PEL ET PRELEVEMENTS IMPORTANTS !!!

ketty

Bonsoir,
J'ai ouvert pour mon fils un plan d''épargne logement le 21/01/1997. Il y a en tout actuellement un pue plus de12.500€ dessus.
Le taux de ce PEL était à 5,25% avec la prime d'état.
1/ je ne savais pas qu'un PEL était plafonné à 10 ans, Merci à mon banquier de me l'avoir dit lorsque je l'ai ouvert pour mon fils qui était, à l'époque, âgé de 10 ans !
2/ en début d'année dernière, le banquier a voulu me le faire fermer me disant qu'il allait subir des prèlèvements sur les intérêts....et voulait aussi, m'en faire ouvrir un nouveau dans la foulée !!
3/ cette année, je constate que les intéêts servis ont été d'un montant de 442 €, une prime d'épargne de 10,09€ et qu'il a été prélevé sur ce meme PEL la coquette somme de 259,55€ !!!

Ce qui fait que les 12.000€ ont rapporté cette année 180€ d'intérêts seulement !!

Que me conseillez vous? Faut il fermer ce PEL car mon fils qui a 20 ans, n'a pas de projet immobilier pour l'instant? Va t'il tous les ans être ponctionné honteusement de la sorte??

Merci de vos conseils.

24heures · Posté le: 24/01/2008 23:59 par **24heures** Sujet du message:

Votre banquier ne vous a pas fait faire une si mauvaise affaire que ça. Accessoirement il vous a fait ouvrir ce PEL juste avant que le taux ne soit revu à la baisse.

Et le taux qui vous a été servi jusqu'à présent (5,25% avec prime d'Etat, que vous toucherez même sans projet immo, contrairement aux PEL ouverts depuis quelques années) est très compétitif par rapport aux autres taux réglementés servis ces dernières années.

Ce PEL n'est pas "plafonné" à 10 ans. C'est juste que vous ne pouvez plus faire de versements dessus après son 10ème anniversaire, c'est une nuance importante! Vous pouvez très bien, si vous ne touchez pas aux capitaux, laisser vivre ce PEL longtemps, longtemps... Et votre fils pourra aussi bien (me semble t'il) bénéficier du prêt associé dans quelques années lorsqu'il aura un projet immo. (par contre le taux ne sera pas forcément compétitif - à voir à ce moment-là)

Votre banquier n'avait pas tort en vous annonçant des prélèvements... vous l'avez constaté. Si je me souviens bien, ce sont des prélèvements sur les intérêts générés pendant les 10 premières années. Depuis quelques temps l'Etat a changé les règles (pour récupérer des sous...), et ces prélèvements, qui auparavant intervenaient lors de la cloture du PEL, se font maintenant d'office à 10 ans.
Donc là encore, votre banquier n'y est pour rien, et c'est de toutes façons des prélèvements que vous auriez subi un jour ou l'autre.

Si ce PEL reste ouvert les prélèvements devraient être moindres à l'avenir car ils ne porteront que sur l'année en cours et non pas sur un rattrapage de 10 ans.

Par contre il faut savoir que désormais ce PEL ne rapportera plus 5,25% car la prime d'Etat ne s'applique plus après 10 ans. Le taux va donc redescendre à 3,84% ce qui est moins intéressant...

Que vous conseiller? Sans doute pas de cloturer celui-là juste pour en ré-ouvrir un derrière car le rendement n'est pas intéressant (surtout s'il n'y a pas de projet immo) Il vous faut trouver un placement qui rapporte plus que 3,84%... C'est faisable avec des SICAV monétaires, mais vu l'age de votre fils il faut peut-être aussi creuser au niveau assurance-vie.

En résumé votre situation n'a rien d'anormale, et on ne peut pas vraiment dire que votre banquier soit en tort (les prélèvements ne sont pas de son fait, et quant à vous inciter à ouvrir un nouveau PEL il fait son boulot... pour toucher sa com'...)

Bernard · Posté le: 25/01/2008 22:05 par **Bernard** Sujet du message:

Peut-on dire que le PEL de plus de 12 ans rapporte aujourd'hui 3,84 % s'il est taxé chaque année à 27 % (16 %+11%) ?

24heures · Posté le: 25/01/2008 22:25 par **24heures** Sujet du message:

Quand je parle de 3,84% il s'agit seulement du taux hors prime d'Etat...
Par contre (ayant liquidé le mien juste après ses 10 ans) je ne sais pas quels sont les prélèvements réellement effectués, vous semblez dire que l'imposition serait la même que celle d'un livret ING ou Cortal?

Bernard · Posté le: 26/01/2008 09:28 par **Bernard** Sujet du message:

A vrai dire, si j'ai bien compris, et j'aimerais que vous me le confirmiez :
- jusqu'à ce que le PEL ait atteint l'âge de 10 ans, il y a des prélèvements de 11 % sur les intérêts y compris sur la prime d'état - et le taux d'intérêt est de 5,.. % prime d'état incluse.
- l'Etat a décidé de ponctionner ces prélèvements sans attendre que le pel soit clôturé,
- entre 10 et 12 ans, le pel ne rapporte plus que 3,84 % et est taxé annuellement de 11% sur ces intérêts
- à partir de 12 ans, le pel est taxé non plus de 11 % mais de 16+11%, soit 27 % ou alors, il est taxé de 11% et est imposable sur la décl de revenus
Personnellement, mon pel va avoir 12 ans en janvier 2009 et je me demande si je dois le clôturer cette année ou non ? Va t-il, malgré les prélèvements et le fait que les intérêts seront imposables, me rapporter plus qu'un livret A ?
Je sais que si je demande tout cela à mon conseiller, il risque de ne voir que son intérêt et m'inciter à clôturer mon PEL.

24heures · Posté le: 26/01/2008 15:09 par **24heures** Sujet du message:

C'est un peu plus compliqué.

Titulaire comme vous et comme "ketty" d'un PEL ouvert en janvier 1997 (juste avant la baisse du taux), j'ai voulu calculer à son 10ème anniversaire ce que j'en retirerais "en net". Je me suis arraché les cheveux et n'ai jamais réussi à tomber sur le bon résultat.
Votre banque peut vous sortir une simulation de ce que vous toucherez en net.

Pour moi, la décision a été facile à prendre, entre d'un côté un PEL dont le taux passait de 5,25% à 3,84% et de l'autre un crédit immobilier à 4,3% sans pénalité de remboursement anticipé...

En ce qui vous concerne, entre les prélèvements sociaux et la ré-intégration à l'IR, je doute que votre PEL à 3,84% soit plus performant qu'un Livret A à 3,5% net... Maintenant, le fermer, pourquoi pas, mais pas pour en ouvrir un nouveau!

FranceTransactions · Posté le: 27/01/2008 11:37 par **FranceTransactions** Sujet du message:

bonjour,

Concernant les pel, de nouvelles mesures ont été mises en place en 2006.

Votre banquier ne pouvait les connaître en 1997. Le PEL de votre fils est arrivé à son dixième anniversaire Vous avez donc payé l'ensemble des prélèvements sociaux dûs sur les 10 premières années, en une seule fois, d'où ce montant.

A partir de maintenant, vous allez payer chaque année les prélèvements sociaux, et dés la douzième année, les intérêts seront imposables.

A moins d'être non imposable, ou de vouloir réellement utiliser votre droit à prêt (ou de la faire transférer sur un autre PEL, si qq'un dans la famille a un projet), les PEL anciens n'ont plus vraiment d'intérêts. Le livret A / LDD et autres livrets orientés à la hausse vous donneront plus d'intérêts...

Cdt

FT