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Idée reçue : le montant de la pension de retraite serait calculée sur la moyenne des revenus des 25 dernières années

Sans doute l’idée reçue la plus persistante concernant les retraites : le montant des pensions de retraite n’est pourtant pas calculé sur les 25 dernières années de votre carrière... Détails.

Retraite : la pension est-elle calculée sur la base des 25 dernières ou 25 meilleures années ? © stock.adobe.com

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Retraite : 25 meilleures années ou 25 dernières années ?

La réforme des retraites 2023 est passée par là. De nombreux Français ont désormais une meilleure connaissance du système de retraite de base et complémentaire, toutefois, il est fréquent d’entendre auprès de son entourage que ce serait les 25 dernières années de sa carrière qui seraient prises en compte pour le calcul de la pension de retraite. C’est faux. Pour une carrière entière, ce sont les 25 meilleures années qui sont prises en compte pour le calcul de la votre pension de retraite et non pas les 25 dernières années.

Retraite à taux plein (50 %)

  • Taux plein : Le taux maximum (également appelé taux plein) est de 50% du revenu annuel moyen, c’est-à-dire 50% de la moyenne des 25 meilleures années travaillées.
  • Décote : en cas de départ à la retraite avec un nombre de trimestres insuffisant pour le taux plein, une décote (minoration définitive) s’applique, à hauteur de 1,25% par trimestre manquant.
  • Surcote : à l’inverse, en cas de départ après l’âge légal avec un nombre de trimestres plus élevé que ce qui est requis, une surcote (majoration définitive) s’applique, à hauteur de 1,25% par trimestre civil supplémentaire travaillé.

Votre retraite est calculée à taux plein (sans décote) si vous totalisez le nombre de trimestres nécessaires : les trimestres travaillés, donc cotisés, sous tous types de statut (salarié, indépendant, fonctionnaire, etc.) ;
et d’autres trimestres : par exemple au titre de la parentalité (droits liés aux enfants, périodes d’aidant familial, etc.), du chômage, du service national, etc. Pour éviter la décote, il faut enregistrer au minimum le nombre de trimestres exigé.

Plusieurs régimes

Si vous avez exercé sous différents statuts pendant votre carrière, le taux appliqué au calcul de votre retraite n’est pas le même pour tous ces statuts.

Par exemple, si vous avez été fonctionnaire puis salarié, le taux le plus favorable sera de : 75% du traitement indiciaire des 6 derniers mois d’activité pour votre retraite de fonctionnaire (voire 80% avec les bonifications) ;
50% de votre salaire annuel moyen pour votre retraite de salarié (50% de la moyenne des 25 meilleures années salariées). Si vous avez été fonctionnaire, puis salarié, puis professionnel libéral, votre retraite sera composée de plusieurs montants aux calculs différents.

Bon à savoir : À partir d’un certain âge, la retraite est calculée à taux plein (sans décote), quel que soit le nombre de trimestres enregistrés. Cet âge varie entre 65 et 67 ans (selon votre année de naissance) dans la plupart des régimes de retraite. L’âge du taux plein automatique est parfois appelé "âge d’annulation de la décote".

Par ailleurs, dans certaines situations, la condition de trimestres n’est pas demandée. Exemples : retraite au titre de l’inaptitude, pension d’invalidité remplacée par une pension d’inaptitude, ancien combattant, etc.

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