Faut-il ouvrir un PEL en prévoyance de taux de crédits immobiliers élevés dans les années à venir ?
mardi 8 février 2022, par Denis Lapalus
Les taux d’intérêts remontent. Comme à chaque remontée des taux d’intérêt, une partie des épargnants se posent la même question : avec un projet immobilier à long terme, ne serait-il pas pertinent d’anticiper une situation moins favorable et donc d’ouvrir un PEL ? Le PEL est un placement épargne sans risque de long terme (4 à 10 ans), permettant de générer des intérêts, dans l’optique de souscrire un crédit immobilier à un taux d’emprunt connu d’avance.
Taux PEL 2024
Taux d’un PEL souscrit en 2024
Pour un PEL, le taux de rémunération l’épargne ainsi que le taux du crédit immobilier accessible après la phase d’épargne minimale de 4 années, sont connus lors de la souscription. Ils n’évolueront jamais. Le versement minimal sur un PEL est de 540 euros par année. Si cette condition n’est pas respectée, la banque peut procéder à la clôture du PEL.
| Phases du PEL | Taux obtenus via le PEL (PEL ouverts à compter du 01/01/2024) |
|---|---|
| Épargne (4 à 10 ans) | 2,25 % brut (1,58 % net) |
| Crédit immobilier | 3,45 % (hors assurance) |
Retrouvez tous les taux des PEL selon leur année de souscription.
Ouvrir un PEL afin de bénéficier d’un taux de crédit avantageux dans 10 ans ?
Cela peut paraître pour le moins surprenant de se poser ce type de question. Il faut savoir, que par le passé, le PEL avait un taux de rémunération attractif. Et il était fort pertinent de souscrire un PEL, même sans avoir de projet immobilier à court ou long terme. D’ailleurs les meilleurs rendements actuels, de tous les produits épargne réglementés sont ces anciens PEL dont les taux de rendements dépassent les 4%. Mais tout ceci est de l’histoire ancienne. Cette période est révolue.
PEL 2024, un taux moribond de 2,25 % brut
Si vous souscrivez un PEL actuellement, son taux sera de 2,25 % brut. Taux duquel vous devrez déduire la Flat Tax. Donc, le taux de placement d’un PEL est actuellement de 1,58 % net. De plus, afin de bénéficier d’un crédit immobilier à un taux attractif, il ne suffit pas de souscrire un PEL. Ce qui va compter sera le montant de votre droit à prêt. Ce montant, déterminant le montant du crédit octroyé est directement lié au montant des intérêts de votre PEL.
Taux du crédit via un PEL souscrit en 2024 : 3,45 %
Le taux du crédit octroyé via un PEL est égal à son taux de l’épargne brut, auquel vous ajoutez 120 points de base, soit 1.2%. Avec un taux de PEL à 2,25 % , le taux de crédit sera donc de 3,45 %. Mais le montant du crédit sera en fonction du montant de vos droits à prêt.
Taux actuels des crédits immobiliers
| Durées de crédit | Taux élevés (15% apport) | Taux moyens (30% apport) | Taux faibles (50% apport) |
|---|---|---|---|
| 7 ans | 4,19 % | 3,90 % | 3,10 % |
| 10 ans | 4,39 % | 4,00 % | 3,40 % |
| 15 ans | 4,89 % | 4,20 % | 3,85 % |
| 20 ans | 5,19 % | 4,35 % | 4,05 % |
| 25 ans | 5,89 % | 4,50 % | 4,20 % |
| (*) Mise à jour effectuée le 02/04/2024 . Taux assurance incluse d'un taux moyen d'assurance emprunteur de 0.45%. Taux moyens de marché (avec 30% d'apport), calculés sur les relevés des courtiers en crédits immobiliers. Données indicatives uniquement. | |||
Droits à prêt
Vos droits à prêt, ce sont simplement les intérêts générés sur le PEL. Et vous comprenez bien que plus le taux du PEL est bas, et moins vous allez générer de droits à prêt. C’est donc un cercle vicieux.
Montant du crédit via PEL
Une petite usine à gaz. Le montant du crédit octroyé via le PEL est égal au montant de vos droits à prêt multiplié par 2.5. Ce total donne un montant total d’intérêts à rembourser pour ce crédit, et c’est ainsi que la banque détermine le montant octroyé pour le crédit.
Autrement dit, si vous souhaitez vraiment bénéficier d’un taux de crédit octroyé via le PEL dans quelques années (au moins 4), vous allez devoir placer une somme d’épargne conséquente, au taux donc moribond de 0.7%. Réfléchissez donc bien avant de savoir si ce que vous allez potentiellement (car personne ne peut être certain que les taux des crédits immobiliers seront élevés ou pas dans quelques années) réellement intérêt à perdre de l’argent actuellement, pour un hypothétique taux préférentiel dans quelques années.
PER : une alternative pour une acquisition immobilière
Entre temps, vous auriez pu placer cette épargne sur un PER par exemple, en faisant fructifier votre capital, tout en bénéficiant d’une réduction d’impôt sur vos versements. L’acquisition d’une résidence principale étant une des conditions de sortie en capital d’un PER, cela vous laisse bien plus de liberté, car personne ne peut savoir vraiment ce que réserve l’avenir.