Assurance Vie vs Super Livret ou autre

pauposition

Bonsoir,

J'ai environ 300000€ à placer avec un horizon de placement de 1 an environ (peut-être moins en fonction du temps que je met à trouver un logement a acheter).

Je cherche un placement disponible, sans risque et mon impôt sur le revenu se trouve en début de tranche 30%.

Je possède dans un établissement financier en ligne :
- un contrat d'assurance vie de moins d'un an, 0% sur versements (e-cie vie, TMG à 2.5%),
- Un "super" livret rémunéré à 2% brut.

Je voudrais être bien sûr que mon raisonnement est le bon tant en terme de taux que de stratégie :
Si je choisis l'assurance vie et que je fais un rachat partiel de 99% de sa valeur, mon placement me rapportera au minimum 2.5% - (30% d'IR + 12.3% de prélevements sociaux) = 1.4425% net
Si je choisis le livret, il me rapportera exactement 2% - (30% d'IR + 12.3% de prélevements sociaux) = 1.154% net

Dans les 2 cas, le prélevement libératoire ne semble pas intéressant.

J'en déduis donc que j'ai largement intérêt à utiliser mon assurance vie bien que ce type de placement ne soit pas vraiment fait pour ça !

Je me trompe ? Ou encore mieux, aurais-je négligé un type de placement ? :)

Merci !

Paul

jackbauer · Posté le: 06/06/2011 23:31 par **jackbauer** Sujet du message:

A mon sens, le PLF est plus intéressant pour le super livret (19% au lieu de 30%)
Par contre, il ne l'est pas pour l'AV (35% car contrat de moins de 4 ans)

L'AV reste quand même plus intéressante (1,374<1,4425)

pauposition · Posté le: 06/06/2011 23:54 par **pauposition** Sujet du message:

Merci pour la précision.

Mais alors la seule raison qui justifie d'utiliser un super livret est d'avoir l'argent disponible dans l'heure, un avantage bien couteux !

jackbauer · Posté le: 07/06/2011 21:54 par **jackbauer** Sujet du message:

Bonsoir,

Les rachats sont très rapides pour la plupart des contrats internet (quelques jours), la disponibilité est de moins en moins un critère discriminant l'AV.

Par contre, le biais de votre raisonnement est à mon avis de comparer l'AV à un livret rémunéré à 2% bruts, ce qui est loin d'être extraordinaire. Surtout pour le montant placé, il doit y avoir moyen de mieux rémunérer en faisant le tour des banques.

Dans ce cas et pour comparer, il faudra certainement estimer le taux réel servi par l'assureur, ce qui est difficile.

pauposition · Posté le: 07/06/2011 23:19 par **pauposition** Sujet du message:

Bonsoir,

En effet on peut faire mieux en terme de livret et il est impossible de réellement estimer le taux servi par l'AV.

Essayons malgré tout d'estimer le tout :
Mon AV a servi 4.10% en 2010, le TMG 2011 est de 2.5%. Si on prend la valeur moyenne on obtient 3.3% brut soit dans mon cas 1.9041% net. Cela me semble raisonnable comme estimation mais je peux me tromper...

Pour obtenir un taux de 1.9041% net sur un livret, il doit servir 2.775% brut. Même en considérant les taux promotionels (qui s'applique toujours sur une somme maximale très inférieur à mon capital), je ne vois pas comment faire mieux que l'AV.

Peut-être qu'en cumulant les livrets on peut se rapprocher de cette valeur mais je suis sceptique. Si vous avez une simulation qui me contredit n'hésitez pas :)

Ma banque a évoqué le compte à terme mais je souhaite pouvoir débloquer l'argent à tout moment...

jackbauer · Posté le: 08/06/2011 23:07 par **jackbauer** Sujet du message:

Ça semble difficile mais c'est possible (enfin tout dépend de la durée). Voici une liste non exhaustive d'offres actuelles:
Cortal 3,25% pdt un an jusqu'à 50k€
BforBank, Bien prévoir 5% pdt 3 mois jusqu'à 100000€
Fortuneo 3,5% pdt 6 mois jusqu'à 75000€
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