Taux fixe - bon pas bon?

kash87

Bonjour,

Je fais appel a vous car je vais bientot acheter une petite maison dans le limousin et donc pour se faire je dois emprunter ...

L’etablissement financier que je suis allé voir est La Banque postale, j’ai mes comptes chez eux, j'ai 25 ans, en CDI, salaire net : 1835€
Le bien immobilier que je désire acheter s'élève a 64 000€ + 5300€ de frais de notaire
Je peux mettre un apport de 10 000 ou 15 000€

Mon conseillé vient de me faire 2 études, une sur 10 ans et une autre sur 15 et je voudrais votre avis éclairé la dessus :).
Sur les 2 études il a pris une base de 60 000€ d’emprunt (alors que le bien en vaut 64 000 et que je compte faire un apport dc j'ai pas vraiment compris se prix de base pour le prêt, il aurait du mettre soit 49 000 ou 54 000€ en fonction de l’apport non ?)

1ere études sur 15 ans avec un apport de 10 000€
Apport : 10 180€
Tx 0 : 8250€
PH Liberté : 51 750€

Il obtient un Tx de :
- sans assurance : 4,15 pour une mensualité de 386,69€
- avec assurance : 4,40 pour une mensualité de 399,19€

Endettement de 22% avec cette solution et un cout total de 20 187€ pour le prêt. TEG : 4,81

2eme étude sur 10 ans avec un apport de 15 000€
Apport : 15 007€
Tx 0 : 8250€
PH Liberté : 46 884€

Il obtient un Tx de :
- sans assurance : 3,95 pour une mensualité de 473,56€
- avec assurance : 4,20 pour une mensualité de 485,05€

Endettement de 26% avec cette solution et un cout total de 11 405 pour le prêt. TEG : 4,72

Place aux questions :
- Pourquoi ce montant de 60 000€ d’emprunt ?
- 25% d’assurance pour un jeune n’est ce pas trop ? (je lui ai dis que je comptais sans doute aller voir ma propre assurance)
- Il me semblait que pour une durée de 10ans le taux serais bien plus faible, est ce vraiment le cas ?
- La garantie est un cautionnement de 880€, est ce correcte ?
Merci

buffetophile · Posté le: 09/06/2009 22:56 par **buffetophile** Sujet du message:

1) 64 000 plus 5 300 de notaire font : 69 300euros moins 10 000 d'apport font ...environ 60 000euros .
voila pour le pourquoi des 60 000euros.
maintenant si tu apportes plus ( 15 000) tu pourras emprunter moins ...logique.
2) l'assurance est toujours trop chère , mais effectivement tu peux la prendre ailleurs...
3)le taux n'est rien . ce qu'il faut voir pour comparer c'est la mensualité et combien te coute le crédit . ceci dit 3.95 est dans la norme actuelle.
4)les garanties annexe ( cautionnement par ex) sont évidement négociables individuellement.

bon courage
Buffeto

kash87 · Posté le: 10/06/2009 00:27 par **kash87** Sujet du message:

(aprés revisionnage du tableau de financement il les a compté en fait, tu as raison)d'aprés la premiere conseillère les frais de notaires ne sont pas pris en compte dans le prêt car sinon dans ce cas ce n'est pas 10000 ou 15000e d'apport que je compte mettre mais plutot 15000 ou 20000€ ...

Pour le taux par contre, quand je vois ce genre de taux sur d'autre site (je ne pense pas que j'ai le droit de mettre les liens direct ...) ca me fou un peu les boules qu'il est pas fait de geste pour la durée de 10 ans ...

pour 15 ans : Tx fixe se négocie entre 3,95 et 4,20%
pour 10 ans : Tx fixe se négocie entre 3,65 et 3,85%

buffetophile · Posté le: 10/06/2009 14:51 par **buffetophile** Sujet du message:

effectivement mais rien en t'empeche d'aller tester la concurence.....
Buffeto

kash87 · Posté le: 10/06/2009 15:27 par **kash87** Sujet du message:

oui biensur et c'est ce que je compte faire.

Mais pour en rajouter une couche, a la poste on doit passer par son conseiller financier puis par un conseiller immo

Mon conseiller financier m'avait fait une etude rapide sur 15 et 20 ans sans prendre en compte ma situation, mon apport et le Tx 0 et elle m'avait donné un taux de 4,05% sur les 2 propositions ...

Quand il m'a dit 4,15% pour 15 ans j'ai voulu lui dire puis il m'a baratiné avec les mensualité et d'autre termes que j'en ai oublié de lui en parlé du coup ...

Je lui ai passé un coup de fil, je suis tombé sur le rep, j'attend une reponse de sa part ...

24heures · Posté le: 10/06/2009 17:46 par **24heures** Sujet du message:

Ne jamais faire une étude de marché de crédit immobilier sans inclure aussi un ou plusieurs courtiers!

buffetophile · Posté le: 10/06/2009 20:16 par **buffetophile** Sujet du message:

la 1ere t'a fait une proposition à 4.05 ecrite ou juste orale?

kash87 · Posté le: 11/06/2009 09:16 par **kash87** Sujet du message:

Ecrite, j'ai le papier sous les yeux mais c'est juste une simple simulation sans etre une réelle proposition mais bon c'est une simulation réaliser avec les taux de base qu'il pratique sans tenir compte de la situation du client ... dc moi en tenant compte de la mienne il aurait du faire une proposition plus basse voire au moins equivalente ...

buffetophile · Posté le: 11/06/2009 17:22 par **buffetophile** Sujet du message:

meme si ca n'est pas "officiel " tu as au moins un fil à tirer pour négocier au mieux ton crédit avec ce papier...
sers t'en pour dire qu'on te l'avait fait miroiter et qu'il ne serait pas honnéte de revenir sur ce qu'on a promis....