Épargne logement : ouvrir un PEL avant la fin d’année 2023 est une bonne idée !

Le retour en grâce du PEL

La plan epargne logement permet, après une phase d’épargne de minimum de 4 années, de bénéficier d’un crédit immobilier à un taux connu d’avance : celui du taux de l’épargne, augmenté de 1.20 %. Le montant du prêt accordé dépend du montant des intérêts produits durant la phase d’épargne. Le taux de rémunération de l’épargne sur un PEL n’est pas attractif en 2023, seulement 2% brut. Toutefois, l’avantage d’un PEL est bien de bénéficier d’un crédit immobilier au taux, désormais avantageux, de 3.20 %, soit inférieur à ceux proposés actuellement. Il s’agit d’un taux de crédit, hors assurance. Selon les données publiées par le Crédit logement, en septembre 2023, le taux sur l’ensemble du marché atteint 3,98% (hors assurance). Le crédit immobilier obtenu via un PEL sera donc avantageux. Il est en effet probable que, même si les taux d’intérêts ne grimpent plus si fortement dans les années à venir, ils ne s’abaissent pas rapidement non plus. L’inflation anticipée restant à un niveau pour les années à venir. Afin de pouvoir bénéficier d’un prêt via le PEL, il faut le détenir depuis 4 années.

Ainsi, même si ces calculs ne sont au final pas le reflet de la réalité au 1er janvier 2024, il est certain que le taux du PEL ne sera pas abaissé au 1er janvier 2024. Cela ne revient donc à ne pas prendre de risques que de souscrire un PEL avant la fin d’année 2023. Il faut évidemment avoir un projet immobilier en tête. En effet, ce qui compte pour un PEL, c’est le taux du crédit octroyé et non pas le taux de l’épargne. Des placements épargne actuels sont bien plus rémunérateurs que les nouveaux PEL. Les PEL, comme placements épargne stricts, appartiennent désormais au passé.

Hausse du taux du PEL de 0.50% ?

Avec une hausse de 0.5% du taux du PEL, l’épargnant paiera une charge d’intérêts supplémentaires de près de 5.000 euros sur une durée de crédit de 20 ans. L’épargne constituée ne sera quant à elle supérieure que de 0.50 % brut, soit 0.35% net.

PEL pour les enfants ? Un contrat d’assurance-vie est plus pertinent

Souscrire un PEL au nom de ses enfants n’est pas vraiment une bonne idée. Des intérêts imposables, une durée de vie limitée à 10 années. Souscrire un contrat d’assurance-vie au nom de l’enfant s’avère être plus judicieux. Que ce soit pour épargner pour le financement de ses études ou pour le début de sa vie active.

Se forcer à épargner ? Un argument bien troublant est également avancé par certains banquiers. Le PEL impose qu’un versement annuel de 540€ minimum soit effectué. Cette contrainte serait un atout pour certains conseillers. Ainsi les clients seraient contraints d’épargner. Difficile de croire à de tels arguments. Un virement permanent pouvant être mis en place sur n’importe quel livret épargne, ou contrat d’Assurance-Vie. Pour celles et ceux qui ont du mal à épargner, les versements programmés existent, et sont gratuits. Inutile d’opter pour un PEL pour cette raison.