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Fonds euros : qu’est ce qu’un fonds Euro-Diversifié ?

Pour répondre aux besoins de performance des épargnants, les assureurs ont mis au point des fonds euro-diversifiés. Quels sont les actifs qui composent ces fonds ? Quels établissements les proposent ? Détails...

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Publié le samedi 12 janvier 2013 par Benjamin Clavel , mis à jour le vendredi 28 décembre 2012 à 15 h 04

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Les fonds Euro-Diversifiés

Les premiers fonds Euro-Diversifiés ont fait leur apparition en 2005 mais n’ont pas rencontré le succès espéré et pour cause : l’impossibilité de récupérer les capitaux avant le terme choisi initialement était un inconvénient majeur.

Depuis de l’eau a coulé sous les ponts, et la compagnie d’assurance Cardif (groupe BNP Paribas) vient de lancer un fonds basé sur cette méthode de gestion originale, dans des conditions bien plus favorables.

Cette compagnie est à notre connaissance la seule à proposer un fonds en Euros de ce type à ce jour.

Alors que sur un fonds en Euros classique le capital est garanti à tout moment, un fonds Euro-Diversifié n’offre la garantie qu’au terme (défini à la signature du contrat par l’assuré).

L’objectif : donner plus de marges de manœuvres au gestionnaire pour aller chercher de la performance sur le long terme en privilégiant une allocation dynamique au départ, puis de plus en plus défensive au fur et à mesure que le terme s’approche.

Ainsi plus l’horizon d’investissement est lointain et plus l’assureur aura de marges de manœuvres pour aller chercher de la performance.

Au sein de ce fonds on retrouve 2 poches :

La Provision Mathématique qui permet de garantir le capital au terme.
La Provision de Diversification qui permet la recherche de performance.
Le capital reste disponible à tout moment et chaque assuré dispose d’une valeur de rachat minimale connue à l’avance (en pourcentage du capital versé) mais qui est inférieure au capital versé puisque la garantie à 100 % n’est assurée qu’au terme.

A noter : En cas décès avant le terme prévu, une garantie plancher est prévue au contrat (intégrée dans les frais) et les bénéficiaires sont donc assurés de récupérer au moins la valeur du capital versé.

Le contrat venant d’être créé (début 2012) il est difficile de parler de performances pour le moment.

Les fonds Euro-Diversifiés : avantages et inconvénients

Avantages de ce type de fonds en Euros :

Un moteur de performance dynamique qui devrait permettre d’obtenir une meilleure rentabilité qu’un fonds en Euros classique sur le long terme
Une Garantie intégrale du capital au terme.
Les performances de ce fonds dépendent moins du rendement des obligations que les fonds en Euros classiques.

Inconvénients de cette stratégie :

La garantie en capital ne joue qu’au terme et un rachat avant cette date (possible) pourrait entraîner une perte en capital si les conditions de marché étaient défavorables >>> il est préférable de rester investi jusqu’au terme prévu initialement .
Le minimum d’investissement est fixé à 25 000 €.

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