Assurance emprunteur : comment repérer les pièges ?
L’assurance crédit n’est pas à choisir à la légère, bien qu’obligatoire nous sommes en droit d’en exiger le meilleur rapport qualité/prix : garanties, prises en charges, tarifs, délais de carence, de quels éléments doit t-on tenir compte avant de signer ?
(Article mis à jour le 06/08/2011 , par Alexia Attal)
Assurer son crédit immobilier est obligatoire, et votre banquier ne manquera pas de vous proposer sa propre assurance. Vous n’en êtes absolument pas contraints, vous pouvez tout à fait souscrire chez un concurrent qui vous propose une offre plus intéressante. La banque est d’ailleurs tenue de vous remettre une offre préalable qui doit mentionner le fait qu’elle peut être souscrite chez un autre assureur.
Assurance Emprunteur : Un coût à surveiller de près ! : Sachez que le coût de votre assurance en fonction des garanties choisies pèse lourd sur le prix final d'acquisition du bien. En terme d'assurance crédit il vaut donc mieux, bien s'informer avant de souscrire…
Assurance crédit : les garanties obligatoires
L’assurance emprunteur est obligatoire, mais de quelles garanties s’agit-il exactement ?
Les garanties suivantes sont obligatoire pour l’obtention de votre crédit immobilier :
Le décès : en cas de décès de l ’emprunteur, l’assureur remboursera à l’organisme de prêt la totalité du capital restant du.
L’invalidité : en cas d’invalidité, le niveau de remboursement est déterminé par le niveau d’invalidité qui est évaluer par le médecin-conseil de l’assureur ( en cas de désaccord n’hésitez pas à demander une contre expertise
L’incapacité de travail : les mensualités sont réglées par l’assureur durant durant une période déterminée par le contrat, en cas d’incapacité de travail constatée.
Bien souvent le risque de perte d’emploi vient s’ajouter à ces garanties, s’il elle n’est pas obligatoire il est prudent d’y souscrire. Si vous veniez à vous retrouver au chômage, le coût de votre crédit sera une charge très lourde à assumer.
Cette garantie permet à l’assuré de ne régler qu’une partie de ses mensualité sur une durée déterminée par le contrat (3 ans maximum).
Attention ! vous ne pourrez prétendre à la garantie perte d’emploi que si vous exercez une activité salariée avec un contrat de travail à durée indéterminée.
Assurance emprunteur : les points à vérifier avant de signer
Les délai de carence :
Le délai de carence est le temps entre la signature du contrat et le moment ou l’indemnisation est possible. Le délai de carence peut différer d’un contrat à l’autre. Ils sont en général de 6 mois un an, vérifiez bien les clauses.
Les franchises :
La franchise est le délai appliqué entre la survenue de l’évènement( décès accidents, perte d’emploi…) et la date ou débutera l’indemnisation. Une franchise sert notamment à vérifier les modalités de votre remboursement en fonction des éléments fournis et laisse le temps à l’assureur de mener une enquête afin d’éviter les fraudes. Des délais de carence courts entraînent généralement une hausse de prix.
Le niveau de prise en charge : Si tous les organisme proposent les mêmes garanties, toutes ne sont pas équivalentes en terme de couverture. Certaines ne propose un remboursement total qu’en cas de décès alors que d’autres peuvent y inclure la perte totale d’autonomie.
les garanties proposées : Attention certains organismes ne proposent tout simplement pas d’assurance perte d’emploi.
Les tarifs : Evidemment, plus les garanties sont nombreuses plus le coût de l’assurance sera élevée. Néanmoins à garanties égales, les assureurs n’affichent pas des tarifs équivalents. Prenez le temps de comparez les offres.
Les contrats personnalisés : la majorité des contrats sont les mêmes pour tous les profils d’emprunteurs et affichent donc des tarifs similaires pour tous. Mais de plus en plus d’organismes proposent des contrats spécifiques, notamment pour les seniors. En effet, pour les seniors, si la garantie décès risque d’être plus chère, celle d’incapacité de travail et de perte d’emploi sont totalement inutiles.
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Assurance crédit : c’est vous qui décidez
Le décès : en cas de décès de l ’emprunteur, l’assureur remboursera à l’organisme de prêt la totalité du capital restant du.
