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Livret épargne, le meilleur livret n’est pas forcément celui avec le taux boosté le plus élevé : le cas DISTINGO

Le livret Meilleurtaux affiche le taux boosté le plus élevé du marché (5.50%), mais le livret DISTINGO propose le meilleur taux de base (3 %). Au final, quel est le meilleur livret ? Le plus rentable ?

Match livret Meilleurtaux contre livret DISTINGO : quel est le livret épargne le plus rémunérateur ?

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Il n’est jamais facile de comparer deux offres de livrets bancaires. Le taux boosté affiché en grosses lettres sur les pages web des distributeurs cachent le plus souvent des détails plus importants. En l’occurrence, les conditions d’application de ce taux accrocheur, mais également le taux standard du livret. C’est bien ce dernier qui reste le plus important pour l’épargnant. En effet, un des enseignements laissés par le créateur du Super livret en France dans le début des années 2000, ING Direct, est que dans près de 85 % des cas, l’épargnant laissera son argent déposé sur le livret bancaire, même une fois l’offre promotionnelle terminée. C’est d’ailleurs pour cela que ces offres à taux boostés sont si souvent proposées. Avec ce type de placement sans risque, les épargnants restent le plus souvent "passifs" et négligent ainsi de gérer activement leur capital par la suite.
Afin de bénéficier de ces taux boostés, il faut être un nouveau client, cela peut paraître évident, mais encore faut-il le préciser. Des taux boostés, mais réservés cette fois-ci aux clients actuels, seront alors proposés lors de nouveaux versements. C’est d’ailleurs souvent le cas avec DISTINGO Bank, les clients fidèles peuvent en témoigner.
Dans le cadre de nos matchs épargne, l’offre promotionnelle du courtier Meilleurtaux indique être le meilleur taux du marché. Cela en fait-il pour autant le meilleur livret épargne actuel du marché ? Décryptage.

 Livret Meilleurtaux

Le courtier en produits financiers Meilleurtaux Placement propose depuis la fin 2023, de placer son argent sur le livret bancaire de la banque CFCAL (Crédit Foncier Communal d’Alsace Lorraine). Le nom commercial de cette offre apparaît sous le nom du Livret Meilleurtaux. Meilleurtaux placement intervient dans ce cadre en tant qu’intermédiaire en opérations bancaires. Le courtier perçoit une commission sur les affaires apportées, proportionnellement aux fonds déposés. L’argent versé par l’épargnant ne transite jamais par les comptes du courtier Meilleurtaux. Les risques de faillite de cet intermédiaire ne sont donc pas à considérer. Si quelques épargnants nous ont avertis de leurs incertitudes quant à cette offre, des lenteurs constatées lors des souscriptions, il s’agirait avant tout d’une sous-estimation du succès de ces offres CFCAL. Leur backoffice aurait du mal à traiter les demandes. Des lenteurs liées donc aux trop nombreuses demandes d’ouvertures de livrets. La garantie bancaire s’appliquant sur les dépôts effectués sur le livret CFCAL est de 100.000€.

Caractéristiques de l’offre Livret Meilleurtaux

  • Banque dépositaire : CFCAL
  • Taux boosté : 5.50 % brut, pendant 3 mois, plafond de 200.000€
  • Taux standard : 2.45 % brut
  • Taux équivalent annuel : 2,4500 % brut.
ℹ️ Taux équivalent annuel ? Ce taux calculé prend en compte le taux boosté, durant sa période d’application, puis le taux standard durant le reste de l’année (soit 12 mois au total). Les éventuelles primes ne sont pas considérées dans ce calcul.

Il est à noter que ce livret épargne CFCAL est également proposé par d’autres intermédiaires en opérations de banque, mais à des conditions sensiblement différentes.

 Livret DISTINGO

Le livret épargne DISTINGO est proposé par DISTINGO Bank, la banque de financement du groupe Stellantis. L’argent placé sur ce livret DISTINGO permet de contribuer à l’économie réelle en finançant des crédits automobile aux clients du groupe Stellantis. La garantie bancaire s’appliquant sur les dépôts effectués sur le livret DISTINGO est de 100.000€.

Caractéristiques de l’offre Livret DISTINGO

  • Banque dépositaire : DISTINGO Bank
  • Taux boosté : 4.00 % brut, pendant 4 mois, plafond de 100000 €
  • Taux standard : 3.00 % brut
  • Taux équivalent annuel : 3,3333 % brut.

 Taux équivalent annuel

Avantage Livret DISTINGO Premier constat. Alors que le livret Meilleurtaux affiche le taux boosté le plus élevé, le taux équivalent annuel le plus élevé est celui du livret DISTINGO (3.33 % vs 3.2125 %). La différence de rendement entre les deux livrets reste faible. Mais cela permet de s’apercevoir que, comme souvent, l’effet d’annonce du livret au meilleur taux du marché, ’est pas forcément le plus rentable pour l’épargnant. Continuons les comparaisons.

 Frais

Match nul : Les livrets bancaires, en France, ne souffrent d’aucuns frais. C’est réglementaire.

 Fiscalité

Match nul : Les intérêts des deux livrets bancaires sont fiscalisés selon les mêmes règles. Les intérêts perçus sont soumis à l’impôt sur la plus-value. Cet impôt directement prélevé par la banque prend la forme d’un prélèvement forfaitaire unique de 30% (flat tax, 17,20% liés aux cotisations sociales et 12,80% aux contributions fiscales). En début d’année, les intérêts versés seront nets d’impôts.

 Plafond des versements

Match nul : les plafonds de versement sur les deux livrets sont de 10 millions d’euros. L’offre promotionnelle comporte dans les deux cas un minimum de 100.000 euros, limite de la garantie bancaire.

 Calcul des intérêts

Match nul : Ces deux livrets bancaires appliquent le calcul des intérêts par quinzaine, règle la plus défavorable pour les épargnants.

 Versements des intérêts

Match nul : Ces deux livrets bancaires versent les intérêts une seule fois par an, au 31 décembre, avec une date de valeur au 1er janvier de l’année suivante.

 Simulation : 10.0000 € sur 4 mois

Avantage Livret Meilleurtaux : C’est une évidence, mais compte tenu du taux boosté du livret Meilleurtaux, de fait, sur un placement de courte durée, ce livret bancaire est plus le rémunérateur pour un placement de 10.000€ sur 4 mois. Pour ce placement, les intérêts générés par le livret Meilleurtaux seront de 157,92 € bruts, le livret DISTINGO produira de son côté 133,33 € bruts.

 Simulation : 50.0000 € sur 12 mois

Avantage Livret DISTINGO : Comme vu précédemment, sur une période de placement plus longue, le livret DISTINGO est plus rentable que le livret Meilleurtaux. Même sans tenir compte du bonus de la prime de 80 euros offerte par DISTINGO Bank, le livret DISTINGO est le meilleur livret dès lors que la durée de placement est de plus de 11 mois. Ainsi, pour un tel placement et une telle durée, les intérêts générés seront de 1 606,25 € bruts sur le livret Meilleurtaux, et de 1 669,33 € bruts sur le livret DISTINGO. En optant pour le livret DISTINGO, l’épargnant percevra en plus une prime de 80 euros, car il aura alors respecté toutes les conditions indiquées dans l’offre pour l’obtenir (minimum de 40.000€ de versement, et capital laissé sur le livret jusqu’à fin septembre 2024).

 Résultats

Le livret Meilleurtaux est à privilégier pour des placements de courte durée, pour un capital modeste, en prenant soin donc de retirer son capital placé dès la fin de la période d’application du taux boosté. Le livret DISTINGO, de son côté, est à privilégier pour des placements de plus longue durée (supérieure à 11 mois). Les épargnants plaçant ainsi plus de 40.000€ sur le livret DISTINGO pourront bénéficier de la prime offerte de 80 euros.

Note : ces résultats sont évidemment liés à l’hypothèse que les taux standards de ces livrets épargne comparés n’évoluent durant les périodes de comparaison étudiées.

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