Taux d’usure à compter du 1er janvier 2021 : les seuils maximum pour vos taux de crédit

Taux de l’usure

Le taux de l’usure est le taux d’intérêt maximal, à ne pas dépasser, dans un prêt d’argent (article R. 314-11 du code de la consommation). Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) mentionné dans le prêt doit alors être inférieur au taux de l’usure en vigueur lors de la souscription. Le taux d’usure est calculé par la Banque de France pour un trimestre. Ces taux d’usure (un taux par type de crédit, selon certaines durées) sont calculés à partir de la moyenne des taux d’intérêts pratiqués par les établissements prêteurs, augmenté d’un tiers, par exemple pour les crédits immobiliers.

Taux au-delà duquel prêter devient illégal

Contrairement à ce que de nombreux médias indiquent à tort, le taux d’usure n’indique pas le taux au-delà duquel vous ne pouvez pas légalement emprunter, mais le taux au-delà duquel l’établissement financier ne doit pas légalement vous prêter. Cela revient au final au même mais juridiquement, l’emprunteur n’est jamais en cause.

Taux de l’usure : une limitation pour les emprunteurs avec des dossiers trop justes

Vus comme des restrictions, ces seuils de l’usure sont au contraire une protection pour les consommateurs. Certains emprunteurs ne peuvent obtenir de crédit, leurs dossiers ne permettant pas d’obtenir un taux en-dessous du seuil de l’usure. Une situation frustrante, mais qui les protègent face à la souscription d’un crédit trop élevé en fonction de leur capacité de remboursement. Ces taux d’usure permettent de protéger les consommateurs, compte-tenu de leur situation financière, contre la proposition de taux d’intérêts trop élevés par les banques.

A propos du taux d’usure

La législation française relative aux seuils de l’usure repose sur les articles L. 314-6 à L. 314-9 du code de la consommation et sur l’article L. 313-5-1 du code monétaire et financier. Ces dispositions résultent notamment de trois lois : la loi n° 2003-721 du 1er août 2003 pour l’initiative économique, la loi n° 2005-882 du 2 août 2005 en faveur des PME et la loi n° 2010-737 du 1er juillet 2010 portant réforme du crédit à la consommation. L’article 32 de la loi de 2003 a supprimé le délit d’usure pour les prêts consentis à des personnes morales exerçant une activité commerciale, industrielle ou financière. Seule demeure la sanction civile pour les découverts en compte qui leur sont consentis (les perceptions excessives sont imputées de plein droit sur les intérêts normaux et subsidiairement sur le capital de la créance).