remboursement de prêt ?

serge78

bonsoir ,
Je me pose une question sur mon crédit immo.
J'ai du cash -160 000 euro , dans des Livret A (3) , PEL , CODEVI (2), Compte cerise (2) (pas terrible ce truc ...) Assurance vie (pas beaucoup) , PEE. Au vu des rémunérations de ces supports qui fondent comme neige au soleil , je souhaiterai savoir si cela vaut le coup de rembourser mon crédit maison .

le crédit = 3.5 %
déjà 3 ans de remboursement sur 15 ans donc je paie encore pas mal d'intérêt ...
Me reste à payer 97000 euro sur 120000 euro
Aucun frais de remboursement par anticipation

3 propositions :
1 Je rembourse l'intégralité
2 Je rembourse partiellement (50k) et je réduis à Max mes remboursements d'intêret
3 je ne touche à rien car j'estime que mes placements rapportent

Merci de vos réponses à mes 3 propositions et à vos avis éclairés

Serge

buffetophile · Posté le: 10/05/2009 15:52 par **buffetophile** Sujet du message:

chacune des 3 propositions tient la route, tout dépend un peu quels sont tes projets en dehors de ce crédit immobilier...
tout dépend aussi de ton niveau d'imposition et de l'ancienneté de ton assurance vie...

ce qui me semble assez sur c'est que si tu as le cash pour rembourser ton crédit sans te mettre complétement à sec ( en cas de coup dur) , alorsc''est interessant de le faire .

tu vas économiser non seulement les interets du crédit , mais aussi les assurances sur le crédit.
ensuite , si tu es cohérent avec ta stratégie de désendettement tu pourras consacrer la valeur des ex- mensualités de ton crédit a reconstituer une épargne...

si tu fais les calculs tu verras que sur 15 ans cette stratégie sera payante...
bon courage

Buffeto

24heures · Posté le: 10/05/2009 16:11 par **24heures** Sujet du message:

Tout à fait d'accord avec cette réponse...

serge78 · Posté le: 10/05/2009 18:42 par **serge78** Sujet du message:

[quote="buffetophile"]chacune des 3 propositions tient la route, tout dépend un peu quels sont tes projets en dehors de ce crédit immobilier...
tout dépend aussi de ton niveau d'imposition et de l'ancienneté de ton assurance vie...
Buffeto[/quote]

Merci Buffelo de vos conseils ;

Juste pour détailler et répondre à tes questions :

Projet : Peut être investir en scellier
Niveau d'imposition = 7500 euro d'impot par an
Ancienneté Assurance vie = 31/05/2002

En quoi ces éléments changent la donne ??
Je partirais plus sur un remboursement de 50K pour garder un peu de cash pour soit un scellier soit un changement de maison , qu'en pensez vous ?

buffetophile · Posté le: 10/05/2009 23:11 par **buffetophile** Sujet du message:

l'ancienneté de l'assurance vie change la donne en ce sens qu'elle n'a pas atteint les 8 années de détention qui permettent l'exonération fiscale sur les plus values...

je te rappelle qu'entre 4 et 8ans la fiscalité sur les PV est au choix :Prélèvement forfaitaire libératoire de 15 % ou impôt sur le revenu : intégration dans le revenu imposable.

du coup utiliser ton AV serait un peu dommage alors qu'il ne te reste qu'un an a à attendre pour profiter de la fiscalité suivante :Prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5 % donnant droit à un avoir fiscal de même montant dans la limite de 4.600 € (ou 9.200 € pour un couple)
- Impôt sur le revenu : intégration dans le revenu imposable après abattement de 4.600 € (ou 9.200 € pour un couple) qui sera quand meme plus avantageuse.

du coup effectivement il peut etre interessant de garder cete AV et n'utiliser pour un remboursement anticipé partiel que les sommes disponibles sur les divers livrets.

mon autre conseil : chaque chose en son temps . premiéremnt s'occuper de ce remboursement anticipe de crédit .et ensuite seulement voir pour une defisc en scellier ou autre....

bon courage
Buffeto

serge78 · Posté le: 27/09/2009 12:38 par **serge78** Sujet du message:

Bonjour à tous ,
Je vais passer à l'acte sur mon remboursement anticipé . Le banquier me fait deux propositions , soit réduire la durée , soit réduire le montant des échéances avec la meme durée .

CAS 1 = Réduire la durée - je rembourse 70000 e -reste 25000 e de crédit
Je verse toujours mes 870 euro mensuel -
fin de crédit 03/04/2012 Interet = 1130 e Assurance = 454 e

CAS 2 = réduire le montant - je rembourse 70000 e - reste 25000 e de crédit
Je verse mensuellement 235 euro
fin de crédit 30/11/2020 Interet =4794 e Assurance = 1895 e

J'aurai aimé faire un mélange des deux CAS , c'est à dire réduire la durée et la mensualité mais le banquier me dit que c'est soit l'un soit l'autre.
Malgré des Interets beaucoup plus important , je suis assez attiré par le CAS 2 car il me permet de plus profité de la vie et d'alléger mes charges et cela me permettrait aussi de mettre 600 euro de coté chaque mois ou presque !!! j'aiemrai avoir votre avis sur cette question, cas 1 ou Cas 2 ???

yannyann08 · Posté le: 28/09/2009 21:19 par **yannyann08** Sujet du message:

[quote="serge78"]Bonjour à tous ,
Je vais passer à l'acte sur mon remboursement anticipé . Le banquier me fait deux propositions , soit réduire la durée , soit réduire le montant des échéances avec la meme durée .

CAS 1 = Réduire la durée - je rembourse 70000 e -reste 25000 e de crédit
Je verse toujours mes 870 euro mensuel -
fin de crédit 03/04/2012 Interet = 1130 e Assurance = 454 e

CAS 2 = réduire le montant - je rembourse 70000 e - reste 25000 e de crédit
Je verse mensuellement 235 euro
fin de crédit 30/11/2020 Interet =4794 e Assurance = 1895 e

J'aurai aimé faire un mélange des deux CAS , c'est à dire réduire la durée et la mensualité mais le banquier me dit que c'est soit l'un soit l'autre.
Malgré des Interets beaucoup plus important , je suis assez attiré par le CAS 2 car il me permet de plus profité de la vie et d'alléger mes charges et cela me permettrait aussi de mettre 600 euro de coté chaque mois ou presque !!! j'aiemrai avoir votre avis sur cette question, cas 1 ou Cas 2 ???[/quote]

Mois je dit CAS 1, puis l'année prochaine CAS 2 !

Je m'explique :

.Si le but pour toi n'est pas tellement de "gagner" sur les intérêts (alors que c'est pourtant le cas pour la majoritée des personnes...) fait un remboursement anticpée de la moitié de ce que tu peux cette année afin de réduire la durée et de "gagner" pas mal d'intérêt.

.Puis, l'année prochaine fait un remboursement anticipée de l'autre moitié de ce que tu pouvait...

Ce qui te permettra au final de :
_Economiser beaucoup sur les intérêts
_Réduire la durée de ton crédit (afin d'avoir plus d'argent mensuellement plus tôt dans le temps...)
_Réduire tes mensualités (afin d'avoir plus d'argent disponible par mois pour vivre...)

Bon personnellement, je vien d'acheter et lorsque je vai faire un remboursement anticipé l'année prochaine, je vai le faire de manière à réduire la durée du crédit et par conséquent payer le moins possible d'intérêts à la banque, et surtout et ne plus avoir ce crédit le plus tôt possible afin de pouvoir faire d'autres projets le plus rapidement possible.

Yannick

serge78 · Posté le: 28/09/2009 23:23 par **serge78** Sujet du message:

Merci pour votre réponse Yannick , je n'avais pas pensé à cette alternative !!!!
mais je me demande si je peux faire un versement maintenant, puis un versement début 2010 ? ne faut il pas un certain délai pour des remboursement anticipés ??

D'autres avis ??

yannyann08 · Posté le: 29/09/2009 19:38 par **yannyann08** Sujet du message:

La pratique est de permettre 1 rbsmt anticipé par an...

Donc demande confirmation à ta banque en lui indiquant que tu veu faire un rbsmt anticipé comme convenu mais d'un montant moindre (pourquoi ne pas lui dire que tu as d'autres projets en vus...) et en même temps de demander si tu pourra refaire un rbsmt anticipé ultérieurement (et si il y a un délai..)

Normallement toutes ces infos sont dans TON offre de prêt....

Cdlt,
Yannick

24heures · Posté le: 29/09/2009 23:39 par **24heures** Sujet du message:

[quote="yannyann08"]La pratique est de permettre 1 rbsmt anticipé par an...[/quote]

Pas forcément, comme vous le dites très bien, tout est dans l'offre de prêt.

Un de nos 2 prêts immos (composite) souscrits en 2004 fut remboursé partiellement par anticipation en mars 05, puis totalement en décembre 05. Il a juste fallu, à chaque fois, respecter le délai d'un mois pour les prévenir par courrier.

Après, choisir entre Cas 1 et Cas 2, c'est presque une question philosophique... Ayant horreur de devoir de l'argent, et de payer des intérêts à la banque qui plus est, mon choix serait vite fait, mais c'est personnel...