Remontée des taux d’intérêts : faut-il ouvrir un PEL en 2023 ?

Publié le mardi 8 février 2022 par Denis Lapalus , mis à jour le lundi 15 mai 2023 à 14 h 36

Les taux d’intérêts remontent. Comme à chaque remontée des taux d’intérêt, une partie des épargnants se posent la même question : avec un projet immobilier à long terme, ne serait-il pas pertinent d’anticiper une situation moins favorable et donc d’ouvrir un PEL ? Le PEL est un placement épargne sans risque de long terme (4 à 10 ans), permettant de générer des intérêts, dans l’optique de souscrire un crédit immobilier à un taux d’emprunt connu d’avance.

Ouvrir un PEL afin de bénéficier d’un taux de crédit avantageux dans 10 ans ?

Cela peut paraître pour le moins surprenant de se poser ce type de question. Il faut savoir, que par le passé, le PEL avait un taux de rémunération attractif. Et il était fort pertinent de souscrire un PEL, même sans avoir de projet immobilier à court ou long terme. D’ailleurs les meilleurs rendements actuels, de tous les produits épargne réglementés sont ces anciens PEL dont les taux de rendements dépassent les 4%. Mais tout ceci est de l’histoire ancienne. Cette période est révolue.

PEL 2023, un taux moribond de 2,00 % brut

Si vous souscrivez un PEL actuellement, son taux sera de 2,00 % brut. Taux duquel vous devrez déduire la Flat Tax. Donc, le taux de placement d’un PEL est actuellement de 1,40 % net. De plus, afin de bénéficier d’un crédit immobilier à un taux attractif, il ne suffit pas de souscrire un PEL. Ce qui va compter sera le montant de votre droit à prêt. Ce montant, déterminant le montant du crédit octroyé est directement lié au montant des intérêts de votre PEL.

Taux du crédit via un PEL souscrit en 2023 : 3,20 %

Le taux du crédit octroyé via un PEL est égal à son taux de l’épargne brut, auquel vous ajoutez 120 points de base, soit 1.2%. Avec un taux de PEL à 2,00 % , le taux de crédit sera donc de 3,20 %. Mais le montant du crédit sera en fonction du montant de vos droits à prêt.

Taux actuels des crédits immobiliers

Droits à prêt

Vos droits à prêt, ce sont simplement les intérêts générés sur le PEL. Et vous comprenez bien que plus le taux du PEL est bas, et moins vous allez générer de droits à prêt. C’est donc un cercle vicieux.

Montant du crédit via PEL

Une petite usine à gaz. Le montant du crédit octroyé via le PEL est égal au montant de vos droits à prêt multiplié par 2.5. Ce total donne un montant total d’intérêts à rembourser pour ce crédit, et c’est ainsi que la banque détermine le montant octroyé pour le crédit.

Autrement dit, si vous souhaitez vraiment bénéficier d’un taux de crédit octroyé via le PEL dans quelques années (au moins 4), vous allez devoir placer une somme d’épargne conséquente, au taux donc moribond de 0.7%. Réfléchissez donc bien avant de savoir si ce que vous allez potentiellement (car personne ne peut être certain que les taux des crédits immobiliers seront élevés ou pas dans quelques années) réellement intérêt à perdre de l’argent actuellement, pour un hypothétique taux préférentiel dans quelques années.

PER : une alternative pour une acquisition immobilière

Entre temps, vous auriez pu placer cette épargne sur un PER par exemple, en faisant fructifier votre capital, tout en bénéficiant d’une réduction d’impôt sur vos versements. L’acquisition d’une résidence principale étant une des conditions de sortie en capital d’un PER, cela vous laisse bien plus de liberté, car personne ne peut savoir vraiment ce que réserve l’avenir.

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