aide sur un remboursement anticipé credit immobilier

GREGOFMX

bonjour,

je voulais avoir vos avis sur mon cas!

j'ai contracté trois pret immo pour l'achat de mon bien immobilier.

1 pret immo a 3,90% sur 15 ans avec un capital restant du de 51210 euros (le meme capital depuis 2006 en effet le pret a été lissé et je rembourse que les interets 153 euros par mois depuis cette date) aujourd'hui j'ai deja payé 8000 euros d'interet et 0 de capital. je commencerais seulement a rembourser le capital en 2012 après avoir terminé mes deux pret suivants.

1 pret ordinaire à 2,90% d'un montant de 10 000 euros (capital restant du de 5000 jusqu"en avril 2012

Et un pret à taux 0 reste 11000 euros a rembourser

Ma qustion est la suivante: est ce interressant pour moi de rembourser cet emprunt malgré les 3% de frais d'anticipation?

Sachant que je voudrais surtout rembourser les deux prets avec les taux et continuer a rembourser le pret a taux 0% sur sa duree restante.

je ne suis pas du tout financier mais je pense que j'ai tout interet a le solder et de placer mes mensualités sur une AV ou en épargne.

Aujourd'hui je n'ai pas d'AV mais je jongle sur plusieurs placement d'epargne a taux promotionnel chez ING, FORTUNEO et BFORBANK

Que pensez vous de ma demarche? est ce que ca vaut le cout?

Merci pour vos reponses!

GREGOFMX · Posté le: 12/11/2009 17:30 par **GREGOFMX** Sujet du message:

j'ai pris rendez vous avec mon banquier mardi prochain mais j'aimerais avoir vos reponses svp!!! je compte sur les membres actifs qui font si bien vivre ce forum, de mémoire buttorfile et 24 heures et d'autres
Merci

24heures · Posté le: 13/11/2009 00:55 par **24heures** Sujet du message:

Je ne crois pas très bien saisir votre démarche... A vrai dire, même, je n'y comprends rien.

Vous avez 3 prêts :

- 1 à 3,9%
- 1 à 2,9%
- 1 à 0%

Lequel souhaitez-vous rembourser par anticipation? Et avec quels fonds?

Quels sont vos revenus? Avez-vous de l'épargne à côté, si oui laquelle?

GREGOFMX · Posté le: 13/11/2009 01:02 par **GREGOFMX** Sujet du message:

je souhaite rembourser les deux premiers et continuer de rembourser le credit taux 0!

les fonds proviennent d'un livret A à 1,25% et le reste bouge de promo en promo chez Ing orange bforbank, fortuneo ... entre 3.5% et 5% mais à court terme à chaque fois

j'ai peur de placer sur une assurance vie donc j'ai la possibilité de liquidé mon pret immo

est ce une bonne idée? sachant que je peux placer après avoir soldé mon credit le montant totale de ma mensualité du credit sur de l'épargne

merci de votre reponse!

24heures · Posté le: 13/11/2009 11:05 par **24heures** Sujet du message:

Bon, alors là c'est plus clair!

De manière générale, nous sommes plusieurs sur ce forum (dont "Buffetophile" et moi-même) à avoir, entre autre devise, celle-ci : "qui paie ses dettes s'enrichit".

Dans votre cas je pense que ça s'applique très bien.

En ce qui concerne votre prêt principal, le conserver en l'état ne se justifie, au vu de votre situation, que si vous pouvez placer l'argent à un taux supérieur à 3,9% (taux auquel il faut rajouter celui de l'assurance décès invalidité associée au prêt). Or vous en avez une partie à 1,25%, et l'autre autour de 3% nets, à la louche...

Le rembourser par anticipation se justifie d'autant plus que vous n'avez toujours remboursé aucun capital. Une simulation rapide à partir des éléments que vous donnez aboutit à un ordre de grandeur de 17 600 € d'intérêts restant à rembourser d'ici l'extinction du prêt. Si le remboursement anticipé vous coûte 3% du capital restant dû, cela représente à peu près 1 700 €...

Pour le second prêt, le match est plus serré. Avec la simulation je n'arrive pas à retomber sur un capital restant dû de 5 000 € (dans mon tableau j'ai un peu moins), mais en gros il vous reste un peu plus de 180 € d'intérêts, contre 150 € de pénalités de remboursement anticipé.

Mon conseil serait effectivement que vous remboursiez ces 2 crédits et continuiez à épargner. Ce sera peut-être l'occasion d'ouvrir une assurance-vie, ne serait-ce que pour un faible montant pour commencer...

GREGOFMX · Posté le: 14/11/2009 13:48 par **GREGOFMX** Sujet du message:

je vous remercie beaucoup pour vos informations!

c'est vrai en remboursant mon pret je me sentirais beaucoup mieux et je pourrai épargner effectivement sur une assurance vie, maintenant l'AV représente pour moi quelque chose de nouveau et ca fait plusieurs mois que je me plonge ds les docs des assureurs et le choix est trés vaste ce qui complique encore une fois la donne!!

Je veux investir dans une assurance vie en sécurisant surtout mon capital et je pense m'orienter vers une AV à 100% sur un fond euros sans frais! type ING, BOURSO, fortuneo mais j'ai été contacté par Direct assurance qui me propose un contrat qui à l'air trés bien au téléphone qui consiste a epargner 80% dela somme sur un fd euros et 20% en UC garantie c'est a dire que si la bourse monte je suis gagnant, et si la bourse baisse je garde mon capital de base! c'est le contrat direct assurance via AXA DOUBLE GARANTIE!

j'ai beaucoup de mal à avoir des infos sur ce contrat meme sur le site france transaction!

est ce que vous avez une idée d'orientation^pour un contrat multisupport 100% fond euros???

Merci

24heures · Posté le: 14/11/2009 16:09 par **24heures** Sujet du message:

Je vais être honnête avec vous : je ne suis vraiment pas spécialiste en AV donc je me garderais bien de vous conseiller.

Mais n'hésitez pas à poser la question dans la section dédiée du forum, elle est régulièrement fréquentée par des contributeurs beaucoup plus compétents en la matière.

EDIT : je viens de voir que vous aviez devancé mon conseil!

GREGOFMX · Posté le: 17/11/2009 19:22 par **GREGOFMX** Sujet du message:

Bonsoir,

je sors de mon rendez vous avec ma banque et me propose trois solutions??

1 rembourser mon pret integralement et je ne suis plus client de cette banque avec en tout 1000 euros de frais d'anticipation.

2 ma conseillere ne voit pas les choses comme moi (pt etre pour me garder comme client) car elle me dit que mon taux de 3.60% est bas que je ferais mieux de placer mon argent sur une ass vie de chez eux a 3% ou 3.50% et que je suis gagnant et dans ce cas la je n'anticipe pas mon remboursement! interet restant a courir de 20 000 euros et avec un placement a 3% au bout des 15 ans restant je capitalise 25000 euros( interet) pour un placement de 70 000 euros! alors je n'ai pas tout compris ! pour ma part je préfere sortir du credit et ne pas payer les 20 000 euros d'interet que de capitaliser sur la meme durée la somme de 83 500 Euros!

3 elle me propose de reduire la duree de mon pret à 67 mois et la les interets me coute plus que 8500 euros mais les mensualités double et que je peux placer mes 70 000 sur 67 mois sur une AV et je capitalise au bout des 67 mois la somme de 82800 Euros soit 12800 euros d'interets

Et la derniere solution de rembourser mes deux prets qui me coute et de garder le pret a taux 0% (de 10 000 euros) sur sa duree restante!

un peu compliquer mais pour moi je rembourse mon pret integralement et je place le montant de ma mensualité sur de l'epargne qui se rajoute a celle que je place tous les mois!

Qu'en pensez vous ??

Je vous remercie pour toutes vos informations

GREGOFMX · Posté le: 17/11/2009 19:25 par **GREGOFMX** Sujet du message:

PS les interet placés sont des montant brut!

24heures · Posté le: 17/11/2009 23:35 par **24heures** Sujet du message:

Je reste sur ma reco de ne garder que le prêt à 0%...

Ceci étant l'avis de votre banquière est compréhensible, je pense qu'elle voit surtout l'opportunité de vous placer une AV maison...