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La retraite complémentaire Préfon Retraite est très souvent comparée à un produit d’assurance vie en euros. Christian CARREGA, Directeur général de Préfon nous propose une confrontation entre Préfon Retraite et l’Assurance vie en euros ...
fiscalité assurance viePlacementPréfonPréfon-retraite
Publié le par FranceTransactions.com , mis à jour leL’offre épargne proposée par DISTINGO Bank (groupe Stellantis) permet d’avoir accès au livret épargne au taux de 4 % brut pendant 3 mois, jusqu’à 150.000 € de versement, soit 2.8% net via la flat tax (pour rappel, le taux du livret A n’est que de 2.4% jusqu’au 31 juillet 2025 avant de baisser de nouveau). Cette offre est réservée aux nouveaux clients DISTINGO.
La retraite complémentaire Préfon Retraite est très souvent comparée à un produit d’assurance vie en euros. Pourquoi pas ? Le problème est que, le plus souvent, les données comparées ne sont pas comparables… Le taux d’intérêt servi par un contrat d’assurance vie] ne représente en aucun cas l’équivalent du taux de revalorisation du point Préfon !
Pour être juste, il faut, en effet, ajouter à ce dernier, le taux technique, représentant le rendement garanti des actifs financiers du fonds, ce qui n’est quasiment jamais effectué dans les comparaisons.
Afin que le match soit équitable, une comparaison objective a été effectuée par un cabinet d’actuaires indépendant. Dans la majeure partie des hypothèses, Préfon Retraite sort "vainqueur" du match comparatif.
La comparaison Préfon / assurance vie en euros nécessite de connaître le rendement dégagé par l’assurance vie sur toute la durée des cotisations et de considérer que ce rendement sera toujours réalisé. Comme il est difficile d’obtenir un historique de performance d’un support assurance vie sur une durée de 40 ans, la comparaison a été faite en utilisant des historiques d’indicateurs financiers représentatifs de l’évolution économique des marchés financiers sécuritaires au cours des 40 dernières années.
Cette simulation a retenu l’indicateur le plus favorable pour l’assurance vie (basé sur le taux d’une "célèbre" association d’épargnants) soit un rendement moyen de 122% des obligations du secteur privé avec une hypothèse de frais sur encours de 0,60%..
A / Comparaison des droits à rente viagère d’un assurée de 60 ans en 2010 qui a effectué une cotisation mensuelle de 20€ (hors avantage fiscal lié à l’impôt sur le revenu)
1er exemple : rente viagère à 60 ans, rente réversible en phase de cotisation et non réversible en phase de rente :
2ième exemple : rente viagère à 65 ans, rente réversible en phase de cotisation et réversible en phase de rente :
B / Comparaison des droits à rente viagère pour une cotisation mensuelle de 20€ depuis l’âge de 18 ans (hors avantage fiscal lié à l’impôt sur le revenu) :
Exemple : rente viagère à 60 ans, rente réversible en phase de cotisation et non réversible en phase de rente :
C / Comparaison, selon la durée de cotisation, des droits à rente viagère d’un assuré de 65 ans en 2010, dont la cotisation mensuelle a été de 20€ (avec avantage fiscal lié à l’impôt sur le revenu).
Exemple : rente réversible en phase de cotisation et non réversible en phase de rente :
Le différentiel est donc régulièrement en faveur de Préfon Retraite. Cela montre bien le rendement favorable d’un produit de prévoyance retraite dit "tunnel’ dès lors que l’objectif de la rente est retenu dès le départ.
Chronique rédigée par Christian Carrega, Directeur général de Préfon
Diffusée par Francetransactions.com / CP Agence Fargo
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