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Avec la remontée des taux d’usure, les banques vont pouvoir augmenter leurs taux d’autant, soit près de 22 points de base pour ce seul mois de février.
Le fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée remarquable de + 4.10 % en 2023, sans avoir recours au moindre bonus de rendement. Ce fonds euros est accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, sans contrainte de versement sur les unités de compte, 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque sur 2024. Son objectif de rendement pour 2024 devrait s’approcher des 5 % (non garanti, net des frais de gestion, brut des prélèvements sociaux et fiscaux). Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023.
La révision mensuelle des taux d’usure, avec sa première application en février, devrait permettre aux candidats emprunteurs de faire passer leurs dossiers, avant que les banques ne relèvent encore un peu plus leurs taux. C’est du moins ce qu’espèrent les courtiers en crédits immobiliers. Les banques proposent généralement d’allonger la durée du crédit afin de pouvoir respecter le taux d’usure, fixé à 3.79% pour ce mois de février. Les emprunteurs vont en payer le prix fort, emprunter sur 25 ans au taux de 3.79% revient à rembourser en intérêts plus de la moitié de la somme empruntés. Ainsi, en empruntant 220.000, l’emprunteur s’apprête à rembourser plus de 340.000€.
L’apport demandé pour souscrire un crédit immobilier est en forte hausse depuis ces 12 derniers mois. Passé de 15% à désormais proche des 25%, l’apport demandé permet aux banques de proposer des taux de crédit sous le seuil de l’usure. Par ailleurs, il est fortement apprécié que le candidat emprunteur est une épargne résiduelle lui permettant de rembourser ses futures mensualités durant une année ! Cela représente pas moins de 13.500€ d’épargne de précaution ! Autant qui ne peut être considéré comme apport.
Rappel du portrait-robot de l’emprunteur primo-accédant au 2e semestre 2022 : 34 ans, en CDI (75% des clients), achète dans l’ancien (85 %) et emprunte environ 242 293 € sur 24 ans (données CAFPI).
| Durées de crédit | Taux élevés (15% apport) | Taux moyens (30% apport) | Taux faibles (50% apport) |
|---|---|---|---|
| 7 ans | 4,09 % | 3,80 % | 3,02 % |
| 10 ans | 4,29 % | 3,90 % | 3,30 % |
| 15 ans | 4,79 % | 4,10 % | 3,75 % |
| 20 ans | 5,09 % | 4,25 % | 3,95 % |
| 25 ans | 5,79 % | 4,40 % | 4,10 % |
| (*) Mise à jour effectuée le 02/05/2024 . Taux assurance incluse d'un taux moyen d'assurance emprunteur de 0.45%. Taux moyens de marché (avec 30% d'apport), calculés sur les relevés des courtiers en crédits immobiliers. Données indicatives uniquement. | |||
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