Comment gérer une assurance vie ?

Discussion générale sur le placement épargne assurance vie. Questions/réponses sur un contrat type d'assurance vie, les options possibles...

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hatmos
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Comment gérer une assurance vie ?

Messagepar hatmos » 05/08/2008 12:07

Bonjour à  tous,

Je suis vraiment débutant dans ce domaine, mais j'ai malgré tout ouvert une AV en 2003 , ÉRABLE à  la société générale, juste pour voir, pour tester, car je suis un peu frileux lorsqu'il s'agit de "jouer" avec mon argent ;-).

Je verse 75€ depuis 2003. J'ai versé à  ce jour 4875€ et lorsque je regarde sur le site mon capital, je vois : 4624€

Moi qui n'ai jamais regardé ça de près, j'ai cependant vite compris que garder cet argent sous un matelas aurait été plus bénéfique.

J'ai donc regardé tous mes bulletins, afin "de tenter" de comprendre. Je peux juste vous dire que j'ai choisis une gestion automatique avec 3 supports : DYNAMIQUE, EQUILIBRE, DEFENSIF. Mes versements sont répartis dans ces 3 supports au fil du temps afin de protéger mon capital progressivement.

Bon et maintenant ? C'est la que je vous sollicite ?

Qu'est ce que je fais. Pour l'instant je trouve ca vraiment nul, tout le monde parle d'assurance vie, mais si j'avais mis 60000€ (le capital que j'ai sur mes PEL et compagnie), j'aurais fais un très mauvais placement !!

Visiblement ils ne sont pas très très doués à  la société générale, car ils me prennent 4€ sur chaque versement pour afficher des pertes, à  ce tarif je n'aurais pas fait pire, malgré mon incompétence la plus totale ;-)

Votre avis ? J'attends qu'ils prennent des cours de conjonctures économiques et j'allume un cierge ? Ou alors je retire tout ? Ou alors vous pouvez me dire comment maitriser moi même les supports sur lesquels miser. ?

A noter que j'ai 60000€ qui trainent sur d'autres comptes. Et la je ne suis pas du tout motivé à  confier la gestion de cette somme à  ERABLE , élu produit de l'année je ne sais plus quand (j'hallucine parfois que l'on donne des prix sur des produits qui n'ont pas fait leurs preuves !!!!, comme si je donnais un oscar à  un film qui n'était pas encore tourné ...)

Merci !

peavy
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Messagepar peavy » 05/08/2008 12:56

ah ben c'est pour combler les pertes de Jérôme Kirviel :)

Plus sérieusement, dès que tu investis en unités de compte tu t'exposes aux aléas de la bourse et du marché... à  la hausse comme à  la baisse...

Si ça peut te rassurer, y a eu des pertes sur bcp de contrats, regarde par exemple les gestions pilotées sur les contrats AV d'AltaProfits (par DWS et Lazard Frères), même les répartitions dites "sécurisées" affichent une performance négative https://www.altaprofits.com/offre/gestionPilotee.xml
(à  ce sujet ils sont changés les intitulés des placements "sécurisés / équilibrés / dynamiques" en "risque 1 / 2 / 3" sans doute pour ne plus induire les gens en erreur avec cette notion de "sécurisé" qui ne l'est pas vraiment)

Par contre, si tu appelles la SG, je suis sà»r qu'ils vont te dire "ne vous inquiétez pas cher monsieur, sur le long terme les placements dynamiques surperforment toujours n'importe quel indice, en d'autres termes nous vous conseillons de ne pas toucher à  votre placement car dans 5000 ans vous serez gagnants"

Il serait peut être intéressant de voir comment se comportaient les performances de ton AV avant les crises de ces derniers mois, pour voir si le produit a quand même affiché de bonnes perfs à  un moment donné, o๠si dès le départ tu as eu des perfs stagnantes ou à  la baisse. N'hésite pas à  nous dire,

Les conseillers en gestion de patrimoine auront certainement des conseils à  te donner,

Peavy 8)

hatmos
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Messagepar hatmos » 05/08/2008 13:26

Bonjour et merci de ta réponse.

J'ai effectivement regardé tous mes bulletins et fais quelques calculs ce qui donne :

Attention le pourcentage / gain indique le gain cumulé année après année

Date Total épargne Total versement Pourcentage Gain effectif
01/08/2008 4624,84 4875 -5,13148717948718 -250,16
30/07/2008 4513,52 4800 -5,96833333333332 -286,48
28/07/2008 4542,59 4800 -5,36270833333333 -257,41
12/04/2008 4569,59 4575 -0,11825136612022 -5,40999999999985
31/12/2007 4847,78 4275 13,3983625730994 572,78
11/04/2007 4370,39 3675 18,9221768707483 695,39
31/12/2006 3937,48 3375 16,6660740740741 562,48
11/04/2006 3274,83 2775 18,0118918918919 499,83
31/12/2005 2815,49 2475 13,7571717171717 340,49
11/04/2005 1932,75 1875 3,08 57,75
31/12/2004 1591,97 1575 1,07746031746032 16,97
14/04/2004 1023,98 975 5,02358974358975 48,98
16/12/2003 683,68 675 1,28592592592592 8,67999999999995

C'est pour ca avant de m'invectiver trop contre la SG j'avoue que pour le peu que j'ai investis la période fin 2006 début 2007 était plutôt intéressante. Mais depuis Kerviel ;-) c'est une catastrophe, je plein ceux qui ont tout misé !

En fait les AV c'est assez technique car il faut réussir à  comprendre les différents supports, ce qui est ... très très difficile. Et ce n'est pas rendu plus clair par la SG affiche bien caché uniquement la performance par support détaillés avec une explication très très subjective. Moi qui pensais ne pas être trop bête , je ne comprends rien. Je ne vous parle pas des relevés annuels ... un charabia qui n'indique même pas la somme investi et le rendement , bah ouais trop risqué d'être transparent , après les gens risquent de comprendre qu'ils peuvent se faire entuber.

Comme tu le dis , et ca je l'avais compris ;-) , les aléas de la bourse ... j'ai bon espoir que ca remonte .... mais je ne suis pas près de faire un placement conséquent dans un système aussi opaque, je veux bien prendre des risques, mais je veux palper le risque, pas le confier à  une bleusaille qui sort de polytechnique, qui est payé 500K€ annuel et qui touche des primes (quand il t'a bien niqué) de 100 000 à  plusieurs Millions d'€.

Pascal BOUCHET
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Messagepar Pascal BOUCHET » 01/09/2008 13:28

D'o๠l'intérêt de travailler avec un conseiller en gestion de patrimoine indépendant à  proximité de chez vous, spécialiste dans le conseil en investissement financier (Statut CIF agrée par l'AMF) pour choisir la meilleure allocation d'actifs respectant l'équation complexe risque toléré/horizon d'investissement/projets personnels/conjoncture économique et opportunités de marchés.
J'aime autant vous dire qu'un conseiller bancaire classique (sauf exception) a bien d'autre chose à  faire et n'a de toute manière par la formation pour résoudre cette équation.

Le fait de ne pas avoir mis tout vos oeufs dans le même panier est tout à  votre honneur, et est le meilleur reflet de votre tempérament plutôt prudent. C'est du simple bon sens et je vous en félicite.

noté toutefois que depuis 2003, disons sur 5 ans, la bourse française représentée grossièrement par le CAC40 à  gagner 31% en tenant compte de la baisse depuis plus d'un an.

Le choix de bons OPCVMs, c.a.d. des unités de compte sur un contrat d'AV, est primordial pour obtenir un bon rendement. En supposant que ERABLE soit un bon contrat et que vous soyez bien conseillé, alors vous auriez pu obtenir des performances biens supérieur, comme notamment le fonds Fidelity France qui affiche un performance de l'ordre de 92% depuis 5 ans, si on reste sur la catégorie des grandes actions françaises afin de rester dans le même univers que les fonds de fonds SG que vous avez cité.

Dès lors que vous diversifiez un peu votre portefeuille sur les petites et moyennes entreprises européennes, un peu d'Inde, de Chine, Russie etc... sans parler des matières premières...votre performance depuis 2003 aurait de quoi vous donné le vertige, même en ayant subi la baisse des marchés depuis un an et demi environ.

On rajoute à  cela un professionnel qui saura vous faire rectifier l'allocation de portefeuille tenant compte de la crise des subprimes etc...vous seriez aux anges et vous donneriez des conseils sur ce même forum aujourdh'ui ;-)

"Avec des "si" on mettrait Paris en bouteille..." comme dit le vieille adage... C'est pourquoi j'arrête là  ce discours "et si vous aviez fait cela..." qui n'avait pour but uniquement de vous dire: On peut gagner de l'argent en plaçant sur les marchés financiers à  condition de respecter 2 règles fondamentales:

1. Se doter d'un produit "support" (Assurance-vie, comtpes titres, PEA, contrat de capitalisation etc...) adapté à  ses compétences et connaissances, en adéquation avec ses projets personnels (disponibilité, fiscalité, etc...) et qui laisse le plus de marges de manoeuvres possibles, comme par exemple un large choix de placements (minimum 100 unités de comtpe pour une AV aujourd'hui, Erable n'en compte que 5 si je ne me trompe pas, et pas les meilleures:-( ) Pour faire Paris-Londres vous prenez soit le train, soit le bateau ou encore l'avion...alors pourquoi y aller à  la nage ? ;-)

2. A défaut d'avoir les compétences et le temps nécessaires à  la bonne gestion d'un portefeuille, le confier à  un professionnel (je répète statut CIF agrée par l'AMF) qui ne vous coutera pas plus cher que votre banquier traditionnel (voir même moins cher), et qui pour certains comme moi, facture uniquement sur la performance obtenu par rapport aux objectifs fixé par lettre de mission au départ.

Visiblement ils ne sont pas très très doués à  la société générale, car ils me prennent 4€ sur chaque versement pour afficher des pertes, à  ce tarif je n'aurais pas fait pire, malgré mon incompétence la plus totale ;-)

Cela fait des frais d'entrée de l'ordre de 5%, il ne vous ont effectivement pas fait de cadeau à  ce niveau non plus...Vous pourriez commencer par demander de diviser au moins par 2 ou 3 les frais d'entrée en se basant sur la piètre performance du contrat jusqu'à  aujourd'hui, à  défaut de clore définitivement ce contrat d'AV (cela dépend de sa maturité fiscale et de votre projet pour ce capital).

Pour l'instant je trouve ca vraiment nul, tout le monde parle d'assurance vie, mais si j'avais mis 60000€ (le capital que j'ai sur mes PEL et compagnie), j'aurais fais un très mauvais placement !!

En fait on parle d'assurance-vie essentiellement pour le rendement des fonds en euros, placement garanti et sécuritaire par excellence, qui permettait de doper son rendement par rapport à  l'épargne bancaire classique. Mais maintenant avec la généralisation du livret A et le faible rendement des fonds en euros, c'est beaucoup moins attrayant. Il reste les avantages indéniables en terme d'exonération de droits de succession, insaissabilité judiciaire du capital dans certains cas, et la fiscalité de rachats partiels programmés intéressantes pour les contrats au delà  de 8 ans...et quelques autres encore.

Si vous souhaitez continuer à  gérer tout seul votre épargne sans vous faire conseiller mais en persistant sur les marchés financiers, je vous recommande alors de changer de contrat d'AV et de prendre le temps d"apprivoiser les marchés" car cela ne s'improvise malheureusement pas, et ce n'est pas un casino géant ;-) comme certains ont l'air de penser...



Je reste à  votre disposition,

Pascal BOUCHET
BOUCHET PATRIMOINE
Skipper patrimonial
pascal@bouchet-patrimoine.com
www.bouchet-patrimoine.com