Livret A / Calcul des intérêts : Une fois le plafond des versements atteint, comment ça marche ?
Le livret A est plafonné à 15 300 €de versement, mais une fois ce plafond atteint, les intérêts générés continuent d’augmenter le capital qui dépasse alors le plafond légal. Dans ce cas que ce passe-t-il ? Puis-je laisser mon épargne fructifier ou dois je placer les intérêts sur un autre support ?
(Article mis à jour le 14/10/2011, par Alexia Attal)
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 Livret A : Le plafond des versements
Le livret A, cher aux Français répond à des règles très simples :
 1 seul livret A par personne,
plafond de dépôt fixé à 15 300 euros pour les personnes physiques et 76 500 euros pour les associations,
Le montant minimal des opérations individuelles de retrait ou de dépôt en espèces sur un livret A est fixé à 10 euros,
Aucune opération ne peut avoir pour effet de rendre le compte débiteur.
Mais une fois le dépôt atteint, le livret A continue à générer des intérêts qui, en augmentant le montant du capital, induisent un dépassement logique du plafond des 15 300 €.
Mais le plafond fixé par la loi ne concerne uniquement les versements effectués par l’épargnant, les intérêts sont eux versés par la banque ! Les intérêts n’étant pas des versements, ils n’entrent logiquement pas dans le calcul du plafond, vous pouvez donc laisser votre livret A fructifier tranquillement, sans aucune limite !
Livret A : Comment sont calculés les intérêts une fois le plafond atteint ?
Si vous n’êtes plus autorisé à alimenter votre Livret A au-delà de 15 300 €, vous bénéficiez toujours chaque année de sa valorisation. Le calcul des intérêts portent alors sur l’ensemble du solde du livret A. Les intérêts de l’année passée produisent donc aussi des intérêts, au même taux, bien évidemment.
Sur l’année 2011, votre livret A au plafond devrait vous rapporter 318.75€ soit un capital de 15 618.75 début 2012 . Au delà de 10 années, sans aucun retrait le montant de votre livret approcherait des 20 000 €. C’est le cas de nombreux livrets ouverts, il y a plus de 20 ans qui ont largement profité des belles années du livret A.
Le rendement est calculé sur le montant total (plafond de dépôts + intérêts générés) de votre livret et est totalement exonéré d’impôt. Il en est d’ailleurs de même pour les autres livrets d’épargne réglementé plafonnés : livret B, livret Bleu, LDD, codevi
Livret A : La niche fiscale par excellence, sauf pour l’ISF !
Votre livret A est exonéré d’impôts sur le revenus, tout comme il l’est pour les prélèvements sociaux, par contre il n’échappe pas à l’impôt sur le patrimoine. Si vous êtes assujetti à l’ISF, vous devez le déclarer.
Epargne : Et après le livret A ?
Vous avez dépassé le plafond de votre livret suite aux intérêts cumulés et votre banquier vous conseille de placer le "surplus" sur un autre produit d’épargne. Bien évidemment, votre chargé de clientèle vous propose un bon produit maison…
Sachez que vous n’êtes absolument pas contraint, tant que le dépassement de plafond de votre livret A n’est dû qu’aux intérêts générés et non à des versements de votre part, vous n’êtes pas dans l’illégalité.
Par contre, si vous souhaitez effectuer de nouveaux versements, vous ne pourrez le faire que sur un autre produit d’épargne. Vous êtes libre de choisir le produit d’épargne de votre choix dans votre banque ou chez un concurrent, pour prendre le relais de votre livret A.
Certaines banques proposent d’ailleurs des livrets couplés au livret A qui prennent automatiquement le relais dès que le plafond de dépôt est atteint.
Mais attention les taux proposés sont alors rarement intéressants, il faut comparer les offres du marché pour bénéficier du rendement le plus intéressant. Certains livrets d’épargne fiscalisés propose des taux de rémunération et des offres commerciales qui peuvent être une alternatives au livret A.
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