite complémentaire
| Placement épargne retraite | Avantages | Inconvénients |
|---|
| Assurance-vie | Liberté de gestion, le capital reste disponible, placement ouvert à tous | Placement ne présentant pas d’avantage spécifique dédié à l’épargne retraite, sortie en capital ou en rente viagère, mais dans ce cas, calculée au dénouement du contrat |
| Préfon retraite | Cotisations déductibles de impôt sur le revenus (selon plafonds), rente viagère basée sur le début des versements et non au dénouement du contrat | Réservé aux fonctionnaires et agents de la fonction publique |
| Madelin | Cotisations déductibles de l’impôt sur les revenus (selon plafonds) | Réservé aux professions libérales et TNS, Sortie du plan épargne en rente viagère uniquement, cotisations obligatoires minimales durant toute la durée du contrat Madelin |
| PERP | Cotisations déductibles de l’impôt sur les revenus (selon plafonds) | Placement réservé aux salariés, sortie du plan épargne en rente viagère uniquement, cotisations obligatoires durant toute la durée du PERP |
| PERCO | Abondement de l’employeur | Dépôts limités, abondements limités, accessibles uniquement dans les entreprises ayant mis en place ce dispositif |
| Investissement immobilier locatif | Investissement locatif permettant de défiscaliser une partie des revenus locatifs | Incertitude du prix de revente lors de la retraite, les cycles de l’immobilier sont longs |
| Placements boursiers | Rentabilité potentielle élevée à long terme | Gestion difficile, risque important pour le capital placé, aucun avantage spécifique à l’épargne retraite |
Les placements de liquidités, type livret épargne, sicav monétaires ou compte à terme ne sont pas réellement considérés comme des placements d’épargne retraite complémentaires. Cependant, une totale aversion aux risques financiers peut conduire les épargnants à conserver une part significative de leur capital sur ce type de supports.
Les placement obligataires, compte-tenu de leurs exposition aux risques (soumis aux variations de taux d’intérêts, aux risques de défaillances de l’émetteur) sont considérés de notre point de vue comme des placements boursiers.
Epargne Retraite : Choisir plusieurs placements pour cumuler les avantages
Ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier... Cet adage restera toujours vrai. Aucun épargnant n’est à l’abri d’un changement de fiscalité, d’un changement des règles du jeu sur les placements financiers. Il convient donc afin de minimiser les risques sur le long terme en diversifiant ses placements.
Par ailleurs, afin de profiter de plusieurs des avantages de chacun des placements évoqués, il convient également de diversifier ses placements : profiter du PERCO et de l’abondement de son employeur, mais aussi de la souplesse de l’assurance-vie semble être très judicieux.
Une composition fréquente du portefeuille de placement épargne retraite des épargnants est de posséder un PEE et un PERCO, pour proftier des abondements de l’employeur, complété avec un ou plusieurs contrats d’assurance-vie, pour la souplesse de ce type de placement.
Epargne Retraite : épargner mensuellement pour limiter la prise de risque
Epargne menseullement permet de mettre de côté une somme plus petite, l’effort peut paraître moins important. Par ailleurs, pour des placements sur des supports dont le cours peut varier, comme les fonds actions, ou unité de compte sur des assurances-vie, acheter régulièrement permet de lisser le prix d’achat. Ainsi le placement épargne devient moins sensible aux différentes variations des indices boursiers.
Epargne Retraite Complémentaire : Réduisez les risques au maximum 5 années avant la retraite !
Avant même d’arriver dans votre dernière ligne droite de la vie active, il est impératif de réduire son exposition aux risques financiers avant la retraite. En effet, rien de pire que d’être exposé aux risques de marché 5 années avant sa retraite et de voir s’envoler son capital avant d’en profiter... L’épargnant avisé prendra donc soin d’arbitrer ses placements à risque tout au fil des années afin de réduire son exposition aux risques, la vie de la vie active sera alors bien plus paisible... loin des tracas des indices boursiers.
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