Fonds en euros : Comment choisir au mieux son fonds euros ?
Assurance-vie : Les offres de fonds en euros ne manquent pas. Avec des rendements en baisse, il est important de bien choisir. Comment bien choisir un fonds euros ? Détails …
Assurance-vie, les rendements 2010 en repli durable depuis plusieurs années
Les performances de l’assurance-vie en euros sont en repli depuis bien longtemps malgré une légère remontée en 2008. Les rendements 2010 affichent une performance moyenne de 3.95% net de frais de gestion, brut de prélèvements sociaux (base des fonds euros référencés sur notre guide assurance-vie).
Fonds en euros : D’où vient le taux de rendement d’un fonds en euros ?
Plus values : Le taux de rendement représente l’ensemble des plus-values réalisées par l’assureur dans le cadre d’un portefeuille composé d’obligations (85%), d’actions (10%), de placements immobiliers (4%) ou d’autres actifs (ex : trésorerie).
Scénario 2009-2010 : Dans un contexte de marché hasardeux depuis 2008, premièrement les d’obligations composant les fonds euros en majorité ont subi une sérieuse dégradation, l’OAT à 10 ans affichait un rendement d’environ 5,50% en décembre 1999, contre 3,30% au 31 décembre 2010. En second lieu, les places boursières se sont redressées au ralenti donc les dépréciations causées par la crise n’ont été amorties que difficilement, enfin le peu d’actifs immobiliers détenu au sein des fonds n’est pas suffisant pour espérer dynamiser l’enveloppe global des investissements.
En contrepartie des plus-values, ce résultat est ponctionné de moins-values ou de dotation à la Provision pour Dépréciation Durable qui reste à l’appréciation de l’établissement et qui affecte fatalement la rémunération servie.
Comment choisir votre fonds euros et donc votre contrat d’assurance vie : quelques questions indispensables dans votre choix.
Quelle est la santé de l’établissement de gestion de mon fonds euros ?
La solidité de l’établissement de gestion est un critère prépondérant dans le choix de votre fonds euros. Quels sont ses résultats ?
Quelles sont les performances de votre fonds sur les dernières années ?
Souvent décriée, la jeunesse d’un fonds euros montre ces dernières années qu’elle serait plutôt un gage de rendement. En effet, les jeunes fonds en euros, de moins de 4 ans, ont pu profiter de la crise financière de ces obligations à haut rendement émises au plus fort de la crise. A contrario, les fonds en euros anciens n’ont pu profiter que partiellement de ces obligations à haut rendement, du fait même de l’existence d’un portefeuille existant important.
Fonds en euros jeunes : Des rendements en haut de tableau !
A vos marques, Prêt, Comparez !... Le tableau des fonds en euros ci-dessous est triable selon vos critères ! Vous pouvez classer cette liste de fonds en euros selon vos attentes en cliquant sur le titre de chacune des colonnes ! Pour un tri multiple,
utilisez la touche MAJ (shift) et cliquez sur tous les titres des colonnes choisies. Pour inverser l'ordre d'un tri (croissant/décroissant) cliquez une nouvelle fois sur le titre de la colonne de tri.
Comparatif des performances des jeunes fonds euros ayant une ancienneté maximum de 3 années
Taux nets de frais de gestion, bruts des prélèvements sociaux. Liste non exhaustive des offres de contrats d'assurance-vie du marché. Liste présentée triée sur le nom du fonds en euros. Le lecteur peut trier le tableau différemment en cliquant sur le titre de la colonne de son choix. Informations fournies à titre indicatif uniquement.
Actuellement, les différences de performance s’expliquent principalement par la ferveur des marchés obligataires après la crise de 2008 dont les fonds en euros plus anciens ont moins profité.
La qualité d’un fonds peut se juger par ses performances passées, mais encore faut-il connaître le contexte financier de chaque année. Une chose est sûre, évaluer la stratégie de gestion sur le long terme pour les fonds en euros anciens est un critère fiable. Mais ne jamais oublier que les performances passées ne préjugent en rien des performances à venir, les historiques des rendements nous le montrent chaque année.
Quelle est la composition de mon fonds ?
La composition du fonds doit être la plus diversifiée comme pour la gestion de l’épargne personnelle, diminuant ainsi les risques de pertes et augmentant les opportunités de gains.
A titre d’exemple, la composition du seul fonds en euros dont le rendement 2010 a été supérieur à celui de 2009 permet-elle vraiment d’indiquer quelle répartition doit être privilégiée ?
Certains fonds en euros sont plus exposés que d’autres à l’immobilier. Une bonne opportunité ? Oui et non, tout dépend des cycles de l’immobilier ! Une fois de plus, la composition d’un fonds en euros n’est donc suffisant pour se forger une idée précise de la qualité d’un fonds en euros.
Quelle est la taille du fonds ? Plus petit = plus souple, plus gros = moins risqué !
Les prises de position des petits fonds euros se mettent en place plus rapidement et permettent de profiter d’investissements dynamiques, néanmoins, le point positif des fonds plus anciens réside dans l’effet de masse qui engendre des gains plus sensibles à la hausse mais aussi des pertes pondérées dans le cadre du fort repli des marché.
Le contrat d’assurance-vie pèse tout autant que le fonds en euros !
Au final, choisir un fonds en euros correspondant le plus à ses aspirations doit se baser sur plusieurs critères, et non un seul :
Historique des rendements du fonds en euros,
Composition du fonds en euros,
Taille du fonds en euros,
Qualités (différents frais, options de gestion, service back-office) du contrat d’assurance-vie permettant d’accéder à ce fonds en euros.
Pour finir, les écarts de rendement entre les meilleurs fonds en euros ne sont pas très élevés. Mais les niveaux des frais sur le contrat d’assurance-vie peuvent faire changer de tout au tout le rendement !
En effet, avec des frais sur versements, le rendement du fonds en euros sera bien réduit la première année, les assurances-vie sans frais sur les versements ne présentent pas pour autant des rendements en bas de tableau, l’épargnant autonome, n’hésitant pas à placer son argent en ligne, saura donc faire le bon choix !
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