Assurance emprunteur : 4 raisons de la prendre chez son banquier

Suite à plusieurs évolutions réglementaires récentes (dont la loi Hamon de 2014 et loi du 21 février 2017 portant sur la résiliation annuelle), il vous est possible de changer d’assurance emprunteur chaque année à date anniversaire du contrat (pour les contrats souscrits depuis le 22 février 2017) Cette liberté nouvelle suscite une question importante :

Quitte à choisir entre deux assurances présentant les mêmes garanties, vaut-il mieux souscrire auprès de la banque qui vous fait crédit, ou auprès d’un tiers (on parle de « délégation d’assurance ») ?

1. Equivalence de garanties ne veut pas dire même niveaux de couverture

Toutes les assurances emprunteur proposent en fait les mêmes garanties : décès, invalidité, incapacité de travail… Mais les niveaux de couverture au sein de ces garanties ne sont pas forcément tous les mêmes, etcertaines excluent des risques ou pathologies que d’autre prennent en compte (dépression, sports extrêmes…) C’est donc dans tous ces détails qu’il faut comparer les contrats d’assurance emprunteur. assurances de crédit immo entre elles !

2. Penser simplicité… et réactivité !

Une assurance emprunteur se choisit pour longtemps : le temps de votre emprunt immobilier. Il est bon de se « projeter » dans le futur et d’anticiper les différents événements de vie qui pourront modifier… la vie de votre crédit et donc la vie de votre foyer :

• Si vous souhaitez faire des pauses dans les remboursements, (sous réserve que votre prêt immobilier le permette),
• Si vous envisagez de rembourser tout ou partie de votre crédit par anticipation,
• Si vous revendez votre bien avant la fin du crédit.

Dans tous ces cas de figure, qui arrivent très fréquemment, détenir son assurance auprès de la banque qui fait crédit simplifie grandement les choses : votre conseiller connaît votre projet, vos besoins, et fait évoluer directement votre assurance en même temps que votre crédit !

3. Considérer les avantages de la mutualisation des risques

Pour vous décider, sachez que deux types d’assurance emprunteur coexistent :

• Les « contrats de groupe », qui sont des assurances emprunteur mutualisées : quasiment tous les emprunteurs, ou du moins une grande partie d’entre eux, qu’ils soient jeunes ou âgés, en bonne santé ou non, y ont accès. De plus les tarifs de ces assurances n’évoluent généralement pas avec le temps. Ce sont ces contrats qui sont le plus souvent proposés par les banques, surtout quand elles sont elles-mêmes mutualistes !
• Les « contrats individuels » sont des assurances très personnalisées, qui sont adaptées au profil de l’emprunteur, mais qui peuvent ainsi exclure des profils plus risqués. De plus leurs tarifs peuvent évoluer avec le temps, suivant l’évolution de la vie de l’assuré. Ces contrats sont souvent proposés par des assureurs individuels.

A vous de faire votre choix en fonction de votre profil !

Bon à savoir

Sur l’assurance emprunteur avec un risque de santé avéré, il existe la convention AERAS.

4. Ne pas oublier la qualité de l’accompagnement…

En cas de décès, qu’en sera-t-il de l’accompagnement de vos proches, la prise en charge par l’assurance emprunteur sera-t-elle rapide ? Seront-ils bien conseillés ? Par quelqu’un qui connaît les projets, la vie, les contraintes de la famille ?

Connaissance du dossier, pertinence des conseils, fluidité des formalités… Ces questions méritent d’être posées avant de choisir auprès de qui souscrire votre assurance emprunteur. Ainsi, la qualité de l’accompagnement dont vous allez bénéficier au cours de la vie de votre prêt immobilier, et en cas de coup dur, est aussi importante que le contrat lui-même.

© Uni-éditions – décembre 2017