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Durant le confinement, les épargnants ont logiquement cherché à placer sans risque, tout en laissant leur argent le plus disponible possible. Le livret A a battu des records de versements. Certaines interprétations de ces chiffres records du Livret A et de ceux de l’assurance-vie pourraient laisser penser que les épargnants ont donc délaissé l’assurance-vie. Une explication s’impose, cet arbitrage était le plus souvent contraint.
Placement sans risqueQuel est le meilleur contrat d’assurance-vie ?
Publié le par FranceTransactions.com , mis à jour leDISTINGO Bank (Groupe Stellantis) propose à ses nouveaux clients épargne de bénéficier d’un taux boosté de 4.5% brut applicable pendant 3 mois sur le livret épargne DISTINGO, dans la limite de 150.000€ de versement. Une prime de 80 euros sera versée si le montant versé est de 40.000€ minimum, ce qui en fait actuellement le livret épargne le plus rentable du marché.
Rien de mieux ! Durant la période la plus dure du confinement (seul le mois d’avril a été passé intégralement en confinement), le plus simple, pour placer ses liquidités, sans risque, sans contrainte, rapidement, seul le couple livret A/LDDS le permettait. Effectivement, il faut bien comprendre que seulement une partie des contrats d’assurance-vie récents permettent des virements bancaires en ligne. Ces contrats d’assurance-vie 100% en ligne ne représentent pas encore la majorité des contrats du marché. La plupart des contrats d’assurance-vie ouverts passent encore par des procédures "papier", ou du moins, les épargnants, le plus souvent âgés, conservent cette application de la procédure. Or, durant le mois d’avril, les assureurs ont fortement dégradés leurs services de back-office, pour des raisons évidentes de crise sanitaire. Par ailleurs, les courtiers n’acceptaient plus les courriers postaux, la Poste connaissant elle-même des procédures dégradées pour les mêmes raisons. Bref, une bonne partie des épargnants ont opté pour le livret A/LDDS, car bien plus pratique, alimenté en deux clics à partir de son compte courant, en 2 minutes de connexion. C’était effectivement la meilleure solution en attendant d’en savoir plus sur l’évolution de la situation.
Du reste, dès la fin du confinement, les versements sur les fonds euros ont repris. Même avec des fonds euros ne faisant pas partie des meilleurs du marché, il est possible d’avoir accès à une rémunération au moins 3 fois supérieure à celle délivrée par le livret A. Les épargnants n’ont pas perdu la raison. Mais il est probable qu’une partie des épargnants ont eu également peur d’une faillite des assureurs. Les statistiques de fréquentation des articles sur le sujet des faillites des banques et assureurs pouvant l’attester. En effet, le livret A et le LDDS bénéficiant, tout comme le LEP, d’une garantie spécifique de l’Etat, et non de la garantie bancaires sur les dépôts, il est possible que cela est également joué. Toujours est-il qu’au mois de juin, les versements sur les fonds euros retrouvaient un volume de versement proche du rythme habituel, avant crise sanitaire (à 15% près tout de même).
Au fil des années le montant des prestations (rachat, mais surtout dénouement des contrats) ne fera qu’augmenter. Personne n’est encore immortel et les dénouements de contrat (via le décès de l’assuré) vont augmenter, c’est inéluctable. Ainsi, les assureurs ont d’ores et déjà prévenu que le montant des prestations ne cesseraient de croître dans les années à venir, compte-tenu de la pyramide des âges des assurés sur ce type de placement. Ainsi, les chiffres publiés de collecte nette sont à pondérer pour l’interprétation de l’engouement des épargnants envers l’assurance-vie. Plus un assuré est âgé et plus il aura tendance à verser sur son contrat d’assurance-vie, dans une optique de transmission de son patrimoine financier. L’épargne de précaution pouvant être placée sur un fonds euros d’un contrat d’assurance-vie en ligne de plus de 8 ans. Les avoirs sur un livret A/LDDS étant de leur côté intégrés à la succession, et donc soumis aux taxations tant redoutées.
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