Le LEP (Livret Épargne Populaire) en pleine déconfiture, à redécouvrir rapidement, pour vos intérêts

Le LEP n’a plus la cote, et cela ne date pas seulement de l’année dernière. En cause principalement, cette formalité administrative, fournir chaque année à sa banque son justificatif de revenus. Le LEP reste pourtant le meilleur livret épargne, pour les Français les plus modestes, loin devant le livret A.

LEP (Livret Épargne Populaire) © FranceTransactions.com/stock.adobe.com

Économies Épargne de précaution LEP Livret A - Taux - Encours Livret épargne populaire

Publié le vendredi 5 juillet 2019 par Denis Lapalus , mis à jour le samedi 6 novembre 2021 à 12 h 06

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Le LEP en pleine déconfiture

LEP, ouvertures, clôtures, soldes nets © Banque de France

Encore 260.000 LEP fermés en 2018 (170.000 en 2017), sur les 8.5 millions de LEP restant ouverts. Les encours ont baissé de plus de -30% depuis les 10 dernières années, pour s’établir à 43.3 milliards d’euros à fin 2018. Un désamour amplifié au fil des changements de conditions de détention du LEP. Livret défiscalisé plafonné à 7.700 euros, le LEP est réservé aux foyers ne dépassant pas 19.468 euros de revenus annuels (pour une part) ou 29.863 euros (pour deux parts). De nombreux épargnants ne souhaitant pas donner copie à leur banque de leur relevé d’imposition. En proportion, cette chute du taux de détention du LEP n’est pas énorme, mais comparé aux 55 millions de livret A ouverts, le LEP devrait faire bien mieux.

Le LEP, le livret épargne à utiliser en premier

Pour les épargnants respectant le plafond de ressources imposé pour sa détention, le LEP est évidemment le livret épargne à préférer. Son taux de 5,00 % est non seulement supérieur à celui du livret A, mais il a l’avantage de ne plus être indexé sur ce dernier. Ainsi, dans la dernière réforme du livret A, il a été acté que le taux du LEP serait désormais indexé sur le taux de l’inflation hors tabac, tout en conservant un taux de fait supérieur à celui du livret A. Et c’est une très bonne nouvelle ! En effet, le taux du livret A ne protège plus de l’inflation et est actuellement de 3,00 %.

De multiples tentatives pour relancer le LEP, mais un frein majeur, le contrôle des revenus...

Mesures transitoires : Même si des mesures transitoires ont été adoptées, 2019 marque la fin de la clause dite « du grand-père », adoptée en 2014, qui avait permis de prolonger temporairement la détention d’un LEP par des contribuables ne respectant plus les critères d’éligibilité.
Publicité des banques : Le Gouvernement, avec l’appui de la Banque de France, a demandé aux banques, en 2018, d’accentuer la promotion du livret d’épargne populaire, de manière à ce que toutes les personnes éligibles soient effectivement encouragées à souscrire à ce produit lorsqu’elles sont en capacité d’épargner.
Contribuables concernés par le LEP informés par mail : Un mail d’information à des millions de contribuables éligibles à la souscription d’un LEP adressé par l’administration fiscale est venu renforcer les actions de communication entreprises dans les réseaux bancaires (contact individuel avec les clients, mise en évidence sur site internet notamment). L’ensemble des actions menées ont généré une reprise des ouvertures de LEP avec un niveau d’encours au premier trimestre 2019 supérieur à celui des trois dernières années.
Frein majeur, le contrôle des revenus : L’Observatoire de l’épargne réglementée a analysé, avec la coopération active des banques, les raisons expliquant la diffusion relativement limitée de ce livret. Il est apparu nécessaire de faciliter la vérification des conditions d’éligibilité des ménages, la démarche actuelle reposant sur la mise à disposition de leur avis d’imposition trouvant ses limites. Des actions spécifiques de facilitation de la vérification de l’éligibilité ont été engagées pour soutenir les actions des réseaux. L’administration fiscale examine, pour une mise en œuvre dans les meilleurs délais, le canal d’information qui se substituerait à la remise auprès de sa banque de la déclaration annuelle de revenus par le client.

Liste des placements épargne réglementés, synthèse des taux en vigueur.
Placements réglementés	Dépôts min. ouverture	Plafonds de versements	Taux bruts	Taux nets ⁽¹⁾	Dernier Chgt Taux	Fiscalité
Livret A	1.50 €	22 950 €	3.00 %	3.000 %	01/08/2023	Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux
Livret Bleu	1.50 €	22 950 €	3.00 %	3.000 %	01/08/2023	Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux
LDDS	15 €	12 000 €	3.00 %	3.000 %	01/08/2023	Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux
LEP	30 €	10 000 €	5.00 %	5.000 %	01/02/2024	Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux
Livret jeune	10 €	1 600 €	3.00 % minimum	De 3.00% à 4.00% selon les banques	01/02/23	Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux
LEE	15 €	45 800 €	2.25 %	2.250 %	01/02/2023	Livret fiscalisé. Imposable à l'impôt sur le revenu et soumis aux prélèvements sociaux.
CEL	300 €	15 300 €	2.00 %	2.000 %	01/02/2023	Intérêts soumis à la flat tax ou IR + Prélèvements sociaux selon option, dès la première année.
PEL	225 €	61 200 €	2.25 %	2.250 %	01/01/2024	Intérêts soumis à la flat tax ou IR selon option, dès la première année.
⁽¹⁾ : taux net calculé, la cas échéant, via l'application de la flat tax. L'option de l'intégration de l'ensemble de ses produits issus des placements à ses revenus, pour imposition, reste possible. Le taux du livret jeune indiqué est le taux minimum légal, le taux servi par les banques est variable. Un versement sur le PEL est imposé, de 45€ / mois ou 540€ / an. Le LEE n'est imposable que depuis 2014.

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