Crédit immobilier à taux variable

Le taux euribor, servant souvent d’indice de référence pour l’indexation du taux variable des crédits, a fortement progressé cette année. L’euribor a ainsi touché un plus haut fin septembre à plus de 4.70%. Ainsi, les taux des crédits immobiliers à taux variable sont passés de 3.40%, en taux d’appel, à près de 6.40% !

Les indicateurs n’ont une fois de plus pas virer au rouge à temps ! Alors que nombre d’observateurs scrutaient les indicateurs des courtiers en crédits immobiliers, indiquant que tout allait bien sur les taux fixes (le marché principal des courtiers)... les banques, en direct, quant à elles, faisaient souscrire encore des crédits immobiliers à taux variable, en volume, alors que les taux court terme amorçaient la hausse.

Ainsi, de 2005 à 2007, ce n’est pas moins de 30% des emprunteurs qui sont touchés par la hausse récente des taux, en ayant choisi un crédit immobilier à taux variable.

Beaucoup d’emprunteurs pensaient avoir fait une bonne affaire, en souscrivant un taux variable, plus faible que le taux fixe. Les taux d’appel, souvent bien marketés, font encore plus de ravages dés lors que les taux montent... Ainsi les emprunteurs à taux variable découvrent tous les dangers des taux variables... alors que pour la plupart, ils pensaient pourtant être bien protégés par un système de "cap", découvrent qu’ils ne le sont que partiellement.

Les crédits immobiliers capés deviennent insensibles à la hausse de taux, dés lors que la hausse a atteind le "cap", la limite haute. Malheureusement, certains crédits immobiliers, évoquent la notion de cap, mais pour une partie du calcul seulement : les mensualités, mais ne s’avancent pas quant à une limite sur le taux d’intérêts du crédit. Bon nombre d’emprunteurs l’apprennent à leur dépend... quelquefois, sans doute, avec quelques doutes sur le rôle de conseil que se doit d’apporter la banque.

Tout d’abord, l’emprunteur peut contacter sa propre banque pour demander une étude de son dossier, et se voir proposer une re-négociation de son crédit.

L’emprunteur pourra notamment renégocier le cap de son crédit (pour un vrai crédit "capé" !), même si une hausse du taux sera forcément à la clé...

Si la banque ne donne pas suite, demandez alors un passage à taux fixe. Certes, les taux fixes ne sont pas au plus bas, mais globalement ils restent abordales. Si votre banque ne joue pas le jeu de la re-négociation en vous proposant un taux fixe à plus de 6%, mieux vaut laisser tomber et tenter le rachat de votre prêt...

Faites alors un tour auprès de la concurrence, ou passez par un courtier (cf liens en bas de page).

Dans tous les cas, l’emprunteur prendra garde de ne pas rester avec un prêt dont le taux d’intérêt peut évoluer sans fin à la hausse... Le retour de l’inflation fera sans doute grimper les taux, inutile d’espérer une baisse de taux rapide et forte.

Vous pensiez avoir un crédit capé et vous découvrez qu’en fait il n’en ai rien ! Pour ce faire, vous devez vous défendre, visiblement la banque n’a pas correctement tenu son rôle de conseil... Pour ce faire, vous pouvez vous rapprocher d’associations qui pourront vous guider dans vos démarches et vous aider à sortir de situations délicates :

• AFUB : Association Française des Usagers des Banques,
• Acabe, défense des consommateurs face aux banques.

Afin de suivre l’évolution des taux d’intérêts, il est parfois utile de connaître les moyennes mensuelles et annuelles des taux d’intérêts eonia ou euribor. Notre système envoi, gracieusement, tous les mois, la cotation des taux à plusieurs milliers d’internautes (1 seul email est envoyé par mois) :

• Cotation du taux Euribor par email
• Cotation du taux Eonia par email