Guide épargne - FranceTransactions.com
Publié le par Denis Lapalus , mis à jour le
Les taux des crédits immobiliers ont franchi ces dernières années leur point le plus bas depuis 1945. Cependant, cela ne suffit pas à relancer le marché de l’immobilier. C’est normal. Après plus de 10 années de hausse, le marché de l’immobilier a besoin d’une baisse significative des prix pour pouvoir attirer de nouveau des acheteurs. Le marché de l’immobilier est cyclique. Tous les 5 à 7 années, les baisses succèdent aux vagues de hausse... Sauf que, avec la crise, l’immobilier est devenu un placement refuge, un actif tangible, que beaucoup d’investisseurs sur-pondèrent. Du coup, la baisse des prix a bien du mal à se faire sentir.
| Durées de crédit | Taux élevés (15% apport) | Taux moyens (30% apport) | Taux faibles (50% apport) |
|---|---|---|---|
| 7 ans | 2,50 % | 2,20 % | 2,14 % |
| 10 ans | 2,44 % | 2,23 % | 2,20 % |
| 15 ans | 3,20 % | 2,59 % | 2,47 % |
| 20 ans | 3,27 % | 2,77 % | 2,65 % |
| 25 ans | 4,02 %⚠️Taux supérieur au seuil de l'usure de 3.79% | 2,89 % | 2,87 % |
| (*) Mise à jour effectuée le 01/02/2023 . Taux assurance incluse d'un taux moyen d'assurance emprunteur de 0.45%. Taux moyens de marché (avec 30% d'apport), calculés sur les relevés des courtiers en crédits immobiliers. Données indicatives uniquement. | |||
Pour obtenir le meilleur taux d’intérêt pour son crédit, il ne suffit pas de négocier avec son banquier, encore faut-il déposer son dossier lors d’une période favorable.
Exit l’idée reçue selon laquelle les taux des crédits immobiliers suivent ceux pratiqués par la BCE. Cela constitue une idée reçue qui est fausse. Les taux des crédits immobiliers suivent davantage les taux des marchés financiers, dont notamment ceux de l’Etat français (OAT et autres). Mais il n’existe aucun lien direct entre les taux des OAT et ceux des crédits immobiliers proposés aux particuliers. Cependant, tout est lié en matière de finances.
Les taux pratiqués par les banques auprès des particuliers n’est que le reflet du taux obtenu par les banques auprès des marchés financiers. Il suffit alors de scruter ces taux, et d’en déduire ainsi la tendance à venir. La période de répercussion des variations sur les taux accessibles aux particuliers s’est considérablement réduite. Elle est passée de 2 à 3 mois, à seulement quelques semaines depuis la crise financière. Pour les taux des crédits immobiliers à taux fixes, suivre le cours des emprunts d’Etats, les OAT est le bon repère. Pour les crédits à taux variable, l’index de référence est le taux Euribor. Il suffit alors de suivre les évolutions de ces taux pour anticiper la variation des taux des crédits proposés aux particuliers.
| Taux d'usure pour les particuliers (applicables en février 2023) (1) | |
|---|---|
| Taux maximum pour un crédit immobilier (Plus de 75.000€ empruntés) | |
| Taux d'usure crédit d'une durée de moins de 10 ans | 3.53% |
| Taux d'usure crédit d'une durée de moins de 20 ans | 3.71% |
| Taux d'usure crédit d'une durée de 20 ans et plus | 3.79% |
| Taux d'usure crédit relais | 3.93% |
| Taux d'usure crédit à taux variable | 3.63% |
(1) source des taux : Banque de France | |
Cet indice permet de fixer la montant maximal de hausse d’un loyer lors du renouvellement d’un bail. Publié par l’INSEE chaque trimestre, il est important de remarquer qu’il suit dorénavant l’inflation moyenne.
| Durées de détention (abattements) |
Fiscalité portant sur le montant après abattement | Abattements des prélèvements sociaux | |
|---|---|---|---|
| Immobilier (plus-values) (1) | Moins de cinq ans | 19,00 % | Taux plein : 17.20% |
| Entre six ans et vingt-et-un ans (abattement de 6% par an) |
19,00 % | Abattement de 1.65% par an | |
| La vingt-deux eme année (abattement de 4%) |
19,00 % | Abattement de 1.60% | |
| Après 22 ans | 0,00 % | Abattement de 9% par an | |
| 30 ans ou plus | 0,00 % | 100% d'abattement | |
| Application de la surtaxe sur les plus-values (2) | |||
| Montants des plus-values | Surtaxe | Prélèvements sociaux | Fiscalité totale |
| Plus de 50 000 € | 2,00 % | 17,20 % | 38,20 % |
| Plus de 100 000 € | 3,00 % | 17,20 % | 39,20 % |
| Plus de 250 000 € | 6,00 % | 17,20 % | 42,20 % |
|
(1) : Les prélèvements sociaux sont prélevés par le notaire sur les transactions. Ils sont dégressifs en fonction de la durée de détention du bien immobilier. La plus-value est réduite d'un abattement par année de possession du bien immobilier. (2) : La surtaxe sur les plus-values immobilières est applicable à partir du 1er janvier 2014. |
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Taux d’intérêts de la BCE (Banque Centrale Européenne) et des taux des autres banques centrales.