Quel contrat de retraite Madelin ?

babou2004

Bonjour,
d'après une étue publiée, les 2/3 du marché des contrats de retraite pour professionnels Indépendants et entreprises sont détenus par : AG2R-LAMONDIALE; AXA et GENERALI.

J'avoue ne pas savoir quel contrat choisir pour ma future retraite dans le cadre de la Loi Madelin :

Mondiale Retaite Pro pour La Mondiale
FAR AGIPI pour AXA
La Retraite pour Générali

A priori le plus complet et le plus clair semble être celui d'AGR-La Mondiale de ce que j'ai lu mais les fonds disponibles ne sont pas nombreux.

je n'ai pas vu que le FAR permettait une reversion de retraite garantie des la signature,

je reste septique sur le montant des frais et options de générali et sur leur mode de calcul en phase de retraite (% du capital me semble t il)

J'ai 42 Ans, je suis pacsé , 2 enfants, et je souhaite une retraite garantie à 65 ans et reversible sur mon amie agée de 38 ans. Cotisation envisagée 7.000 Euros l'an environ. Ma future pension se situera autour de 38% à 43% de mes revenus actuels (calculs en projection linéaire) (70.000 à 85.000 euros l'an de BNC selon les années)

J'ai par ailleurs un très bon régime de prévoyance invalidité/décès.

Vos avis seraient les bienvenus

Merci à tous

buffetophile · Posté le: 24/03/2009 08:32 par **buffetophile** Sujet du message:

mon experience avec GENERALI me pousse a te dire d'éviter cette compagnie qui me semble peu sérieuse....
pour les autres je ne connais pas.
personnellement j'ai un contrat Madelin avec AMPLI ( contrat CNP) qui me satisfait pleinement.
pas de frais d'entée.
convertissement des sommes engagées en points .
la valeur du point augmente chaque année.
pas de surprises.
tres correct.

bon courage
Buffeto

Pascal BOUCHET · Posté le: 25/03/2009 21:41 par **Pascal BOUCHET** Sujet du message:

Je suis surpris d'apprendre que vous avez opter pour un système " à points" pour votre Madelin, mon cher buffetophile... C'est ainsi que fonctionne les caisse de retraite obligatoire et complémentaire, et c'est loin d'être un exemple de transparence. Mais l'essentiel c'est que vous soyez satisfait ;-)

Pour la demande initiale, un des meilleurs contrat Madelin historiquement est Forticiel de Fortis, mais bon avec la crise actuelle Fortis Assurances rejoint le Groupe BNP Paribas, donc celui que je propose le plus est le Cardif Retraite Professionnel (également groupe BNP Paribas), si vous recherchez un contrat évolué et performant à long terme. L'avantage de Cardif par rapport à beaucoup d'autre compagnies, c'est que les produits évoluent au gré des innovations financières.

Je déconseille vivement Générali, vivant depuis plus d'un an de multiples déconvenus avec eux.

Cordialement,

Pascal BOUCHET
Gérant Associé
BOUCHET PATRIMOINE
Tel: 02 53 00 68 44
mail: pascal@bouchet-patrimoine.com

buffetophile · Posté le: 25/03/2009 22:39 par **buffetophile** Sujet du message:

"Je suis surpris d'apprendre que vous avez opter pour un système " à points" pour votre Madelin, mon cher buffetophile... C'est ainsi que fonctionne les caisse de retraite obligatoire et complémentaire, et c'est loin d'être un exemple de transparence. Mais l'essentiel c'est que vous soyez satisfait ;-) "

il ne faut pas confondre tous les régimes.
par exemple le régime de retraite obligatoire CARPIMKO ( caisse autonome de retraite des infirmiers, masseur kinési, orthophonistes ) fonctionne lui aussi par conversion des primes en points.
il est possible de faire des simulations sur le site de cet organisme.
ma simul a donné : départ à 60 ans environ 1*** euros par mois.
départ à 65ans environ 2*** euros par mois.(inutile d'entrer dans les détails)

n'est ce pas un exemple de transparence de savoir combien on va toucher dans une dizaine d'années?.

le fait que le systeme soit à points ne signifie pas absence de transparence mais au contraire nous permet de prevoir le montant annuel percu .

sauf à prétendre que ces régimes et ces Madelin vont devoir baisser de manière drastique la valeur du point ( ce que j'ai peine à imaginer car dans ce cas là c'est l'ensemble du système Francais qui s'effondrerait .le pire n'étant jamais impossible , mais enfin ).
en tout état de cause avec ma MADELIN à points je sais aujourdui combien je toucherai quand je partirai en retraite.
c'est un plus indéniable pour pouvoir l'abonder efficacement pendant les quelques années qui me restent à cotiser puisque sur une Madelin on peut cotiser d'une valeur allant de 1 à 10.

Buffeto

Pascal BOUCHET · Posté le: 25/03/2009 22:58 par **Pascal BOUCHET** Sujet du message:

Vous pouvez savoir quelle rente vous toucherez lors de votre départ à la retraite avec de nombreux autres contrats retraite madelin, et qui ne sont pas à point. Et en l'occurence les contrats à points ont un facteur variable en plus par rapport aux autres contrats: la valeur du point. Historiquement les systèmes à points ont été mis en place pour rendre plus opaques les prélèvements de frais et autres charges diverses...

Mais je le répète, l'essentiel, c'est que vous soyez satisfait de votre contrat, je vous faisais juste part de mon étonnement lorsque je lis que vous avez ce type de contrat.

Bonne soirée à vous,

Pascal.

buffetophile · Posté le: 25/03/2009 23:40 par **buffetophile** Sujet du message:

ca fait 10ans que je l'ai et la valeur du point augmente chaque année réguliérement.
il est possible que quand je l'ai souscrit il y a 10ans j'avais peut etre une offre plus limitée et que j'etais moins averti de certaines choses.
mais ce n'est pas au milieu du gué qu'on change de barque , d'autant que la barque ( et c'est la l'essentiel ) me parait solide .
CNP ce n'est pas AXA ...lol.

mais encore une fois dans ce genre de contrat la problématique est de viser dans une trentaine d'année....bien malin qui peut dire comment seront nos contrats dans 30ans.

buffeto

mesteves · Posté le: 15/04/2009 20:06 par **mesteves** Sujet du message:

Bonjour “babou2004”,

Je répond en details à vos questions ci-dessous, mais avant toute décision, je vous conseille de faire un bilan patrimonial global de votre situation avec un professionnel. Il est important que vos choix financiers s’inscrivent dans une stratégie globale et cohérente. A fortiori pour un contrat retraite Madelin, parce que vos cotisations régulières doivent être constantes pour éviter un « retour de bâton » fiscal.

Le contrat miracle n'existe pas, mais la meilleure solution pour vous est de trouver un conseil qui vous accompagnera dans le temps, pour faire évoluer vos finances en fonction de l'évolution de votre situation personnelle. Dans votre cas, il faudrait calculer vos droits à la retraite ainsi que ceux de votre amie afin d’anticiper sur vos besoins en couple ou seul à l’âge de la retraite.

1/ Premier critère, donc : choisir un contrat distribué par un professionnel indépendant (ce qui élimine AG2R-La mondiale, qui est distribué uniquement par des salariés), donc trouver un professionnel de confiance, avec lequel vous ferez un point régulièrement, chaque année.

2/ De concert avec mon confrère, Pascal Bouchet, j’écarte Generali.

3/ Les contrats retraite AG2R Mondiale et FAR AGIPI sont deux bons contrats, mais l’avantage comparatif revient à l’AGIPI sur la plupart des critères essentiels :

a) DATE DE CREATION DU CONTRAT

- FAR : en 1994, le recul montre que ce contrat perdure, s’améliore et a été primé chaque année par la presse spécialisée. Le recul permet aussi de constater la constance des rendements et de l’évolution de la revalorisation annuelle des rentes servies ;
- AG2R : en 2007, aucun recul

b) GARANTIE SUR LE TAUX DE RENTE

- FAR : oui, taux garanti (table de mortalité TGH05 et TGF05) qui figure dans les conditions générales (jusqu’au 1er janvier 2036 donc ok pour vous) ;
- AG2R : pas de taux garanti dans les CG, uniquement une base de calcul sur la table de mortalité (TGH05 et TGF05)

c) FRAIS DE TRANSFERT

- FAR : aucun
- AG2R : 1% du montant de l’épargne

d) FRAIS SUR ARRERAGES : il s’agit des frais prélevés durant le service de la pension de retraite

- FAR : un cout fixe quel que soit le montant de 5€ / rente, c'est-à-dire 20€/an
- AG2R : 3% du montant de la rente, ce qui fait partie des frais « cachés » sur ce contrat (les frais sur la rente pèsent mathématiquement beaucoup plus lourd que les frais sur les cotisations d’épargne)

e) CHOIX DES RENTES SERVIES

- FAR : rente viagère réversible ou non, avec choix de 10, 15, 20 ou 25 annuités garanties
- AG2R : rente viagère réversible ou non, avec choix de 15 ou 25 annuités garanties

f) OPTIONS D’AJUSTEMENT DE L’EPARGNE

- FAR : sécurisation des plus values sans frais
- AG2R : pas de sécurisation des plus values

g) GARANTIE PLANCHER EN CAS DE DECES

- FAR : gratuite
- AG2R : payante (entre 0.1% et 0.18% de l’épargne en compte)

h) NATURE DE L’ACTIF

- FAR : cantonné, donc intégralité des résultats financiers versés aux adhérents
- AG2R : actif général (la compagnie est libre de choisir le taux d’intérêt servi chaque année aux adhérents, nouveaux ou anciens)

i) FRAIS DE GESTION

- FAR : « 15% du TME plafonné à 0.80% », soit un taux réel de 0.61% en 2008
- AG2R : 0.80% fixe

N’hésitez pas à me contacter directement pour toute information complémentaire, je reste à votre disposition.

Si vous avez apprécié mon conseil, merci de bien vouloir laisser un mot sur ce lien de présentation [link] !

M. ESTEVES
Associé
Cabinet ESTEVES [link]
01 42 26 47 93
Email perso : esteves.michel@gmail.com

fafdthom · Posté le: 25/05/2009 21:45 par **fafdthom** Sujet du message:

bonjour,
je suis nouveau sur le forum et j'ai vu que certains intervenants pro deconseillent le contrat Générali La Retraite. Pouvez vous me dire pourquoi ?
Merci

belleville

Bonjour,

Tout d'abord avant de faire son choix sur un contart madelin, il serait peu etre intéressant d'expliquer ce qu'apporte ce type de contrat.

Le contrat madelin par capitalisation permet de ce constituer une épargne retraite par capitalisation, déductible des BIC ou BNC pour les indépendants à leur compte.

L'argent est récupéré sous forme de rente viagére en fonction de l'age à laqu'elle vous solder votre contrat dans tous les cas pas avant la retraite.

EN régle général ces contrats sont dans le cadre fiscal de l'assurance vie, à savoir exonérer d'impot au bout de 8 ans, et Parfois il ya une rente de reversion en cas de déçés.

Alors plutot que de dire que tel contrat ou tel et mieut que l'autre.

Il faut certe regarder le rendement, mais surtout le taux de la rente viagére calculer à 65 Ans pas exemple.

Je crois que le revenue à classer le contrat generali dans le meilleur de sa catégorie.

Tres cordialement.

Christophe Vilain
Consultant en gestion de patrimoine

Tel: 06-73-95-84-08.

fafdthom · Posté le: 26/05/2009 07:27 par **fafdthom** Sujet du message:

Et vaut il mieux en ce moment souscrire en unité de compte ou en euros (ou panaché et quelle proportion).

buffetophile · Posté le: 26/05/2009 08:12 par **buffetophile** Sujet du message:

pour une retraite SURE et CERTAINE mieux vaut éviter les unités de compte.....
les madelin en points sont de ce coté là plus sécurisés....

mais les bons vendeurs ont toujours des arguments "imparables"...LOL

Buffeto

belleville

Bonjour,

Si l'on recherche la sécurité à tous prix il faut mieux investir sur un contrat Euros, Le montant de la rente sera Garantie.

Sur le long terme il est possible d'épargner sur des UC , à condition d'accepter le risque d'etre en moins value potentielle.

par contre les retraites en points n'existe pas pour les contrats madelin, il y en a certain qui confonde surement.

mesteves · Posté le: 26/05/2009 20:06 par **mesteves** Sujet du message:

Bonjour,

Permettez-moi de relever quelques erreurs/imprecisions.

1/ Attention, ne pas confondre le cadre MADELIN (avantage fiscal a l'entree, et sortie exclusivement sous forme de rente, hormis dans quelques cas tels que l'invalidite qui permettent de recuperer le capital) et le cadre de l'ASSURANCE-VIE (avantage fiscal en cas de vie est maximal au bout de 8 ans, sortie en capital ou en rente au choix):

Selon bellevile :

buffetophile

[quote="belleville"]Bonjour,

par contre les retraites en points n'existe pas pour les contrats madelin, il y en a certain qui confonde surement.[/quote]

il va falloir te renseigner un peu plus mon petit Belleville....

parce que MOI , j'ai un contrat Madelin ( Ampli cristal) , et je peux te garantir qu'il transforme les cotisations en points....
il y en a sans doute qui confondent ....conseiller et vendeur...LOL.

pour ce qui est de Générali voir le post que j'ai créé spécialement pour eux....
Buffeto

Juls78 · Posté le: 04/06/2009 14:36 par **Juls78** Sujet du message:

Bonjour,

Pour Generali, le plus contraignant, c'est de ne pas savoir où passe son épargne avec leur conversion en pied de rente immédiatement... Autre point, la rente est garantie, mais 5% de frais sur versement, les annuités garanties se payent puisque c'est une option (alors que c'est une obligation légale).

- Regardez chez APICIL : avec votre cotisation (7k€/an) vous pouvez ramener les frais sur versements à 0,5%, rendement à 4,7% sur fonds euros et annuités garanties incluses dans le contrat. Frais de rente = 3%. Taux technique garanti = 2,5% ce qui est le maximum. Frais de gestion 0,6% sur fonds euros et 0,96% sur fonds UC. 9 fopnds structurés disponibles.

A bientôt.

julien

Philippe VAQUERO

Bonjour,

Il existe contrairement à ce qui a été avancé des contrats madelin en points.
Certe il faut retenir la madelin comme enveloppe fiscale, néanmoins, les indépendants non agricole(artisan, commerçants, gérants, professions libérales) peuvent souscrire un contrat en point dans le cadre de la loi madelin.
On distingue d'ailleurs les contrats en points des contrats multisupports. Les premiers sont à capital garanti alors que les seconds ne le sont pas.
De plus les contrats en points permettent une entière visibilité pour l'adhérent pouvant calculer à n'importe quel moment sa retraite minimale acquise.
Beaucoup d'articles de presse y font allusion d'autant plus que les dits contrats sont souvent gérés à moindre coûts. Cordialement Philippe V[/url]

Philippe VAQUERO

[quote="buffetophile"][quote="belleville"]Bonjour,

par contre les retraites en points n'existe pas pour les contrats madelin, il y en a certain qui confonde surement.[/quote]

il va falloir te renseigner un peu plus mon petit Belleville....

parce que MOI , j'ai un contrat Madelin ( Ampli cristal) , et je peux te garantir qu'il transforme les cotisations en points....
il y en a sans doute qui confondent ....conseiller et vendeur...LOL.

pour ce qui est de Générali voir le post que j'ai créé spécialement pour eux....
Buffeto[/quote]

vanessa · Posté le: 17/09/2009 21:25 par **vanessa** Sujet du message:

bonsoir,

pour répondre à la question initiale (agée de 6 mois !), on ne sait jamais, cela peut en éclairer certains, mon mari, indépendant a pris un contrat madelin chez altaprofits. un contrat sans frais sur les versements et avec des frais de gestion réduits. il en existe d'autres sans frais. lorque nous avons fait nous aussi le tour des madelin, nous ne comprenions pas pourquoi tous ces contrats présentent des niveaux de frais complétement indécents. Nous pensions que sans frais voulait dire sans service... et bien non !

altaprofits nous appellent chaque année, pour faire le point, indiquer les sommes restant à placer sur l'année pour atteindre le plafond, etc... a la mise en place du contrat, plusieurs échanges ont été necessaires entre le comptable et altaprofits pour definir les choix au plus juste, et tout ceci sans frais. Bien que ce soit un contrat sur internet, en ligne ne veut pas forcément dire seul au monde.

Vaness.

Romuald SL · Posté le: 01/10/2009 13:30 par **Romuald SL** Sujet du message:

Voici une projection en prenant en compte votre age celui de madame et du montant que vous pensez cotiser à l'année et de l'âge de votre départ en retraite.

Pour 7000 euros de cotisation annuelle sur un contrat loi Madelin :

1) Rente à vie non réversible 12315 euros a l'année
2) Rente à vie non réversible avec un nombre d'annuités garanties 11457 euros
3) Rente à vie réversible à 60% 10562 euros
4) Rente à vie réversible à 100% 9646 euros
5) Rente à vie réversible à 100% avec 20 annuités garanties 9461 euros

Je suis à votre disposition pour de plus amples renseignements

Cordialement