Épargne retraite : pourquoi les bénéficiaires d’un PERCOL (PER collectif) ont-ils, le plus souvent, avantage à souscrire un PER individuel ?
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Vous êtes salarié(e) et vous bénéficiez d’un plan épargne retraite collectif (PERCOL). Votre PERCO a été transformé en un PERCOL. Logiquement vous pouvez effectuer des versements volontaires sur le compartiment 1 de votre PERCOL, l’équivalent d’un PER Individuel... Sauf que, vous n’y avez sans doute pas avantage.
Sommaire de l'article
Vous bénéficiez d’un plan épargne retraite collectif ? Félicitations ! C’est sans doute le meilleur placement épargne retraite qui soit. Avec les abondements versés par votre employeur, c’est, sans conteste, le meilleur des placements. Toutefois, si vous souhaitez verser, volontairement, c’est à dire de votre poche, sur votre PERCOL, vérifiez que cela sera effectivement avantageux pour vous. Un épargnant peut souscrire autant de PER qu’il le souhaite. Il n’existe aucune contrainte. C’est pourquoi, pour chacun des trois compartiments, un épargnant peut tout à fait disposer du meilleur PER du marché. Si le salarié ne peut pas choisir librement son PERCOL (c’est l’employeur qui choisit), il peut choisir son PER individuel tout à fait librement.
Faut-il verser volontairement sur un PERCOL ?
Les PERCOL du marché ne sont pas avares en frais. Si la majorité des frais sont réglés par votre employeur, cela ne vous concerne pas trop, tant que vous êtes salariés dans l’entreprise. Charge à ce premier de mieux choisir ses fournisseurs. Mais, dès lors que vous souhaitez verser sur votre PERCOL, afin notamment de bénéficier de la réduction d’impôt sur le revenu à laquelle vous avez droit (selon votre plafond épargne retraite), ce n’est sans doute forcément pas une bonne idée que de subir les frais sur versements imposés par ce PERCOL. Car il existera des PER individuels moins gourmands en frais que votre PERCOL.
Comparatif des PER sans frais sur les versements
Versements volontaires : attention aux frais !
Si vous souhaitez effectuer un versement volontaire sur votre PERCOL, donc dans le compartiment 1, avec option d’opter pour une réduction d’impôt, vous devez vous assureur que les frais que votre placement ne seront pas prohibitifs. Ainsi, il existe désormais de nombreux PER individuel (compartiment 1 d’un PERCOL) permettant de verser sans payer le moindre euro de frais sur versement. Nous avons recensés pas moins de 19 PER individuels sans frais sur versement sur le marché ! Par ailleurs les frais de gestion, élément déterminant de la performance à terme de votre placement, il convient d’opter pour des frais de gestion de l’ordre de 0.5% à 0.8% maximum.
Frais des PER : quels sont les frais moyens du marché ? Votre PER est-il trop cher ?
Rappel des frais moyens portant sur les PER individuels
Il est impératif, de notre point de vue, d’opter pour un PER individuel sans frais sur les versements.
| Frais | Minimum | Moyenne | Médian | Maximum |
|---|---|---|---|---|
| Frais sur versements | 0,00% Détails (34 PER) | 2,04% | 2,40% | 5,00% |
| Frais de gestion sur fonds en euros | 0,00% Détails (1 PER) | 0,86% | 0,80% | 2,30% |
| Frais de gestion sur unités de compte | 0,00% Détails (1 PER) | 0,74% | 0,77% | 1,20% |
| Frais de gestion supplémentaires en gestion pilotee | 0,20% Détails (2 PER) | 0,83% | 0,87% | 1,65% |
| Frais sur arbitrage | 0,00% Détails (60 PER) | 0,16% | 0,00% | 1,00% |
| Frais de gestion portant sur les encours de rentes | 0,00% Détails (20 PER) | 0,70% | 0,65% | 2,00% |
| Frais sur rentes versées (arrérages) | 0,00% Détails (4 PER) | 1,35% | 1,00% | 3,00% |
| Frais de transfert sortant (avant 5 ans, car gratuit au-delà de 5 ans réglementairement) | 1,00% Détails (4 PER) | 1,80% | 1,00% | 5,00% |
| Nombre de PER sur lequel sont calculées ces moyennes de frais : 85. Les PER compte-titres ne sont évidemment pas considérés pour les frais portant sur le fonds euros. Les PER à points ne sont pas considérés. | ||||
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