Livret A sans compte courant

Pwill78

Bonjour,

J'aimerais avoir vos conseils pour commencer à épargner.
J'ai fini mes études en septembre 2010 et je suis désormais salarié. N'ayant jamais pu épargner auparavant, je m’intéresse tout juste à la question.

D'après ce que j'ai lu, pour commencer à épargner, rien de mieux qu'un livret A, sans risque et assez souple à gérer. Ayant déménagé en Ile de France, je suis très loin de ma banque CA Aquitaine. C'est l'occasion de changer de banque.

Ca me parait intéressant d'avoir un compte courant géré à distance par Internet avec le minimum de frais. Je suis prêt à tenter l'expérience. Dans le même temps,un livret A à la Banque Postale me permettrait de pouvoir retirer de l'argent rapidement, où que je sois en France.

Voici mes questions :
Est-il possible d'ouvrir un livret A à la Banque Postale sans ouvrir de compte courant ? J'ai l'impression que non si l'on souscrit en ligne.
Est-ce que cela vous semble pertinent d'ouvrir un compte courant chez ING Direct et un livret A à la Banque Postale ?

D'autre part, j'ai cru comprendre qu'il est intéressant d'ouvrir assez tôt un PEL, en vue d'acquérir une résidence principale ? A ce niveau là, la stratégie serait de l'ouvrir rapidement et de commencer à placer dessus lorsque le livret A sera relativement bien pourvu ?

Avez-vous des conseils à me donner ?

Merci de votre attention !

louis · Posté le: 12/03/2011 21:23 par **louis** Sujet du message:

Personnellement, j'ai un Livret A à la Caisse d'Épargne sans y avoir de compte courant (mais j'ignore si cette possibilité existe également à la Banque Postale).

Si vous avez moins de 25 ans, vous pouvez également ouvrir un Livret Jeune, dont le taux est toujours supérieur à celui du Livret A, et dont les intérêts sont exemptés d'impôt (tout comme ceux du Livret A). Par contre, le Livret Jeune est plafonné à 1.600€.

Si vous êtes très faiblement imposé (impôt payé en 2010 ne dépassant pas 769€), vous pouvez aussi ouvrir un Livret d'Épargne Populaire (LEP) : plafond à 7.700€, taux = (taux du Livret A) + 0,50%, intérêts exemptés d'impôt.

Il y a aussi le Livret de Développement Durable (LDD) : plafond 6.000€, taux identique à celui du Livret A.

Livret A, Livret Jeune, LEP et LDD sont cumulables.

Le PEL (attention à ne pas confondre les acronymes PEL et LEP !) est devenu un petit peu moins intéressant depuis la réforme entrée en vigueur le 01/03/2011, mais le principe reste inchangé : intéressant pour quelqu'un qui envisage effectivement d'acheter un logement à un horizon de 4 à 10 ans, inutile dans l(a plupart d)es autres cas.

De toute façon, le plus important est d'acheter votre logement dès que votre vie personnelle et professionnelle vous permet de le faire dans des conditions raisonnables. Cette décision-là est, en elle-même, plus importante que le fait d'avoir un PEL ou non (il n'y a aucune commune mesure entre les intérêts d'un PEL et le loyer que vous "jetez par la fenêtre" chaque mois).

Ceci dit, vous avez raison d'anticiper en pensant au PEL ; un autre placement à envisager est l'assurance-vie (avec la même optique : ouvrir sans trop tarder, quitte à ne l'alimenter que (beaucoup) plus tard).

Quant à répartir son argent dans des banques différentes, il y a du pour et du contre. Si vos avoirs sont importants, il peut être sage de ne pas mettre tous ses œufs dans un même panier. Mais personnellement, je penche plutôt en faveur d'une banque "principale" où l'on a un compte-chèques sur lequel on fait verser son salaire, et où l'on peut alors ouvrir les livrets évoqués ci-dessus (LA, LJ, LEP, LDD) : de toute façon, les conditions sur ces livrets réglementés (PEL compris) sont identiques dans toutes les banques (à l'exception du taux du LJ). Avec un accès Internet, les virements internes entre compte et livrets sont alors très commodes. Mais surtout, un conseiller bancaire sera plus motivé à nouer de bonnes relations avec vous si vous avez votre salaire et votre carte bleue et vos livrets chez lui. En tout état de cause, rien ne vous empêche de profiter (au moins ponctuellement) de taux promotionnels d'autres banques telles que ING, Monabanq, etc. (Noter aussi que les contrats d'assurance-vie gagnent à être souscrits en dehors des réseaux bancaires, mais ça, c'est un autre débat.)

Pwill78 · Posté le: 13/03/2011 22:12 par **Pwill78** Sujet du message:

Bonsoir,

merci beaucoup pour toutes ces infos :)
Mon livret jeune vient juste d'être fermé, je n'y ai plus droit !

Concernant le LEP, je ne suis pas imposable sur 2010 car encore étudiant et rattaché à la feuille d'imposition de me mère.
Sur l'année 2011, je devrais gagner dans les 35k€ bruts et donc être imposable, au-dessus des 769€. Est-ce donc intéressant d'ouvrir un LEP maintenant ?

Le LDD, ca vient pour compléter un Livret A dont le seuil est atteint ? Pas d'autre intérêt en soi ?

Je suis en concubinage et nous pourrions rester quelques années en Ile de France avant de retourner dans le Sud. Rien n'est clairement planifié cela dit. Ca reste intéressant d'acquérir via un prêt et de revendre pour déménager dans 5 ou 6 ans par exemple ?

Est-ce que cela pourrait être intéressant de choisir une banque différente de celle de ma compagne pour avoir une opportunité de prêt immobilier différente et éventuellement plus intéressante ?

Nous sommes en intérim jusqu'à la fin de l'année pour le moment mais souhaitons déménager prochainement. J'imagine que pour envisager un prêt immobilier intéressant, il vaut mieux avoir 2 CDI à mettre dans la balance ? C'est donc trop tôt et plus sage d'épargner pour avoir un apport ?

Merci encore de votre attention !